Полис без страха и риска

Обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров железнодорожного транспорта в скором времени может быть упразднено. На днях Министерство финансов обратилось в правительство РФ с предложением упразднить страховые поборы с пассажиров поездов.

Поводом для обращения стал несправедливый порядок расчета страховых выплат, а также то, что право оказывать услуги по личному страхованию пассажиров железнодорожного транспорта закреплено исключительно за кэптивными страховыми компаниями.

По мнению Минфина, указ «Об обязательном личном страховании пассажиров», принятый еще в 1992 году, противоречит действующему законодательству и позволяет страховым компаниям наживаться на пассажирах железных дорог. Этот документ ввел обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки. Однако в соответствии с положениями Гражданского кодекса, Конституции, а также базового закона «Об организации страхового дела в РФ», человека нельзя принудить застраховать свою жизнь, он может сделать это только в добровольном порядке. Кроме того, каждый человек имеет законное право застраховаться на любую сумму в любой страховой компании. В сегменте воздушного и водного транспорта этот указ утратил свою актуальность после принятия специальных законодательных актов, в которых сформулирована ответственность перевозчиков перед пассажирами. Идея об отмене обязательного страхования пассажиров железнодорожного транспорта возникла более пяти лет назад. В Минфине полагают, что и для рынка страховых услуг, и для самих пассажиров будет лучше, если вместо копеечных отчислений на обязательное страхование во время поездки граждане будут приобретать полноценные полисы добровольного страхования от несчастного случая. При наступлении страхового случая пострадавшие и их родственники смогут вытребовать через суд компенсацию с железной дороги, сумма которой, вне всякого сомнения, будет на порядок выше, чем та, которую сейчас выплачивают дружественные Минтрансу страховые компании.

«Порядок страхования в данном случае соблюдается неудовлетворительно, – заявил начальник отдела регулирования страховой деятельности департамента финансовой политики Минфина РФ Василий Олимпиев. – Пассажиру неизвестны его права и обязанности, срок действия полиса, порядок обращения в случае наступления страхового события и срок такого обращения».

По данным Федеральной службы страхового надзора, в прошлом году обязательным личным страхованием пассажиров и туристов занимались 74 компании. Стоит отметить, что в 2004 году по обязательному страхованию на транспорте компании получили премии в размере 427 миллионов рублей. В 2005 году эта сумма составила 515 миллионов рублей, в то время как уровень выплат по страховкам составил около 0,5%, то есть примерно 2-2,5 миллиона рублей. Между тем по другим видам страхования, включая и обязательное медицинское, соотношение выплат к собираемым премиям составляет в среднем 56%.

«Низкий коэффициент выплаты связан с тем, что гражданам поступает ничтожное количество информации по этому вопросу, – говорит председатель правления Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей Дмитрий Янин. – Они либо не знают, куда и как обращаться за выплатами, либо предпочитают не связываться с тяжелыми процедурами и бюрократическими процессами из-за ничтожной суммы выплаты. А информации у потребителей мало, поскольку ни страховым компаниям, ни перевозчикам невыгодно пропагандировать свои услуги, ведь страхование автоматическое».

Сегодня страховой взнос по обязательному страхованию пассажиров на железнодорожном транспорте составляет 2 рубля 30 копеек и включен в стоимость железнодорожного билета, причем страховая защита предоставляется пассажирам лишь на иногородних поездках. Максимальный размер выплаты составляет 12 тысяч рублей. Сумма мизерная, особенно если сопоставить ее хотя бы с установленным уровнем выплат на автомобильном транспорте – 160 тысяч рублей, который, кстати, в ближайшем будущем планируется пересмотреть в сторону повышения.

Половина всех сборов в сегменте обязательного страхования пассажиров – 251,9 миллиона рублей – в прошлом году пришлась на страховую компанию «ЖАСО». Сегодня эта компания занимается преимущественно обязательным страхованием пассажиров поездов дальнего следования. Решение о выборе единственного страховщика для этой цели было принято на совещании в Министерстве путей сообщения в 1994 году, и Федеральная антимонопольная служба уже неоднократно выявляла факты злоупотребления Минтранса, который не допускал к обязательному страхованию пассажиров иные страховые компании. В челябинском филиале страховой компании «ЖАСО» от комментариев на эту тему отказались.

Помимо обязательного страхования жизни, которое включается в стоимость билета без учета пожеланий пассажира, у челябинцев, отправляющихся в поездку по железной дороге, есть возможность за довольно небольшую цену приобрести полис добровольного страхования от несчастного случая во время путешествия. Сделать это можно также в буквальном смысле не отходя от кассы. По словам исполнительного директора страховой компании «ЮжуралЖАСО» Дмитрия Довженко, предложение застраховаться в добровольном порядке редко встречает протест со стороны пассажиров, тем более, что страховой взнос в незначительной степени удорожает стоимость билета. Максимальная сумма страхового возмещения в данном случае значительно выше – 150 тысяч рублей, и в прошлом году зафиксировано несколько случаев, когда компания в полном объеме оплатила лечение пассажирам, получившим травмы во время поездки.