Россиян накормят финансовым фастфудом

В России появится первый «финансовый Макдоналдс». С идеей создания «легкого банка», который займется обслуживанием массового и нижнего сегментов, выступило руководство ВТБ24. Презентуя новый проект, банкиры пообещали ввести строгую стандартизацию услуг, ускоряющую процесс обслуживания клиентов. По аналогии с известной сетью быстрого питания, где ассортимент и качество обслуживания одинаков в любой точке мира, а цены приемлемы, «легкий банк» должен оказаться доступным даже самому малообеспеченному населению.

На днях президент, председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов и его первый заместитель Дмитрий Руденко презентовали общественности проект по организации «легкого банка». Новый банк будет обслуживать потребителей в массовом и нижне-массовом сегментах рынка. У «дочки» ВТБ24 будет самостоятельный аппарат управления. По словам Дмитрия Руденко, который руководит рабочей группой по созданию «легкого банка», планируется использовать классическую стратегию двух брендов, когда один и тот же игрок рынка использует различные товарные знаки для отдельных его сегментов – такая практика, например, широко распространена среди автопроизводителей.

Система управления «легким банком» будет максимально гибкой, способной к быстрой реакции, и самостоятельной в принятии решений. Важный принцип предоставления услуг «легкого банка» – строгая стандартизация, минимизирующая время обслуживания клиентов. По сути финансовая организация планирует выйти на рынок POS-кредитования. «Создаваемый специализированный банк отличается от «ВТБ24», в том числе, в методологии построения продуктового предложения – этакий, если хотите, финансовый Макдональдс или Старбакс. Ориентируется этот банк на клиентов массового сегмента», – говорит Дмитрий Руденко.

Глава банка Михаил Задорнов напомнил, что бизнес второго по величине розничного банка России строился таким образом, что кредитная организация стремилась завоевать долю рынка богатых людей, верхнего массового клиентского сегмента и частично массового сегмента в рамках зарплатных проектов с предприятиями и госучреждениями страны. В трех верхних по доходам сегментах «ВТБ 24» занимает от 25% до 40% клиентской базы по всей стране, при этом доля нижнего массового сегмента – 10% от их общего числа.

Каналами продвижения услуг «легкого банка» станут POS-терминалы, сеть отделений, а также «удаленная дистрибуция», то есть онлайн-сервисы. Первые отделения новой розничной структуры ВТБ24 откроются в тех регионах, где бизнес группы либо представлен очень слабо, либо не представлен вообще. Что касается непосредственно развития РOS-продуктов и «удаленной дистрибуции», то они изначально рассчитаны на большую географию.

Уже известно, что пилотный проект по созданию «легкого банка» будет запущен до конца этого года, а общий объем инвестиций за этот период составит 2,2-2,5 миллиарда рублей. По словам Михаила Задорного, новый банк может выйти на окупаемость через 3-3,5 лет.

«POS-кредитование – высокодоходный розничный сегмент, ставки по таким кредитам достигают 30-60%. Выход универсального банка на рынок POS-кредитов сопряжен с определенными рисками; не исключено, что, какое-то время новый игрок будет вынужден вести более агрессивную политику и демонстрировать высокую лояльность в отношениях с торговыми сетями, идя на ценовые уступки, – говорит заместитель регионального директора операционного офиса промсвязьбанка в Челябинске Олег Гриценко. – Но тем не менее интерес универсальных банков к прибыльному сегменту розничного кредитования существенно вырос в посткризисное время. Обусловлено, это прежде всего тем, что именно экспресс-кредиты обеспечивают максимальные темпы прироста портфелей».

На сегодняшний день лидерами в данном сегменте являются Хоум Кредит Банк, ОТП-Банк, Альфа Банк и Банк «Русский Стандарт». Так, например, очень популярным является наличие «окошка» банка в розничных торговых точках, когда клиент может воспользоваться кредитом для покупки, например, бытовой техники. Основная причина – легкость в оформлении такого займа и минимальные временные затраты, что довольно удобно для большинства граждан. Особенно экспресс-кредиты популярны в регионах России.

«Данная идея очень интересна с точки зрения привлечения клиентов в нижнем массовом сегменте. Кроме того, она не нова, и обсуждалась уже долгое количество времени. У ВТБ есть четкое понимание и стратегия, как будет реализовываться запуск такого бизнеса. В том случае если пилотный проект окажется успешным, ВТБ и дальше продолжит наращивать инвестиции в развитие «легкого банка», а значит, сможет занять предполагаемую нишу на рынке экспресс-кредитов, – говорит аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. – Однако, несмотря на интересную идею запуска такого проекта, не совсем понятно, какова целевая аудитория создаваемого банка. Ведь если планируется ориентироваться на граждан со средним с доходом и ниже, то риски невозврата кредитов остаются высокими. Кроме того, даже если выдача кредитов будет осуществляться в зависимости от уровня дохода, то не исключен отток клиентов из ВТБ24 в так называемый «легкий банк» в поисках более выгодных условий, например, по кредитному договору».

В ВТБ24 отмечают высокий потенциал данного проекта, проводя аналогию с развитием мобильной связи в России. На сегодняшний день в стране более 140 млн. абонентов сотовой связи, при этом всего лишь 71 млн. россиян являются клиентами банков. Эти цифры, по мнению представителей банка, наглядно демонстрируют возможности роста рынка и востребованности банковских услуг в массовом сегменте.