Банки страхуют вклады и становятся банкротами

Вчера на банковском форуме в Нижнем Новгороде представители сразу двух государственных структур – Банка России и Агентства по страхованию вкладов – дали высокую оценку формирующейся системе страхования вкладов в российских банках.

Система страхования вкладов создана в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу 27 декабря 2003 года, а в январе 2004 года было создано Агентство по страхованию вкладов, которое должно осуществлять выплаты вкладчикам банков в случае отзыва у последних лицензии. Каждому вкладчику признанного банкротом банка гарантируется полный возврат вкладов в размере до 100 тысяч рублей.

По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, все банки, участники системы страхования вкладов, регулярно выплачивают страховые взносы, и задержки, если и случаются, то носят технический характер. Предполагается, что на конец года объем фонда страхования, который формируется для выплаты компенсаций вкладчикам «рухнувших» банков, достигнет 19 миллиардов рублей. Сегодня объем фонда обязательного страхования вкладов в российских банках, по данным АСВ, достиг 11,5 миллиарда рублей. Причем 5,3 миллиарда рублей из этой суммы составляет государственный имущественный взнос, а 6,2 миллиарда рублей – страховые взносы банков. По закону о страховании вкладов, обязательные отчисления банков-участников системы страхования должны ежеквартально составлять 0,15% от общего объема средств частных лиц, находящихся на счетах банка. В частности, выплаты в фонд страхования вкладов съели существенную долю доходов Сбербанка: за второй квартал 2005 года чистая прибыль банка упала на 4 миллиарда рублей, что составляет около 20%. Из них более 3,5 миллиарда рублей ушло на страховые отчисления, что составило примерно треть годовых доходов фонда. Таким образом, Сбербанк фактически стал гарантом стабильности российской финансовой системы.

Довольны тем, как формируется система страхования вкладов и в ЦБ: вчера первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов заявил, что механизм отбора банков в систему страхования вкладов доказал свою эффективность. На первом этапе отбора, который закончился в марте 2005 года, в систему страхования вкладов вошли 824 кредитные организации из 1137, подавших заявки. Ходатайства на участие во втором этапе отбора, который завершится 27 сентября, подали еще примерно 260 банков, и к настоящему времени в систему страхования включено более 860 банков.

Системой страхования вкладов охватываются в настоящее время 63,5% совокупного объема депозитов частных лиц, сообщил гендиректор АСВ Александр Турбанов. Хотя руководство агентства по страхованию вкладов и надеялось прожить без страховых случаев хотя бы год, лицензия у первого «застрахованного» банка была отозвана уже в июле. Но теперь новости об отзыве лицензии у того или иного банка не вызывают среди банкиров и вкладчиков ни ажиотажа, ни интереса. При нормальной работе системы страхования становятся менее вероятными банковские кризисы, развивающиеся по «принципу домино», когда падение одного банка и возникшая паника среди вкладчиков приводят к оттоку капиталов из других финансово-кредитных структур.

Вчера же на банковском форуме Андрей Козлов объявил об изменении подхода ЦБ к оценке финансового состояния банков. По его словам, это «самое существенное изменение, которое ожидает банковскую систему в этом году», и оно будет сделано на основе опыта работы системы страхования вкладов. Банки ожидают очередного ужесточения контроля со стороны ЦБ.

«Дело в том, что положение, регламентирующее порядок оценки финансового состояния банков и кредитных организаций, было написано несколько лет назад и базировалось на подходах, которые были понятны и актуальны тогда. Но жизнь показала, что эти подходы, с одной стороны, слишком формализованы, а с другой – не до конца покрывают все аспекты деятельности банка»,– признался Андрей Козлов.

Теперь в ходе проверки банков на предмет их соответствия критериям системы страхования вкладов ЦБ получил новый опыт, который и намерен применить. При принятии решения о вступлении банка в систему страхования вкладов ЦБ ориентировался на выявление экономической сущности проводимых операций: определение порядка анализа рисков, реальной стоимости активов, порядка обеспечения внутреннего контроля, прозрачности структуры собственности. Кроме того, Центробанк оценивал доходность банков. По сути, это была первая проверка ЦБ, которая оценивала состояние банка не только по формальным критериям.

«В ходе проверки банков при вступлении в систему страхования вкладов среди прочего обкатывались и новые элементы подхода к оценке их финансового состояния. В частности, на новых методиках основывались коэффициенты, которые были расчетными и необходимыми для вступления в систему страхования. Это специальные коэффициенты, отражающие состояние активов, капитала, управления в банке, доходности и ликвидности банка и ряд других дополнительных коэффициентов,– пояснил Андрей Козлов.– И опыт их применения может быть распространен для ежедневной постоянной оценки деятельности банка. Сейчас мы над этим работаем – это самое существенное изменение, которое ожидает банковскую систему в этом году».

Примечательно, что Андрей Козлов отчасти подтвердил опасения банкиров об ужесточении надзора за деятельностью финансовых структур. По его словам, очищение банковской системы от неблагонадежных банков будет продолжаться, при этом он сравнил сотрудников надзорных органов с санитарами леса. В подтверждение его слов вчера ЦБ отозвал лицензии у банков «Арат» и «ЭМАЛ» за нарушение нормативов и отмывание денег. Вчера же совет директоров Банка России принял решение об осуществлении выплат вкладчикам признанных банкротами «Внешагробанка», «Национального расчетного банка» и «Промышленного экспортно-импортного банка». Как сообщает департамент внешних и общественных связей ЦБ, выплаты на общую сумму почти в 10 миллионов рублей будут осуществляться 165 вкладчикам трех перечисленных банков через банки-агенты в период с 20 сентября по 21 ноября. Совет директоров Банка России определил «Банк Москвы» в качестве банка-агента по выплатам вкладчикам «Внешагробанка», а «ИМПЭКСбанк» – в качестве банка-агента по выплатам вкладчикам «Национального расчетного банка» и «Промэксимбанка».