Залог на свой страх и риск

В скором времени при оформлении банковских кредитов можно будет не заключать договор страхования имущества, предоставляемого в залог. Нововведение существенно сократит расходы заемщиков по обслуживанию ссуды, что может привести к увеличению спроса на кредитование. Однако необоснованное пренебрежение страховой защитой в ряде случаев может привести к падению финансовой устойчивости банков. Для страховых компаний отмена обязательного страхования залогов по банковским кредитам грозит потерей доходного сегмента бизнеса. Впрочем, полностью рынок страхования залогового имущества, по мнению экспертов, не исчезнет: большинство банков по-прежнему будут применять страхование залогов как эффективный инструмент минимизации кредитного риска.

С 1 июля 2007 года в соответствии с положением Банка России отменяется обязательное требование страхования залога, принятого в качестве обеспечения ссуды. О предполагаемом нововведении было объявлено еще в феврале прошлого года на заседании экспертного совета Федеральной антимонопольной службы в связи с недовольством надзорного органа по поводу широкого распространения практики навязывания банками услуг аффилированных или «дружественных» страховых компаний.

«Ограничение списка аккредитованных страховых компаний, допущенных к страхованию залогов по банковским кредитам, может рассматриваться как сговор финансовых организаций и нарушение антимонопольного законодательства, – поясняет начальник отдела контроля и соблюдения антимонопольного законодательства челябинского управления Федеральной антимонопольной службы Елена Семенова. – В челябинское УФАС не поступало заявлений с жалобами на недобросовестную конкуренцию – ни от клиентов банков, страховавших предмет залога при оформлении кредита, ни от страховых компаний, которым было отказано в аккредитации. Тем не менее, ведомство по собственной инициативе проводит ряд контрольных мероприятий с целью пресечения возможности сговора между банками и страховыми компаниями. Пока явных нарушений антимонопольного законодательства в банках Челябинска не выявлено».

Внимание надзорных органов к сегменту страхования залогов по банковским кредитам отнюдь не случайно: это высокорентабельный сегмент страхового бизнеса. К примеру, наступление страхового случая по договорам страхования жилья, предоставляемого в залог по ипотечной ссуде, весьма маловероятно, а размер страховой премии достаточно велик, да и полис требуется пролонгировать каждый год действия кредитного договора. Крупные банки, активно занимающиеся розничным кредитованием, в большинстве случаев обзавелись собственной страховой компанией и нередко «рекомендуют» клиентам заключать договоры страхования имущества, предоставляемого в качестве обеспечения по ссуде, именно там. С другой стороны, растущая конкуренция между кредитными организациями вынуждает банки улучшать сервис, предоставлять клиентам возможность выбора между несколькими страховыми компаниями, а то и вовсе отказываться от требования страхования залогов по кредитам.

«Решение об отмене обязательного страхования залогов не повысит риски банковского бизнеса, – уверен начальник отдела кредитования малого бизнеса управления кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Ковалёв. – В первую очередь перед выдачей кредита банки оценивают финансовое состояние заемщика, экономическое обоснование потребности в кредите и в соответствии с этим относят заемщика к определенной группе риска. В зависимости от этого формируется резерв на возможные потери по ссуде. Наличие залога является вторичным требованием. Если банк грамотно оценивает риски при выдаче кредита, то наличие страховки по залогу не может существенно повлиять на риски кредитования».

Таким образом, передача решения о необходимости страхования передаваемого в залог имущества на откуп банкам представляется разумным и своевременным шагом.

«Отмена обязательного страхования может положительно сказаться на развитии малого и среднего предпринимательства, так как при небольших объемах бизнеса любые дополнительные затраты при получении кредита существенны, – комментирует советник управляющего филиалом «Международного Московского банка» в Челябинске Ирина Кудрякова. – На изменении в части банковских рисков это скажется незначительно, так как банки будут самостоятельно определять в своей кредитной политике обязательность страхования как по тому, насколько стабильно предприятие по финансовой части, так и в зависимости от вида обеспечения – скажем, страхование недвижимости как наименее подверженного риску утраты предмета залога может стать менее обязательным, чем страхование производственного оборудования. Такие виды залога, как автотранспорт и товар в обороте, скорее всего, останутся обязательными к страхованию у большинства банков».

Страховые компании пока также не проявляют особенного беспокойства по поводу отмены обязательного страхования залогов при банковском кредитовании, полагая, что большинство кредитных организаций по-прежнему будут выдвигать страхование залога в качестве непреложных условий получения ссуды.

«Страхование залогового имущества – требование не столько государственных регулирующих органов, сколько самой жизни, – уверена заместитель директора челябинского филиала Росгосстраха по страхованию Ирина Кубаевская. – Поэтому с большой долей уверенности можно предположить, что отмена обязательного страхования залога на практике банков серьезным образом не отразится. При выдаче крупных кредитов банки все равно будут продолжать настаивать на страховании залогового имущества. Возможно, что в этом случае от страхования залога смогут отказаться предприятия малого бизнеса, берущие небольшие кредиты под недорогое имущество. В то же время крупные банки, дающие крупные кредиты как юридическим, так и частным лицам, конечно же, не откажутся от услуг страховщиков. То же относится и к залогам по кредитам населению. В том случае, если речь идет о кредитах на покупку квартиры или автомобиля, учитывая высокий уровень аварийности на дорогах и те риски, которые угрожают жилью, трудно представить себе серьезную кредитную организацию, которая откажется в этом случае от услуг страховщика. Правда, возможен и другой вариант: повышение процентной ставки по кредиту, но насколько это будет выгодно банку и клиенту – покажет время».