Раскрыл пин-код – компенсации от банка не жди

Владельцы пластиковых карт, передавшие пин-код или саму карту другим людям, не должны предъявлять банку претензии в случае несанкционированного списания средств. С такой инициативой выступила Ассоциация региональных банков России. Финансисты уже отмечают рост махинаций со стороны недобросовестных клиентов и предрекают возможный всплеск мошенничества в дальнейшем. В ассоциации предлагают ужесточить наказание для недобросовестных держателей карт, пытающихся незаконными методами получить от банка возмещение.

С 1 января 2013 года в силу вступают нормы закона «О национальной платежной системе» (НПС), согласно которым в случае несанкционированного списания средств с пластиковых карт банки должны сначала вернуть деньги пострадавшим клиентам, и только потом – разбираться, кто виноват в их пропаже. Для защиты кредитных организаций от происков карточных мошенников президент АРБ Анатолий Аксаков предложил Банку России не возвращать клиентам списанные средства, если они передали пин-код или саму карту постороннему, и ужесточить ответственность за подобное легкомысленное поведение.

По словам Анатолия Аксакова, около 15% всех операций по несанкционированному снятию средств с картсчетов происходит по вине или инициативе самих владельцев карт. Он утверждает, что в последнее время количество подобных махинаций резко увеличилось.

«Предположим, группа людей едет отдыхать за границу – кто-то – в Испанию, кто-то – в Данию. Меняются карточками и по возвращении в Россию заявляют банкам о несанкционированном списании средств с «пластика», – цитируют «Известия» президента АРБ Анатолия Аксакова. – Требуют потраченные средства с банков. Приносят выписки с карточного счета, заграничный паспорт и ставят ультиматум в духе: «Средства нужно возвращать, я их не тратил, был вообще в другой стране».

В данном случае банкам приходится проводить собственное расследование, в результате дело может дойти и до суда. Однако в большинстве случае несанкционированные списания происходят из-за обычной невнимательности клиентов.«Это довольно распространенная ситуация, и зачастую она связана даже не с мошенническими намерениями, а с элементарной финансовой неграмотностью населения, – говорит директор департамента продаж и продуктов «РОСГОССТРАХ БАНКА» Вилен Ли. – Не думаю, что вступление закона в силу повлияет на эту ситуацию, поскольку клиенты банков, как правило, не в курсе изменений законодательства, а вот мошенники получат дополнительную возможность для преступный действий».

Опротестовать операцию по картсчету, подтвержденную пин-кодом, невозможно и, как правило, в процессе разбирательств клиент узнает, что картой воспользовались родственники или друзья. Узнав подробности, клиенты обычно отзывают обращения – в этом случае претензии с их стороны неправомерны. «Как правило, в договорах банков с клиентами есть положения, касающиеся ответственности держателя карты за безопасное ее хранение, а также за передачу другим людям карты и ПИН-кода к ней, – говорит директор департамента банковских карт СКБ-банка Татьяна Головач. – Таким образом, все операции с картой могут совершаться только ее владельцем. И если клиент говорит, что картой пользовался кто-то другой, это означает халатное отношение клиента к обязанностям, закрепленным в договоре с банком».

Анатолий Аксаков предлагает прописать в законе об НПС не только право банков не возвращать средства, которые были списаны с карт по вине их держателей, но и ужесточить наказание за подобное поведение. По мнению начальника отдела оперативного анализа департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга Банка Хоум Кредит Сергея Попова, ужесточение ответственности клиентов, безусловно, выгодно для банков и формирует для них дополнительную защиту. «Вместе с тем, важно «не перегнуть палку» и найти верный баланс, который бы устраивал как банки, так и клиентов – обычных людей, чьи интересы тоже могут оказаться под угрозой, – говорит Сергей Попов. – В любом случае, до или после возврата денежных средств, ответственность клиентов за мошеннический сговор остается в силе и преследуется по закону».

Некоторые участники рынка также считают вопрос о дополнительном ужесточении наказания клиентов преждевременный – новый закон о НПС уже определяет ответственность сторон при операциях с электронными средствами платежа, но не регулирует отношения сторон при наступлении такой ответственности. В частности, не устанавливает порядок и сроки возмещения, процесс сбора и представления доказательств. В первую очередь, считают финансисты, необходимо определить, как банки смогут доказывать вину клиента, а потом думать, как ужесточать ответственность за легкомысленные действия.

После вступления в силу закона об НПС банки, безусловно пересмотрят подход к отношениям с клиентами, отмечает Татьяна Головач. Скорее всего, клиентам будет предложен выбор между инструментами оповещения банка о потере или краже карты в обмен на расширение прав и мер реагирования со стороны кредитных организаций, если владельцы не захотят вовремя сообщить банкам важную информацию.