Добровольно-обязательный полис

Челябинцам не следует мириться с невысоким уровнем сервиса и отсутствием необходимых медикаментов в лечебных учреждениях. Проконтролировать качество предоставляемых медицинских услуг, а при необходимости – отстоять интересы клиента в суде призваны страховые медицинские компании. Об особенностях развития челябинского рынка обязательного и добровольного медицинского страхования говорилось на прошедшей сегодня пресс-конференции.

Сегодня существует три схемы финансирования медицинских услуг: при государственной системе организации медицинской помощи здравоохранение полностью финансируется из государственного бюджета. При страховом принципе финансирования средства на оплату услуг медицинских учреждений формируются за счёт обязательных отчислений предприятий и организаций всех форм собственности. В частных клиниках все оказанные медицинские услуги оплачиваются самим пациентом. Сегодня муниципальные лечебные учреждения получают финансирование из всех источников: из городского и областного бюджетов им поступают средства на текущий и капитальный ремонт, оплату коммунальных услуг; плату за оказание медицинских услуг безработным гражданам вносит государство, работающему населению – компания-работодатель, перечисляющая страховые взносы в Фонд обязательного медицинского страхования. Кроме того, в больнице, поликлинике или профилактории может быть создан перечень платных услуг.

«Сегодня недостатка в финансировании лечебно-профилактических учреждений нет, нехватка денежных средств может объясняться только неэффективной политикой расходования поступивших средств главным врачом больницы или поликлиники», – утверждает исполнительный директор Челябинского областного фонда обязательного медицинского страхования Роман Панов.

Страховой принцип финансирования медицинских учреждений в идеале должен гарантировать качественную медицинскую помощь любому человеку. Законодательно установлена одинаковая для всех ставка отчислений на нужды медицины, которая формирует фонд денежных средств, затрачиваемых на лечение в том числе и социально незащищённых граждан. Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является частью государственного социального страхования. С 1 января 2001 года взносы в ФОМС уплачиваются в составе единого социального налога и составляют 3,6% от фонда оплаты труда. Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, предназначенные для аккумулирования финансовых средств. Собранные средства передаются страховым медицинским организациям, которые заключают договоры с медицинскими учреждениями, выдают страховые полисы, а также контролируют объём, сроки и качество медицинской помощи и защищают интересы застрахованных. Последнее становится сегодня едва ли не самой важной задачей страховых компаний.

В России действуют базовая и территориальные программы ОМС, в рамках которых определяется, какая именно амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, в каких именно учреждениях здравоохранения и при каких заболеваниях оказывается гражданам. Но сами граждане об этом не всегда осведомлены, чем и пользуются медицинские учреждения, заставляя пациентов из собственного кармана оплачивать услуги, которые они могли бы получить бесплатно, в рамках обязательного медицинского страхования. По словам директора страховой компании «Астра-Металл» Константина Сергеева, именно навязанные лечащим врачом платные услуги и процедуры становятся причиной для жалоб большего числа застрахованных. Замалчивать факты неправильного или неэффективного лечения не следует – в каждой страховой компании, занимающейся обязательным медицинским страхованием, есть штатный медик и юрист, которые смогут отстоять права клиента в суде.

Добровольное медицинское страхование предоставляет услуги сверх программы ОМС, такие как внеочередное медицинское обследование, применение новейших медицинских технологий в диагностике и лечении, свобода в выборе лечащего врача, лечение дорогостоящими медикаментами. Приобрести полис добровольного медицинского страхования можно как на собственные деньги, так в коллективном порядке, за счет предприятия. При определении страхового тарифа учитывается множество повышающих и понижающих коэффициентов, на которые влияют состояние здоровья, возраст, пол застрахованного лица, профессия, перечень медицинских услуг, покрываемых полисом.

По программам добровольного медицинского страхования сегодня застрахован лишь небольшой процент жителей Челябинской области – в основном работники крупных промышленных предприятий, которым выгоднее сохранить здоровье сотруднику, чем отправить его на инвалидность по профзаболеванию и выплачивать при этом пожизненное содержание, да к тому же искать нового работника редкой и зачастую вредной специальности. Предприятие получает также налоговые льготы: средства в размере до 3% от годового фонда оплаты труда, израсходованные на ДМС, относятся на себестоимость продукции. Невысокая востребованность добровольного медицинского страхования среди частных лиц связана это не столько с низкой платежеспособностью населения, сколько со сложившимися в сознании людей стереотипами о существовании «бесплатной» медицины.

Лидером в сегменте добровольного медицинского страхования в Челябинской области является компания «СКМ», которая входит в top20 крупнейших страховых медицинских компаний в России, а в Уральском регионе входит в первую пятерку. Общее число застрахованных по договорам добровольного медицинского страхования в «СКМ» сегодня превышает 60 тысяч человек. Сборы страховых премий компании в сегменте добровольного личного страхования, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам, за первое полугодие 2006 года составили около 350 миллионов рублей, выплаты по страховым случаям – 188 миллионов рублей.

Страховые компании, работающие на челябинском рынке обязательного медицинского страхования, сегодня можно пересчитать по пальцам. По мнению руководителя управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Анны Козловой, на рынке страховых услуг, как и в банковской сфере, сегодня наблюдается явная тенденция к усилению концентрации капитала. В частности, магнитогорская страховая компания «Астра-Металл» без лишней шумихи приобрела блокирующие пакеты акций четырех челябинских страховых компаний, подвизавшихся на рынке обязательного медицинского страхования, и в марте объявила о создании собственных филиалов на базе бывших медицинских страховых компаний «Южный Урал», «Данко-Мед», «Равис-Меск» и «Медаск». По данным анализа конкурентной среды на рынке обязательного медицинского страхования, проведенным челябинским управлением антимонопольной службы, компания «Астра-Металл» является на сегодняшний день безусловным монополистом, поскольку контролирует более 80% регионального рынка ОМС. Столь впечатляющих результатов компании помогла добиться победа в открытом тендере, объявленном правительством Челябинской области, на право страхования неработающего населения в 2005-2007 годах.

«Парадокс состоит в том, что на сегодняшний день выгоднее осуществлять обязательное медицинское страхование неработающего населения, а не работающего, которое, казалось бы, является более платежеспособной категорией, поскольку компании-работодатели не всегда вовремя и в полном объеме оплачивают страховые взносы, а государство выполняет свои обязанности неукоснительно», – утверждает директор челябинского филиала страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрей Ненашев.

Однако, по утверждению Константина Сергеева, несмотря на доминирующее положение компании конкуренция в сегменте обязательного медицинского страхования на территории Челябинской области есть, и достаточно жесткая – клиенты имеют возможность выбрать услуги одной из шести компаний, в числе которых – и местные филиалы крупных страховых компаний Москвы, Екатеринбурга и Перми. Тем не менее, по словам Романа Панова, сегмент обязательного медицинского страхования на территории Южного Урала нуждается в развитии рыночных отношений и здоровой конкуренции. Сегодня страховые компании не свободны ни в определении тарифной политики, ни в перечне предлагаемых в рамках страховой программы услуг: страховые взносы в размере 1,5 рубля за каждого застрахованного выплачивает государство, оно же устанавливает жесткие правила игры: в лечебно-профилактических учреждениях пациент гарантированно получит возможность выбора из стандартного набора услуг, полис какой бы страховой компании он не предъявил. Таким образом, конкурентная борьба смещается в сферу качества обслуживания клиентов, в том числе и защиты нарушенных прав потребителей. В числе конкурентных преимуществ местных страховых компаний директор магнитогорской страховой компании «СКМ» Илья Захаров отмечает гибкость в определении базовых условий страховых программ и быстроту принятия решений по выплате страхового возмещения. По мнению директора челябинской страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Аркадия Любавина, этот список можно дополнить за счет обширной сети розничных продаж, позволяющей вплотную приблизиться к потенциальным клиентам.