Челябинцы распробовали жизнь в кредит

Челябинские банки отмечают повышенный интерес южноуральцев к различным программам кредитования, особенно на приобретение жилья. Однако, как предостерегают представители банков, при оценке собственного финансового положения стоит проявлять крайнюю осторожность и предусмотрительность, чтобы кредитные обязательства не превратились в кабалу.

По данным Банка России, в прошлом году объем выданных кредитов жителям Челябинской области вырос на 58% по сравнению с 2010 годом, и составил 120 млрд рублей. Во многом это связано с ростом уровня доходов южноуральцев, считает начальник аналитического управления Министерства экономического развития Челябинской области Инна Проскурякова. «Рост объемов наблюдается и в финансировании юридических лиц. По итогам прошлого года объемы выданных кредитов юридическим лицам увеличились на 36% и составили 420 млрд рублей», – добавила представитель регионального Минэкономразвития.

Положительная тенденция, по мнению представителей челябинских банков, будет сохраняться на протяжении всего года. Каждый банк делает ставку на свои драйверы роста. Однако ипотечное и потребительское кредитование, по мнению экспертов, – наиболее перспективные отрасли. Не так давно премьер-министр России Владимир Путин заявил о том, что через несколько лет, «если удастся задавить инфляцию, возможно снизить ставку ипотечного кредитования до уровня 6,5%». Достижение таких показателей реально в случае снижения уровня инфляции и ставки рефинансирования. По данным Минэкономразвития, на первый квартал 2012 года уровень инфляции составил 4,7-4,9%. Ожидаемый уровень по итогам года – 4,7%. «Для того, чтобы снизить ипотечную ставку до 6,5%, необходимо добиться уровня инфляции в 3-4% в год, как в развитых странах мира», – считает Инна Проскурякова. Также, по ее мнению, необходимо создать такие экономические условия, в которых банки смогут кредитовать под такой процент. Рынок жилищного кредитования в Челябинской области растет стабильно высокими темпами. Этот вопрос, по словам представителя регионального Минэкономразвития, является социально значимым, и государство оказывает всяческую поддержку.

По статистике Челябинвестбанка, доля выданных кредитов на приобретение недвижимости в банке в первом квартале 2012 года выросла на 2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего в первом квартале 2012 года банком было выдано 349 кредитов на сумму 350 621 тысяч рублей. Стоит отметить, что по сумме кредитование на приобретение недвижимости занимает практически половину всех выданных кредитов. Другой региональный банк – Челиндбанк – также отмечает высокие темпы прироста по ипотечному кредитованию. По словам начальника управления розничного кредитования Челиндбанка Ольги Меньшиковой, в прошлом году тепы прироста составили 56% по сравнению с 2010 годом. «Жители региона активно пользуются программами государственной поддержки ипотечного кредитования, субсидиями, кредитами с участием материнского капитала. Челябинская область – один из передовых регионов, где администрация области активно вовлечена в процесс строительства недвижимости на первичном рынке», – добавила Ольга Меньшикова. Также она сообщила, что ипотечное кредитование имеет самый низкий процент просроченной задолженности – меньше 1%. По мнению банкиров, заемщики ответственно подходят к процессу кредитования, существует достаточно много программ лояльности, реструктуризации долга в случае, если у заемщика возникают сложности. «В таких ситуациях можно воспользоваться услугой «Отложенный платеж», – говорит заместитель управляющего филиалом «Челябинский» Банка «Открытие» Денис Рогожкин.

В среднем ставка по ипотечному кредитованию в Челябинской области составляет 11-16% годовых, сообщает Инна Проскурякова. Известно, что на размер ставки влияют многие факторы, такие, как размер кредита, залога, срок, наличие созаемщиков. «Все большим спросом пользуется новая банковская услуга – «ипотечный ломбард». Услуга предусматривает выдачу кредитов до 10 миллионов рублей под залог коммерческой недвижимости без справок о доходах заемщика», – отметил управляющий Челябинского филиала банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» Дмитрий Ляпустин. Также снизить ставку ипотечного кредитования, по словам начальника управления розничного кредитования Челябинвестбанка Евгения Вертяховского, позволяет наличие положительной кредитной истории.

Потребительское кредитование – еще один приоритетное направление развития розничного сектора в Челябинской области. «Растет уровень доходов населения, предприятия налаживают стабильную работу, что поднимает востребованность потребительского кредитования», – говорит Дмитрий Ляпустин. Согласно статистике Челябинвестбанка, в первом квартале 2012 года потребительское кредитование составило 63% всех выданных банком кредитов (30% от общего кредитного портфеля). Программы, ставки и условия в банках различаются. Однако, как уверяют банкиры, для всех банков характерен индивидуальный подход. «В нынешней ситуации заемщикам стоит уделять большее внимание не только вопросу получения кредита, но и тому, как правильно его обслуживать, чтобы не стать заложником кредита», – говорит Евгений Вертяховский. Первое, что советует сделать эксперт – это правильно оценить свои финансовые возможности и учесть все особенности обслуживания кредита. Специалисты отмечают, что ежемесячный платеж не должен превышать половины семейного бюджета, чтобы оставалось достаточно средств «на жизнь». Стоит внимательно изучить договор и уточнить всю информацию о возможных расходах по обслуживанию кредита. «Это могут быть комиссии за кассовое обслуживание при погашении кредита, за перечисление средств, если кредит погашается безналичным способом, затраты на страхование жизни и имущества. В результате, если вы все учтете и просчитаете, не возникнет проблем с выплатой кредита», – говорит Евгений Вертяховский.

Председатель правления ЧРО Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль в действии» Руслан Закиров, оценивая отношения банка и заемщиков, придерживается жесткой позиции. «Существует огромное количество нарушений. Банки просто разоряют людей. Зачастую, бывает так, что человек после одного дня просрочки по независящим от него причинам – к примеру, банк сменил офис – становится злостным неплательщиком. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» четко говорится – запрещается включение в договор условий, которые нарушают права потребителя. Банки используют принцип «сам дурак», когда человек приходит в банк, подписывает договор, даже зная, что его условия кабальные, но деваться ему некуда. На судах я всегда говорю: в российском праве не существует понятия «сам дурак». И не важно, подписал клиент договор или нет, в нем изначально были заложены нарушающие права условия», – говорит Руслан Закиров.

Столь же категорично общественник высказался относительно методов сбора задолженности коллекторских агентств. «Это полукриминальные структуры, работники которых, как правило, не имеют специального образования и силовыми методами, угрозами терроризируют граждан. Без вступившего в законную силу решения суда и внесенного приставам судебного постановления о возбуждении судебного производства, никто не имеет права что-то требовать», – говорит Руслан Закиров.

Банки, в свою очередь, заявляют, что работа с просроченной задолженностью – одна из самых трудоемких и затратных задач в банковском бизнесе. И каким образом организовывать этот процесс решает банк. Как правило, банки стараются своими силами решать проблемы. Дмитрий Ляпустин рассказывает, что в банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» работа начинается с первого дня просрочки. Банк информирует клиента с помощью смс, звонков. Часто конфликт решается в первые же дни, так как причиной возникновения задолженности может стать обычная забывчивость клиента. Главное, по словам банкиров, не прятаться. Если возникают какие-либо сложности, лучше напрямую обратиться в банк, там предложат варианты решения проблемы. «Мы предпочитаем решать конфликты в досудебном порядке», – говорит Евгений Вертяховский. Ольга Меньшикова также добавляет, что наиболее эффективно предпринимать меры на начальном этапе, пока ситуация не становится запущенной.