Банки заплатят по «взломанным» счетам

25 апреля 2012, 17:16 5 084

Банки будут обязаны компенсировать своим клиентам пропавшие со счетов денежные средства, если не сумеют доказать, что несанкционированная операция произошла по вине самого клиента. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс России должны вступить в силу с 1 сентября 2012 года. Принципиальное отличие от действующего порядка компенсации заключается в том, что клиенту не придется самостоятельно доказывать свою невиновность.

Проект поправок в Гражданский кодекс (ГК) обязывает банки компенсировать ущерб клиенту, со счета которого были незаконно сняты деньги. Как говорится в законопроекте, кредитная организация несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета неуполномоченным лицом в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 ГК, и в том случае, когда банк не смог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом.

Это означает, что разбираться с неправомерной транзакцией, даже в случае, если был введен верный пин-код, предстоит банку. Клиенту не придется доказывать, что даже соблюдая все разумные меры предосторожности, он стал жертвой мошенников. Отметим, что речь не идет о такой ситуации, когда, потеряв пин-код, пострадавший вовремя не обратился в банк и не заблокировал карту. В этом случае вина лежит на клиенте и компенсировать ему ущерб банк не должен.

В законопроекте также прописывается возможность открытия счета с использованием электронных денег, что повышает степень защищенности этой формы платежа. Кроме того, банкам вменяется в обязанность информировать клиентов обо всех операциях, совершенных с использованием электронного средства платежа.

«Ответственность банка за неправомерное списание денежных средств есть и сейчас. В силу ст. 856 Гражданского кодекса России в случаях необоснованного списания банком денежных средств со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ. Изменения всего лишь переносят бремя доказывания факта неправомерного снятия денежных средств: с клиента, который не имеет ни знаний, ни возможности для доказывания того, что не снимал денежные средства лично и не давал пароли кому-либо, на банк – профессиональную организацию, обладающую техническими специалистами, – объясняет старший партнер группы правовых компаний «Интеллект-С» Роман Речкин. – Это изменение, безусловно, разумно и обоснованно».

По словам юриста, на практике банк просто отвечает, что факта взлома системы и неправомерного доступа не было, то есть, был введен корректный пароль, а значит, либо клиент сам снял деньги, либо дал пароль кому-то. В итоге ущерб компенсируется только в рамках возбужденного уголовного дела, если будет доказано, что деньги снял мошенник.

«Не думаю, что инициатива обязать банки компенсировать средства, списанные со счета клиента без его ведома, будет популярной законодательной мерой», – считает региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Клиент несет персональную ответственность за пользование пластиком и обязан соблюдать банальные правила безопасности. И крайне несправедливо делегировать ответственность за соблюдение клиентом данных норм безопасности банкам. Все-таки у финансовых организаций нет возможности контролировать, по сути, частную жизнь клиента: мы не знаем, какие банкоматы клиент использует для снятия наличных, кому доверяет свою пластиковую карту. Бывают ситуации, когда клиенты демонстрируют крайне несерьезное отношение к собственным деньгам: записывают пин-код на самой карте и, утратив ее, не заботятся о блокировке – все это культивирует мошенничество».

По мнению финансиста, перекладывание ответственности позволит держателям пластика и впредь уделять не слишком большое внимание правилам безопасности. В то же время у каждого клиента есть возможность избежать мошеннических действий со счетом, застраховав свою карту.

Действительно, услуга по страхованию карт сейчас весьма востребована, говорит директор по розничному бизнесу операционного офиса «Челябинский» Альфа-банка Наталья Воронкова. «Еще несколько лет назад такая услуга была мало востребована, но именно в связи с тем, что участились случаи мошенничества с использованием интернет-банка, многие выбирают такой способ защиты своих средств, – рассказывает Наталья Воронкова. – Сейчас около 30% наших клиентов пользуются такой услугой». По ее словам, пока неясно, какой именно механизм будет использоваться для компенсации «уведенных» со счета денег, однако, если это будет делаться достаточно оперативно, то потребность в страховании пластика отпадет.

Читайте также