Банки и БКИ: игра в молчанку

С 1 марта все банки согласно действующему законодательству обязаны начать передачу информации о заемщиках в бюро кредитных историй, но пока это делает в среднем лишь каждая вторая кредитная организация. Как выяснилось, существующая сегодня модель системы бюро кредитных историй пока не отвечает запросам ни банков, ни их клиентов: первые сетуют на непомерный размер абонентской платы, взимаемой за информационное обслуживание, а вторые ставят под сомнение защищенность собранных данных от взлома мошенников.

Далеко не все банки в предписанные законом сроки начали передачу данных о заемщиках в бюро кредитных историй. По словам генерального директора «Национального кредитного бюро» Александра Викулина, из 409 кредитных организаций, аккредитованных при бюро, пока предоставили данные о заемщиках только около 160 банков. У «Объединенного кредитного бюро», как сообщает его генеральный директор Татьяна Иванова, этот показатель составляет 68 из 160 кредитных организаций. Причина этого – даже не массовый отказ заемщиков о предоставлении данных в бюро, а скорее низкая степень заинтересованности самих банков.

На сегодняшний день в стране создано около 50 бюро кредитных историй, определились и лидеры рынка: «Национальное бюро кредитных историй», созданное под эгидой Ассоциации российских банков, «Экспириан Интерфакс» и три аффилированных бюро, учрежденных крупнейшими игроками рынка розничного кредитования – «БКИ Инфокредит», созданное Сбербанком России, «Кредитное бюро Русский Стандарт» и Global Payments Credit Services, учрежденное «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Большинство челябинских банков заключили договоры о сотрудничестве с «Национальным бюро кредитных историй». От идеи создания собственного бюро кредитных историй местные банки отказались прежде всего из-за высокой стоимости проекта и достаточно узкого круга потенциальных клиентов. По подсчетам вице-президента «Уральского банка реконструкции и развития» Сергея Воробьева первоначальные затраты на создание сервера, защиту информации, получение лицензии, оплату труда персонала и аренду помещения обойдутся кредитной организации не менее чем в 1 миллион долларов. По мнению начальника организационно-аналитического управления Челиндбанка Олега Мишина, объясняется это еще и низкой культурой пользования чужой информацией – в полной мере банки доверяют лишь тем сведениям о заемщике, которые собрали их собственные кредитные эксперты. По мнению многих челябинских банкиров, наилучшим вариантом стал бы тот, в котором функции сбора и обработки информации о заемщиках взяло бы на себя главное управление Банка России по Челябинской области. Однако закон не разрешает надзорному органу выступать в качестве учредителя бюро кредитных историй. В Банке России будет вестись лишь единый каталог кредитных историй заемщиков, в котором будет указано, в каком из зарегистрированных бюро находится информация о том или ином заемщике.

Чтобы получить информацию о челябинце, который выразил желание оформить кредит, местным банкам придется делать запрос в московские бюро, надеясь, что какой-либо из челябинских банков уже «вывесил» его кредитную историю. Удовольствие это недешевое. Тарифы ведущих бюро кредитных историй уже не раз пересматривались, и всякий раз – в сторону повышения. Цена запроса напрямую зависит от объема передаваемой банком в бюро информации – если банк заключает соглашение о информационном сотрудничестве, запрос об одном потенциальном заемщике обойдется в 0,5-1,5 доллара, если же банк не намерен делиться с бюро информацией о собственных клиентах, цена, как правило, возрастает в десять раз. В результате банки поставлены перед выбором: или заключать договор об обмене информацией со всеми бюро и получать кредитные истории по приемлемой цене; или платить за запрос запредельную цену, взвинчивая стоимость кредитов; или выбрать одно-два перспективных бюро, чтобы соблюсти закон и не попасть на штраф, продолжая оценивать заемщиков по собственным методикам на свой страх и риск. И большинство банков пока выбирают именно последний путь.

«Банк заключил договор о сотрудничестве с «Национальным бюро кредитных историй», при оформлении кредита у каждого заемщика спрашивается согласие на передачу личных данных в бюро, – говорит начальник управления кредитования банка «Ураллига» Дмитрий Романов. – Сотрудники банка практически не встречают отказа со стороны потенциальных заемщиков. Но и в этом случае банк не стал бы настаивать, и отказ от передачи данных в БКИ вряд ли стал бы поводом для отказа в предоставлении кредита».

Предполагалось, что создание национальной системы бюро кредитных историй значительно снизит финансовые риски и издержки банков при проверке платежеспособности потенциального заемщика, что, в свою очередь, отразится на конечной стоимости кредитных продуктов. Однако банки пока не готовы мотивировать заемщиков к передаче данных в бюро более выгодными ставками по кредитам. Между тем сегодня реально работающая система кредитных бюро была бы весьма кстати, поскольку стала стремительно нарастать просрочка платежей по кредитам – по информации ЦЭА «Интерфакса» объем простроченной задолженности растет вдвое быстрее, чем объем кредитования.