От звонка до звонка

В четверг комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам еще до первого чтения вернул на доработку законопроект о безотзывных срочных вкладах. По мнению депутатов, в законе необходимо четко прописать ситуации, в которых вкладчикам будет разрешено снимать деньги с безотзывных депозитов, и штрафные санкции, которые банкиры вправе применить в таком случае.

Идея создания безотзывных вкладов появилась еще во время летнего банковского кризиса прошлого года, когда вкладчики после отзыва лицензий у нескольких банков бросились снимать сбережения с депозитов. Так, с начала июня до середины июля прошлого года вкладчики сняли со своих счетов около 80 миллиардов рублей. Еще в 30 миллиардов рублей оцениваются потери банков из-за нежелания населения открывать новые банковские счета. В том же году правительство, одобрив стратегию развития банковского сектора, разрешило банкам открывать безотзывные вклады. Однако на законодательное оформление этой идеи потребовалось больше года.

Законопроект, в частности, предусматривает, что вкладчик имеет право отозвать деньги с депозита только по истечении оговоренного в договоре срока. Сейчас в соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса банки обязаны возвращать деньги вкладчикам по первому требованию, вне зависимости от того, какой срок размещения средств был установлен в договоре. Вследствие того, что все существующие сегодня срочные вклады по сути являются вкладами до востребования, банки не в состоянии планировать размещение привлеченных средств на длительные сроки. По словам заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, разработчики законопроекта исходят из того, что с принятием поправок банки будут предлагать два варианта срочных вкладов – с правом досрочного возврата денег и безотзывные. Условия во многом будут зависеть от политики конкретного банка и межбанковской конкуренции, которая заставит банки предлагать вкладчикам лучшие условия. Возможно, некоторые банки смогут предложить по безотзывным вкладам более высокий процент, чем существующий по нынешним срочным вкладам. Кроме того, банки смогут разрешить досрочный возврат безотзывного вклада, установив при этом скидку с его суммы.

Однако, по мнению банковских аналитиков, на фоне общебанковской тенденции к снижению процентных ставок по депозитам ждать заметного повышения ставок по безотзывным вкладам не стоит. Скорее, наоборот, произойдет снижение ставок по традиционным вкладам с правом досрочного отзыва в среднем на 1-2%. Не исключено также, что после появления безотзывных вкладов значительная часть вкладчиков перейдет на краткосрочные депозиты или будет искать альтернативные способы вложения денег. В качестве более рискованной, но и более доходной альтернативы банковским вкладам выступают инвестиции в общие фонды банковского управления и паевые инвестиционные фонды. С безотзывными депозитами на срок более года конкурируют инвестиционные фонды умеренно-консервативной стратегии. В отличие от банковских депозитов, ОФБУ и ПИФы не гарантируют фиксированный процент, однако в среднем приносят не меньшую, а то и большую доходность.

Однако, по мнению большинства опрошенных банкиров, наиболее вероятное развитие ситуации в случае принятия законопроекта предусматривает, что еще на протяжении довольно длительного времени безотзывные и срочные вклады будут существовать параллельно, поскольку среди вкладчиков есть категория, для которой наиболее важно получить максимальную ставку по вкладу, а есть такая, для которой большее значение имеет возможность пополнить или частично снять вклад.