Береги кредитную историю смолоду

В ближайшие два-три года потребительское кредитование вернется из магазинов в офисы банков. Исчезнет даже сам термин «экспресс-кредитование», поскольку оформление любого кредита будет занимать не более одного рабочего дня. Именно к таким изменениям на рынке банковских услуг приведет, по мнению челябинских банкиров, появление реально работающих бюро кредитных историй. О первом этапе сотрудничества челябинских банков с БКИ и о последствиях этого процесса для банковской сферы говорилось на вчерашней пресс-конференции в «Интерфаксе».

Федеральный закон о бюро кредитных историй был принят за удивительно короткий срок – в течение декабря прошлого года. Во многом это объясняется тем, что он был вынесен на рассмотрение в знаменитом пакете «27 законопроектов об ипотеке». Суть нового закона в том, что сведения о каждом заемщике с его согласия будут направляться в одно или несколько из трех десятков зарегистрированных в стране бюро кредитных историй. Любой банк, оценивая платежеспособность потенциального заемщика вправе сделать платный запрос в бюро и в короткий срок получить достоверную информацию о том, как гражданин рассчитывался за прошлые кредиты, вовремя ли осуществлял ежемесячные платежи, какую сумму и в какой срок смог вернуть.

«Все банки области достаточно ответственно подошли к выполнению требований закона о бюро кредитных историй, несмотря на то, что это потребовало значительных материальных затрат, – утверждает начальник главного управления Банка России по Челябинской области Вера Чиркова. – Около половины всех банков, действующих на территории области, заключили соглашения с одним, а некоторые – даже с двумя федеральными бюро кредитных историй и уже сегодня в тестовом режиме передают сведения о заемщиках. Однако пока местные банки готовы выступать только в качестве поставщиков и, конечно, потребителей информации. Правда, пользоваться собранной информацией они смогут не ранее, чем через полтора-два года, когда в бюро накопится значительная база данных о частных лицах, пользовавшихся банковскими кредитами. О намерениях же учредить собственное бюро кредитных историй пока не заявил не один челябинский банк».

Причина того, что местные банкиры заключают договоры о сотрудничестве с крупнейшими национальными бюро кредитных историй и не пытаются совместными усилиями консолидировать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй регионального уровня, по мнению Сергея Воробьева, кроется, прежде всего, в том, что создание бюро – весьма затратное дело. Необходимо не только собирать и обрабатывать проступающие от банков сведения, но и обеспечить надежную защиту базы данных от «взлома» мошенников. По мнению многих челябинских банкиров, наилучшим вариантом стал бы тот, в котором функции сбора и обработки информации о заемщиках взяло бы на себя главное управление Банка России по Челябинской области. Однако закон не разрешает надзорному органу выступать в качестве учредителя бюро кредитных историй. В Банке России будет вестись лишь единый каталог кредитных историй заемщиков, в котором будет указано, в каком из зарегистрированных бюро находится информация о том или ином заемщике.

Проверка платежеспособности и порядочности каждого потенциального заемщика – процедура для банка достаточно затратная, и взаимообмен информацией между банками помог бы в значительной мере снизить издержки, а значит, удешевить и сами кредиты. По словам Сергея Воробьева, неформальный обмен «белыми» и «черными» списками заемщиков уже принят между ведущими банками Екатеринбурга. «Когда речь заходит о безопасности выдачи займов, тут уж не до конкурентной борьбы», – считает Сергей Воробьев.

У челябинских банков практики обмена информацией о заемщиках пока нет. По мнению члена правления Челиндбанка Олега Мишина, объясняется это низкой культурой пользования чужой информацией – в полной мере банки доверяют лишь тем сведениям о заемщике, которые собрали их собственные кредитные эксперты.

По словам Веры Чирковой, сегодня наблюдается лавинообразный рост просроченных кредитов – по сравнению с прошлым годом объем задолженности по кредитам в банках области вырос в два раза и составляет сегодня около миллиарда рублей или 1,4% всех выданных кредитов. По мнению Веры Чирковой, этот показатель пока нельзя назвать критическим, а Олег Мишин и вовсе видит в появлении просроченных платежей благо, поскольку именно на основе анализа неблагонадежных заемщиков разрабатываются банковские системы скорринговой оценки.

«И все же мы не приветствуем рост числа просроченных задолженностей по кредитам, – парировала Вера Чиркова. – Равно как и повышенные ставки, которые призваны минимизировать потери банка из-за недобросовестных заемщиков. Не к чему взваливать лишний груз на плечи аккуратных плательщиков по кредитам. Потребительское кредитование должно быть корректным, чтобы правила игры были понятны всем участникам процесса».