Бонус с малусом не в ладах

Вскоре вступят в силу новые правила расчета стоимости полиса обязательного страхования ответственности водителей транспортных средств. Страховая история, в зависимости от которой начисляются бонусы за безаварийную езду или штрафы, отныне будет привязана не к автомобилю, а к его владельцу. Однако сотрудникам страховых компаний при выяснении «послужного списка» автолюбителя, как и прежде, придется всецело полагаться на его честность – идет уже четвертый год действия ОСАГО, а полной базы данных по страховым случаям пока так и не создано.

Федеральной службой страхового надзора подведены итоги трехлетнего существования обязательного страхования автогражданской ответственности. В 2003 году население отнеслось к появлению ОСАГО без особого энтузиазма и, как показал опрос общественного мнения, воспринимало затраты на приобретение страхового полиса как еще один налог. Несмотря на негативное отношение автовладельцев к нововведению, в России был показан феноменальный результат по охвату новым видом страхования. Сегодня, по экспертным оценкам, по ОСАГО застраховано 85-90 % всех транспортных средств. Этот показатель очень высок даже в сравнении с практикой европейских и североамериканских стран с развитой экономикой, имеющих давнюю историю проведения ОСАГО. Например, в США в некоторых штатах не застраховано более 25 % автотранспорта.

«Благодаря ОСАГО значительная часть населения России почувствовала, какие плюсы несет в себе страхование рисков, оценило преимущества использования страховых услуг, – считает начальник отдела маркетинга страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. – Не сразу, но люди стали понимать, что приобретение страхового полиса является не пустой тратой денег, а действенным способом защиты имущественных интересов».

Наиболее интересным и острым и для автовладельцев, и для страховых компаний продолжает оставаться вопрос конечной стоимости полиса, то есть обоснованности и достаточности действующих страховых тарифов. Средняя стоимость страхового полиса ОСАГО составляет 1,9 тысячи рублей, значительно разнясь от региона к региону: территориальные коэффициенты по ОСАГО могут различаться в четыре раза. Несбалансированность страховых тарифов по ОСАГО как по регионам России, так и по мощности транспортных средств и возрасту водителя, по мнению Росстрахнадзора, является основной проблемой ОСАГО. Региональные коэффициенты устанавливаются исходя из численности населения, а не из частоты наступления страховых случаев. Самый большой, двойной коэффициент сегодня установлен для Москвы. Лидером по убыточности является Екатеринбург, следом идут Нижний Новгород и Хабаровск. Эти города являются крупными промышленными и экономическими центрами и характеризуются высокой плотностью трафика и повышенной активностью на дорогах, при этом территориальный коэффициент для них составляет лишь 1,3.

«В результате неточного расчета территориальных коэффициентов Челябинск вошел в число российских городов с экстремально высоким уровнем убыточности ОСАГО», – утверждает Александр Ромашов.

Наиболее убыточными категориями транспортных средств за три года существования ОСАГО оказались такси, а также общественный транспорт: троллейбусы, автобусы и трамваи.

Сегодня на рынке ОСАГО представлено более 160 страховых компаний. Среди них есть и те, которые собирают взносов меньше, чем осуществляют выплат, при этом, в первую очередь, проблемы возникают у региональных игроков, которые не имеют доступа на самый привлекательный московский рынок. Анализ, проведенный Росстрахнадзором, показал, что среднерыночный уровень убыточности находится в пределах допустимого, то есть взносов, собираемых страховщиками, хватает на выплаты по ОСАГО. Но специалисты констатируют, что при неизменности тарифов, в условиях роста числа страховых случаев и их несбалансированности, через некоторое время убыточность перешагнет критический рубеж в 77 %. По мнению руководителя Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, корректировка базовой ставки может потребоваться только в случае изменения порядка определения ущерба за причинения вреда жизни и здоровью пострадавших в дорожной аварии. Действительно, сейчас на выплаты по «жизни и здоровью» приходится лишь 1,3 % всех выплат по ОСАГО, а средняя выплата составляет 5,7 тысячи рублей.

«Если будет принято решение об увеличении выплат по жизни и здоровью, то стабилизационного резерва, накопленного за три года действия ОСАГО, хватит на один год, в дальнейшем базовую ставку придется менять», – опасается Илья Ломакин-Румянцев.

Представители страхового сообщества высказывают сомнения, что подобная перестройка будет осуществлена в ближайшие два года, которые являются выборными, ведь в таком случае правительству придется идти на непопулярные меры и отказаться от социальной направленности, которая сейчас присутствует в системе установления тарифов. За три с половиной года действия ОСАГО страховые тарифы корректировались лишь один раз – в декабре 2005 года, когда были изменены ряд территориальных коэффициентов и границы применения коэффициента по мощности автомобиля.

«Высокая убыточность ОСАГО – это не голословные утверждения страховщиков, а реальный экономический факт, подтвержденный всем мировым опытом существования этого вида страхования, – говорит заместитель директора челябинского филиала компании «Росгосстрах» по страхованию Ирина Кубаевская. – Учитывая уровень аварийности в России, качество дорог, возраст российского автопарка и стиль вождения российских водителей, в дальнейшем количество страховых случаев будет только расти, а значит, будет расти убыточность. При этом аварийность в России сегодня значительно превышает средний показатель по странам Восточной Европы. Число погибших на 10 тысяч транспортных средств в 3-6 раз выше, чем во многих европейских странах. При этом особенно велика тяжесть последствий ДТП, которая превышает среднеевропейский уровень почти в 15 раз. Все это – показатели, имеющие непосредственное отношение к убыточности ОСАГО».

26 февраля в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности будут внесены изменения, направленные на исправление выявленных недостатков. По словам начальника управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Владимира Козлова, главные изменения коснутся применения системы «бонус-малус». Бонус – скидка, которая дается за безаварийную езду, а малус – штраф за количество аварий, которые водитель совершил к моменту заключения договора страхования. Эта система – своего рода экономический стимул к аккуратной езде – действует практически во всех странах. Теперь при заключении нового договора о страховании будет учитываться страховая история не только транспортного средства, но и самого водителя.

В старой редакции закона существовала некая несправедливость: при смене автомобиля страховая история его владельца – как положительная, так и отрицательная – обнулялась. В Европе автовладельцу, намеревающемуся впервые застраховать машину, присваивается максимальный коэффициент – 2,5, а позже, при условии безаварийной езды в течение года, он получает серьезную скидку. А в России к человеку, который в первый раз заключает договор страхования автогражданской ответственности, применяется обычный коэффициент. Предполагается, что поправки к закону сильно ударят по недобросовестным водителям, которые попадали в аварии и ежегодно меняли страховые компании, чтобы не выплачивать малус. Однако в действительности, как отмечают представители страховых компаний, система «бонус-малус» фактически не работает: при отсутствии единой информационной системы восстановить страховую историю водителя невозможно. Теоретически, законом предусмотрено, что при смене компании автовладелец обязан предъявлять справку о наличии страховых выплат по действовавшему ранее договору страхования, однако многие страховые компании в погоне за клиентом закрывают глаза на отсутствие документа.