Кредит по малой нужде

Потребительское кредитование возвращается из магазинов в офисы банков: банк «Русский стандарт» намерен выдавать кредиты не только на приобретение конкретных товаров, но и на неотложные нужды. По мнению экспертов, подобная мера вряд ли повысит качество кредитного портфеля банка, но, безусловно, поможет привлечь новых клиентов. По некоторым данным, возможность предоставления нецелевых потребительских кредитов рассматривается и основным конкурентом «Русского стандарта» – Home Credit and Finance Bank.

Вслед за завоеванием рынка товарного экспресс-кредитования банк «Русский стандарт» намерен предложить клиентам и кредиты на неотложные нужды. Нецелевой кредит до 300 тысяч рублей сроком от года до пяти лет выдается наличными деньгами. Размер процентной ставки колеблется от 19% до 23% годовых, плата за досрочное погашение составляет 2% от остатка задолженности по кредиту. Для оформления кредитной анкеты нужен только паспорт и справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ. Поручители или залог не требуются, а рассмотрение заявки занимает один рабочий день. Сейчас нецелевые потребительские кредиты в тестовом режиме выдаются в трех московских отделениях банка, а в скором времени услугу планируется распространить и на все региональные представительства.

Банк «Русский стандарт» является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования – только за прошлый год было выдано 8 миллионов кредитов на сумму свыше 3,15 миллиарда долларов. Однако, по мнению финансовых аналитиков, банк был фактически вынужден расширить линейку кредитных продуктов, чтобы удержать лидерские позиции в сегменте потребительского кредитования.

Услуга оформления в кредит приобретаемых в магазине товаров скомпрометировала себя. Банки устанавливают завышенные процентные ставки, чтобы покрыть финансовые риски невозврата ссуды, крайне высокие в силу того, что кредит оформляется в течение получаса, анкета заполняется исключительно со слов заемщика, без какой-либо проверки достоверности предоставляемых им данных, чем и объясняется высокий уровень невозвратов и просрочек».

Выдача экспресс-кредитов наличными гораздо выгодней для банков, чем кредитование под покупку конкретного товара, поскольку у банка появляется больше возможностей для проверки платежеспособности заемщика за счет того, что время для принятия решения о предоставлении кредита увеличивается до одного рабочего дня. Кроме того, в этом случае банк не несет расходов на выплату «входных» бонусов торговой сети и не обязан следовать предписаниям торговой сети по предельно допустимому количеству отказов в предоставлении кредита. «Кредит «наличными» выгоден и покупателю – во-первых, он может приобрести товар в любом магазине, а во-вторых, это обойдется дешевле – вопреки рекламным лозунгам с появлением «бесплатных» кредитов цены на все товары в магазине автоматически увеличиваются на 10-15%» – уверен управляющий дополнительным офисом челябинского филиала «Росбанка» Михаил Макаров.

И все же вывод новой услуги, по мнению финансовых аналитиков, это вовсе не показатель динамичного развития банка, а, скорее, «звоночек» о его финансовом неблагополучии.

«Чтобы не снижать доходность, «Русскому стандарту», как и другим банкам, активно продвигающим услуги экспресс-кредитования, необходимо постоянно наращивать объемы кредитования, перекрывая за счет добропорядочных заемщиков гигантские объемы просрочек по выданным ранее кредитам, – утверждает финансовый эксперт Дмитрий Довженко. – Если банк в один прекрасный момент просто перестанет выдавать новые кредиты, не позднее, чем через полгода, он рухнет, как финансовая пирамида. Выход из критического положения, в котором оказались на сегодняшний момент все банки, занимающиеся экспресс-кредитованием, только один: постепенно улучшать качество кредитного портфеля путем ужесточения требований к потенциальным заемщикам и оптимизации процесса взыскания старых долгов».

Из тройки банков-лидеров рынка потребительского кредитования, пожалуй, только Сбербанк не столкнулся с проблемой лавинообразного роста просроченных кредитов. В условиях, когда национальная система бюро кредитных историй еще не заработала, услуги коллекторских агентств остаются достаточно дорогим удовольствием, а судебные издержки по взысканию потребительского кредита, размер которого обычно не превышает 5 тысяч долларов, превышают саму сумму долга, только поручительство третьих лиц остается, по мнению Дмитрия Довженко, эффективной мерой страхования финансовых рисков. Именно по этому пути и пошел Сбербанк – попробовав в тестовом режиме товарное экспресс-кредитование в нескольких московских магазинах бытовой техники, банк столкнулся с тем, что уровень невозвратов оказался значительно выше прогнозируемых 35-38%. Высокий уровень просрочки пришлось бы покрывать повышением ставок до 4% в месяц, что составило бы 48% годовых. А на это банк идти не намерен и из имиджевых соображений – высокие ставки по одному продукту могут отпугнуть клиентов и от других услуг, что не подходит банку, ориентирующемуся на широкий круг клиентов. Наиболее востребованным кредитным продуктом банка является сегодня кредит на неотложные нужды, на долю которого приходится 81,2% портфеля, предоставляемый только при условии поручительства третьих лиц. Объем просроченной задолженности Сбербанка по кредитам частным лицам не превышает 0,5%, тогда как в банках, активно развивающих направление экспресс-кредитования без залогов, справок с места работы и поручителей он уже достиг отметки в 30-50%.