Автогражданские права

С октября изменились правила заключения договоров обязательного страхования автогражданской ответственности. Отрадными для автовладельцев моментами стали увеличение срока подачи заявления о факте ДТП с 5 до 15 дней и уменьшение пакета документов, необходимых для получения страхового возмещения. Неприятным сюрпризом станет необходимость сообщать страховой компании о фактах прошлых аварий, которые будут учитываться при определении повышающего коэффициента при расчете стоимости страхового полиса.

Появление в России обязательного страхования ответственности водителей транспортных средств должно было не только обозначить цивилизованные методы урегулирования убытков после дорожной аварии, но и стимулировать развитие всей отрасли страховых услуг. К моменту принятия закона об ОСАГО многие отечественные страховые компании не без успеха заключали договора страхования ответственности автовладельцев перед третьими лицами на добровольной основе. Количество автомобилей на дорогах с каждым годом все увеличивалась, и новая ниша обещала страховым компаниям многомиллионные сборы. На деле все оказалось не так гладко: высокая убыточность по ОСАГО привела многие компании к финансовому краху, и за три года действия закона об обязательной «автогражданке» его не критиковал только ленивый.

С 1 октября в законную силу вступили очередные поправки к закону об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Во-первых, отныне, чтобы купить полис ОСАГО, не обязательно предъявлять страховым агентам документы на право владения транспортным средством. Таким образом, застраховаться может и «безлошадный» гражданин, что значительно упростит жизнь тем, кто ездит по доверенности или часто меняет автомобили. Во-вторых, в страховой компании не будут брать плату за выдачу дубликата страхового полиса: в случае кражи или потери полисов и стикеров они будут выдаваться абсолютно бесплатно неограниченное число раз. В третьих, небольшая задержка с отправкой в страховую компанию сообщения о случившемся ДТП отныне не грозит отказом в выплате страхового возмещения: по новым правилам срок, в течение которого потерпевший автомобилист должен направить страховщику извещение об аварии, увеличен с 5 до 15 рабочих дней после ДТП. Кроме того, за автовладельцами признано право расторгнуть договор ОСАГО, если у страховой компании отозвали лицензию или если у транспортного средства сменился собственник, и вернуть часть уплаченного страхового взноса. Законодатели позаботились и о том, чтобы свести к минимуму общение потерпевшего в аварии с сотрудниками Госавтоинспекции: для получения страхового возмещения теперь нужно лишь подтвердить факт аварии справкой о ДТП, необходимость в получении протокола об административном правонарушении отпала. На этом список нововведений, которые порадуют водителей, исчерпывается.
Неприятным сюрпризом для многих автовладельцев при заключении договора ОСАГО станет требование предоставить полные сведения о ДТП, в которых он ранее попадал, а также информацию о размере полученного страхового возмещения. Прежде любой виновник дорожной аварии при желании мог избежать применения повышающего коэффициента при расчете стоимости полиса ОСАГО. Для этого достаточно было на следующий год заключить договор с новой страховой компанией. Теперь же владелец автомобиля должен предоставлять страховщикам «страховую историю» без эрзацев. Если выяснится, что страхователь утаил факт случившегося ДТП, его могут привлечь к ответственности. Словом, вместо того, чтобы создавать единую базу по владельцам полисов ОСАГО, о необходимости которой говорится уже не один год, страховщики, по сути, перекладывают ответственность на плечи автовладельцев, которые теперь должны исповедоваться во всех прошлых грехах под угрозой штрафов. Страховые компании не могут договориться о создании единой базы застрахованных по ОСАГО лиц, потому что не доверяют друг другу и опасаются, что если клиентская база станет достоянием широкой общественности, то конкуренты тут же кинутся переманивать другу у друга лучших клиентов.
«Местный рынок обязательного страхования автогражданской ответственности – колоссальный по своим размерам: в Челябинске зарегистрировано около 300 тысяч автомобилей, на территории области – около 900 тысяч транспортных средств, и все они не имеют права проехать и метра без полиса ОСАГО», – рассказывает директор страховой компании «ЮжУрал–АСКО» Аркадий Любавин.

Стоит оговориться, что нововведения в законе об ОСАГО распространяются лишь на тех автовладельцев, кто приобрел полис после 1 октября. Старые договоры со страховыми компаниями действуют по прежним правилам, поскольку закон обратной силы не имеет.

Однако эти изменения, скорее всего, далеко не последний штрих в доработке закона об ОСАГО. Минфин России уже внес в правительство поправки к закону, которыми предусматривается возможность регистрации мелких аварий без участия сотрудника ГИБДД. Предполагается, что без вызова на место происшествия ГИБДД можно вполне обойтись, если в аварии участвует не более двух автомобилей и в ней нет пострадавших людей, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей. Кроме того, в законопроекте предлагается новый порядок возмещения ущерба: потерпевший сможет обращаться с требованием о выплате денег к своей страховой компании, а не к той, в которой покупал полис виновник ДТП. Еще одно новшество – расчет суммы компенсаций без учета износа автомобиля на момент аварии. Сейчас владелец подержанной машины получает значительно меньшую страховую компенсацию, чем хозяин нового автомобиля с аналогичными повреждениями. В случае, если предложения будут одобрены, страховым компаниям придется возмещать стоимость новых запчастей, даже если машина находится в эксплуатации далеко уже не первый год.

По словам заместителя исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Андрея Батуркина, РСА уже направил в Минфин подсчеты, согласно которым в случае изменения нынешнего порядка возмещения увеличение выплат составит 44%, при этом убыточность ОСАГО возрастет в 1,44 раза. При том, что убыточность «автогражданки» на начало 2006 года, по оценке РСА, и без того уже составила 56% от суммы страховых взносов. Это достаточно высокий показатель, если учитывать, что как минимум 23% поступивших взносов, согласно постановлению правительства, должны направляться на обязательные отчисления в фонд РСА, выплату комиссий агентам и расходы на ведение дел страховых компаний.

Страховые компании недовольны размером тарифов и предрекают, со дня на день в России наступит катастрофический всплеск выплат по страховым случаям.

«Базовые страховые тарифы, установленные государством почти четыре года назад, когда вступил в действие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, так и не менялись, хотя цены на запчасти и ремонтные работы с тех пор значительно подросли, - говорит Аркадий Любавин. – В Уральском регионе не совсем корректно установлен и территориальный коэффициент, вследствие чего убыточность по ОСАГО в Челябинске в два раза выше, чем в Москве».

«В 2007 году серьезных изменений тарифов на ОСАГО, скорее всего, не произойдет. В то же время, могут быть скорректированы территориальные коэффициенты к тарифам, - заявляет Андрей Батуркин. – Статистика, которая использовалась для расчета действующих тарифов, оказалась недостаточной для определения правильных территориальных коэффициентов в отдельных регионах. В частности, уже сегодня понятно, что стоимость полисов ОСАГО занижена в Сибири и на Урале. В ближайшие один-два месяца РСА планирует передать в правительство предложения по корректировке тарифов, которые будут основаны на анализе трехлетней статистической отчетности по обязательной «автогражданке».

Федеральная антимонопольная служба решила навести порядок в сфере соблюдения правил честной конкуренции среди страховых компаний. Не имея возможности сражаться за клиента ценовыми методами, поскольку базовый тариф жестко зафиксирован законом, страховые компании иногда завлекают его «подарками», цена которых может составлять до половины стоимости страховки. «Ущемление прав других участников рынка» – а именно так расценивает антимонопольное ведомство действия «щедрых» компаний – уже стало причиной нескольких судебных разбирательств. Наиболее «клиентоориентированным» пришлось заплатить серьезный штраф. Столкнувшись с фактами занижения базового тарифа, не раз прикрытыми рекламными акциями, антимонопольная служба выступила с предложением изменить порядок уплаты: 80% базового тарифа должны остаться неизменными, а оставшиеся 20% поступают в полное распоряжение страховщиков. На эту сумму можно уменьшать стоимость страховки, одаривать новых или лояльных клиентов, вознаграждать страховых агентов.

«Федеральная антимонопольная служба действительно выступала с предложением установить в страховых тарифах по ОСАГО ценовой коридор с обозначенной верхней и нижней планкой стоимости страхового полиса, но это дело не завтрашнего дня. Сегодня российский рынок страховых услуг просто не готов к столь радикальным переменам», - поясняет руководитель управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Анна Козлова.

Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев выступил с альтернативным предложением: на 20% увеличить уже существующий тариф по ОСАГО, чтобы компании имели возможность за счет надбавки предлагать различные дополнительные опции либо снижать стоимость полиса. По мнению Аркадия Любавина, наибольшая опасность разрешения свободного ценообразования в сегменте высокоубыточного ОСАГО может привести к тому, что мелкие страховые компании в борьбе за клиента начнут отчаянно демпинговать и не справятся с валом поступивших заявлений об урегулировании убытков, что в конечном счете приведет к весьма серьезным последствиям для всего рынка страховых услуг.

Российский союз автостраховщиков также предложил изменить структуру тарифа на ОСАГО, предусмотрев отчисления в специальный фонд в размере 2% от страхового взноса на превентивные мероприятия по обеспечению безопасности дорожного движения.

«Закон об ОСАГО поистине многострадальный: за недолгую историю его существования поступали десятки законодательных инициатив по «улучшению» и «доработке» документа, причем в большей степени популистских, разработанных без учета реалий страхового бизнеса», – сетует Аркадий Любавин.

Сборы премий и выплаты по ОСАГО в Челябинской области за первое полугодие 2006 года.

Источник: Федеральная служба страхового надзора