Должники поневоле

За прошлый год банковскими кредитами воспользовались почти 40% россиян. При этом, как показал недавний опрос Фонда «Общественное мнение», 9% заемщиков остались недовольны этим опытом, а 18% респондентов обнаружили, что при выплате кредита им не хватало денег на текущие нужды, да и условия кредитования были невыгодными. Тем не менее, потребительское кредитование продолжает приносить банкам стабильный и высокий доход. На смену магазинному экспресс-кредитованию приходят более цивилизованные формы, в частности, кредитные карты. Кредитки с небольшой суммой наличности с недавних пор получают все добросовестные заемщики банка «Русский стандарт». Грабительские проценты банка за пользование кредитом отбили у большинства заемщиков всякое желание воспользоваться кредитками, зато они породили новые формы мошенничества.

Так, на днях была раскрыта преступная схема, используя которую, неизвестный тюменский аферист в течение четырех месяцев снял с банковских счетов «Русского стандарта» двести восемьдесят тысяч рублей. Схема мошенничества необычайно проста: жулик вынимал из почтовых ящиков письма с кредитными картами «Русского стандарта» и активизировал их, используя чужие паспортные данные. Невольные заемщики узнавали о просроченной задолженности перед банком только спустя несколько месяцев, когда в их квартирах неожиданно раздавались телефонные звонки с требованием немедленно погасить долг. По словам заместителя окружного прокурора Тюмени Алексея Кирюхина, пока следствию известно только о семи фактах мошенничества, но, возможно, их окажется гораздо больше. По мнению банкиров, не исключена вероятность того, что ситуацией воспользуются настоящие заемщики «Русского стандарта», заявив, что обналиченные ими суммы были сняты неизвестными лицами с использованием их паспортных данных.

Агрессивная политика столичного «Русского стандарта» по захвату региональных рынков потребительского кредитования принесла банку многомиллионную прибыль и миллионные же убытки за счет большого числа невозвратов и просрочек по выданным ссудам. Число неплательщиков растет в геометрической прогрессии, причем не только за счет «забывчивых» заемщиков, но и мошенников разного калибра. Это характерно и для многих других банков, занимающих ведущие позиции на рынке потребительского кредитования.

Анализируя стремительные темпы роста просроченной задолженности по выданным потребительским кредитам, эксперты уже не раз предсказывали российской банковской системе очередной кризис. Доля потребительских кредитов в суммарном кредитном портфеле банков, по некоторым оценкам, достигла почти 20%, при этом тенденция ухудшения качества портфеля потребительских кредитов становится все более очевидной.

По данным агентства «Интерфакс-ЦЭА», за последние два года суммарный объем банковских кредитов частным лицам вырос почти в 2,5 раза, перевалив за отметку в 1 триллион рублей, а объем просроченной задолженности с начала 2005 года вырос почти в три раза. В стремлении захватить значительную долю сверхдоходного рынка потребительского кредитования, банки становятся все менее разборчивыми при отборе потенциальных заемщиков. По неофициальным данным, просроченные ссуды в банках, специализирующихся на «быстрых» потребительских кредитах, доходит до 30-35% кредитного портфеля. Убытки банки компенсируют запредельными ставками, которые приходится выплачивать добросовестным заемщикам.

Среди уральских банков, представленных на местном рынке потребительского кредитования, наибольшие проблемы, по данным исследования аналитической службы банка «Северная казна», испытывают «Уралвнешторгбанк» и «Уральский банк реконструкции и развития». Кредитный портфель потребительских кредитов Уралвнешторгбанка, в последние годы активно развивавшего именно розничное направление бизнеса, в мае вплотную приблизился к отметке в 5 миллиардов рублей, увеличившись за первые четыре месяца года на 8,4%. Размер просроченной задолженности к маю достиг 6,6% от кредитного портфеля и составил почти 320 миллионов рублей. Уральскому банку реконструкции и развития за неполные полгода удалось увеличить размер кредитного портфеля практически на 40%, но за «стахановские» показатели роста банку пришлось заплатить тревожно высокой просрочкой в 13,5%, что составляет 340 миллионов рублей. Крупнейшие челябинские банки отбирают заемщиков более внимательно: у Челиндбанка, кредитный портфель которого, кстати, лишь немногим уступает портфелю УБРиР, просрочка по потребительским ссудам составляет всего 1,5%, у Челябинвестбанка – 1,2%, а у «Кредит Урал Банка» и вовсе 0,2%.