Банки погрязли в «плохих» долгах

Показатели роста оборотов розничной торговли за прошлый год ощутимо возросли. Катализатором тяги к приобретательству служит потребительское кредитование. Средняя задолженность жителя страны кредитным организациям за прошлый год выросла почти на 70%, а доходы – лишь на 20%. К концу года граждане были должны банкам почти два триллиона рублей, что в 20 раз превышает показатель пятилетней давности.

К новому году среднестатистическая долговая нагрузка на душу населения с учетом стариков и младенцев превысила 14 000 рублей. А если учесть, что, согласно последнему опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения, кредиты хоть раз в жизни брали лишь 35% россиян, то среднестатистический заемщик должен банкам свыше 40 000 рублей. При этом темпы роста неплатежей по ссудам существенно опережают динамику прироста кредитных портфелей банков: в декабре прошлого года просроченная задолженность по банковским кредитам, по информации Банка России, составила 53 миллиарда рублей, что почти в 2,5 раза больше, чем в начале года.

В финансовой отчетности российских банков в качестве «плохих» долгов пока фигурируют достаточно скромные цифры – 0,5-3% от объема выданных ссуд, но независимые аналитики уверены, что показатели официальной статистики в значительной мере смягчают реальную картину в сегменте потребительского кредитования. По мнению директора по развитию «Региональной Организации по Возврату Долгов» Валерия Ускова, у банков, активно занимающихся потребительским кредитованием, наиболее реальным показателем просрочек по кредитам представляется около 15%, а основной причиной сложившейся ситуации является недостаточное качество проверки потенциальных заемщиков в связи с ускорением процедуры выдачи кредита. Быстрый рост объемов просроченной задолженности по выданным кредитам, по прогнозам председателя Банка России Сергея Игнатьева, грозит обернуться кризисом банковской системы страны уже к 2010 году.

Банки пытаются образумить нерадивых плательщиков как силами сотрудников собственных служб экономической безопасности, так и прибегая к услугам профессиональных агентств «по выбиванию долгов». По словам сотрудницы службы безопасности одного из крупных челябинских банков, за рабочий день каждому сотруднику отдела приходится совершать до сотни телефонных звонков, при этом конструктивный диалог в лучшем случае удается выстроить только с каждым десятым нерадивым заемщиком. После неудачной попытки связаться с должником по телефону банк, как правило, посылает заказное письмо с уведомлением о наличии текущей задолженности по почте, а в случае отсутствия каких-либо результатов имеет право передать документы на рассмотрение в суд. На откуп специализированных агентств по взысканию задолженности, как правило, передаются «безнадежные» долги – записи двухгодичной давности и старше, эффективность выработки составляет около 40%.

Наряду с множеством коллекторских агентств по сбору просроченной задолженности, появилось и множество контор, подсказывающих, как можно на вполне законных основаниях уклониться от обязанностей по погашению ссуды или хотя бы свести сумму долга к символической величине. Действия «антиколлекторов», по мнению Валерия Ускова, можно характеризовать как «уголовно наказуемое деяние». А вот грамотные юридические консультации по вопросам уменьшения текущей задолженности и законности взимания пени и дополнительных сборов – это, напротив, нужный и полезный для всех инструмент.

Медленно, но верно рынок потребительского кредитования обретает цивилизованный вид. С 1 июля все кредитные организации в соответствии с указанием Банка России будут обязаны указывать реальные процентные ставки по ссудам, учитывающие различные дополнительные сборы и комиссии. Мера крайне актуальная, поскольку сегодня истинная стоимость кредита может в четыре раза превышать заявленные в рекламном объявлении цифры. Сегодня бизнес-схема некоторых банков заключается в том, что три честных заемщика «платят» за двух неплательщиков.

Кроме того, в недрах российского Минэкономразвития зреет законопроект о личном банкротстве граждан, согласно которому должники смогут получить отсрочку от любых выплат сроком на три месяца. Суд может предоставить неплательщику возможность реструктуризировать долг или отложить выплаты финансово несостоятельного заемщика на срок до 5 лет. В случае признания должника банкротом все принадлежащее ему имущество, за исключением квартиры, необходимых для работы предметов, базового набора домашней утвари и личных вещей, будет продано с торгов. А через три года банкрот сможет вновь обратиться в банк за кредитом.