Кредитный бум завершится долговой ямой

Средние ставки по потребительским кредитам упали за год примерно на 1% в валюте и на 4-5% в рублях. Дальнейшее снижение цены кредитов на фоне обостряющейся конкуренции между коммерческими банками останавливают лишь два фактора: инфляция и рост числа недобросовестных заемщиков.

Долгое время потребительское кредитование оставалось услугой для избранных – узкого круга людей, которые могли подтвердить стабильный и высокий доход. Коренным образом ситуация изменилась первой половине 2003 года, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум. Стремительному росту популярности потребительского кредитования способствовало, прежде всего, резкое снижение процентных ставок с недоступного многим уровня 30% до вполне приемлемых показателей 18-25% годовых. Кроме того, в последние два года в стране наблюдалось замедление темпов инфляции и рост благосостояния населения. Наконец, третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. В частности, именно в 2003 году практически во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита для покупки товаров длительного пользования: бытовой техники, мебели, компьютеров. Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. За три года суммарный объем банковских кредитов, выданных частным лицам, вырос более чем в шесть раз, достигнув громадной цифры в 940 миллиардов рублей.

Бум в секторе банковского ритейла стал причиной весьма существенных проблем, связанных с повышением финансовых рисков, а, следовательно, снижением устойчивости банковской системы. Лавинообразное расширение потребительского кредитования привело к заметному увеличению финансовых рисков в банковской системе. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам частным лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель вырос примерно на 70%, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное соотношение – объем выданных кредитов увеличился примерно на 50%, а размер просроченной задолженности – в 2,2 раза. В значительной степени рост просроченной задолженности вызван явно недостаточным уровнем проверки платежеспособности клиента.

«Если ситуация в ближайшее время не изменится, бум потребительского кредитования закончится очень большими проблемами для банковской сферы, – полагает заместитель председателя правления Южно-Уральского банка социального развития «Резерв» Сергей Колобов. – Для заемщиков критический размер просроченных задолженностей по кредитам также может закончится весьма печально – возможно, в скором будущем кредит на потребительские нужды уже невозможно будет получить без залогового обеспечения».

В основном проблемы неплатежей возникают из-за того, что заемщики подсаживаются на кредитную иглу – берут новые кредиты, не расплатившись с предыдущими. Банки стараются решать такие проблемы, используя процедуру взыскания долгов. Она состоит, как правило, из трех частей. Сначала в течение одной-двух недель клиенту пишут письма, звонят с напоминаниями, направляют письменное требование о возврате долга и уплате процентов. Если это не помогает, в дело вступает служба безопасности банка. Сотрудники банка выезжают на дом и в личной беседе выясняют суть проблемы. Часто банк идет навстречу клиенту и отодвигает время расплаты по кредиту. Если же заемщик принципиально не хочет платить, то у него просто забирают купленное в кредит. Если приобретенную вещь найти нельзя, а разговоры не помогают, банк обращается в суд и вопрос решают судебные приставы.

«Сбербанк России не планирует выдачу экспресс-кредитов населению», – утверждает первый заместитель председателя кредитной организации Алла Алешкина, отметив, что исключением могут стать лишь проекты по договоренности с конкретными торговыми точками.

Алла Алешкина сообщила, что в настоящее время в качестве эксперимента Сбербанк осуществляет выдачу таких кредитов в трех точках, установив на этот вид операций небольшие лимиты. По ее словам, уровень невозврата по такому виду кредитов в размере 35-38% от общего объема является вполне нормальным, тогда как сегодня в Сбербанке этот показатель не превышает 0,5%. Высокий уровень просрочки приходится покрывать повышением ставок до 4% в месяц, что составляет 48% годовых. А на это банк идти не намерен из имиджевых соображений – высокие ставки по одному продукту могут отпугнуть клиентов и от других услуг, что не подходит банку, ориентирующемуся на широкий круг клиентов.

Достаточно интенсивный рост по всем основным видам кредитования населения: потребительскому кредитованию (включая связанное и несвязанное экспресс-кредитование, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды), ипотечному кредитованию, автокредитованию – по прогнозам экспертов, будет продолжаться ближайшие два года. Однако все больше банков выдают вместо привычных наличных денег кредитные карты. По прогнозам председателя совета директоров банка «Северная казна» Владимира Фролова, уже через два-три года кредитные карты практически полностью вытеснят «магазинное» экспресс-кредитование.