Автокредит «от производителя»

Иностранные автопроизводители планируют создать в России собственные финансовые структуры и предоставлять автокредиты по максимально низким ставкам. Российские банкиры признают, что с появлением таких конкурентов они могут потерять часть клиентов. Возможно, это приведет к тому, что российские банки начнут предоставлять новые кредитные продукты и будут налаживать сотрудничество как с производителями, так и автодилерами.

На сегодняшний день покупка автомобиля требует крупных вложений, которые многие люди не могут себе позволить. Именно поэтому банки стали предоставлять услугу автокредитования, позволяющую купить автомобиль в рассрочку, не вкладывая крупных сумм наличными единовременно. В основном программы автокредитования в банках включают: кредит на покупку нового или подержанного автомобиля, кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса, кредит на рефинансирование, кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back). Кроме того, существуют специальные программы, разрабатываемые совместно банками и автодилерами.

Собственные финансовые структуры в России планируют создать такие иностранные автопроизводители, как BMW, Toyota, Renault, General Motors и DaimlerChrysler. Благодаря тому, что данные компании обладают дешевыми финансовыми ресурсами, они смогут предоставлять автокредиты по более низким процентным ставкам. Сейчас среднерыночные ставки по автокредитам составляют 13-15 % годовых в рублях. В последнее время многие российские банки стали активно сотрудничать с автодилерами. Это позволило им создать специальные программы автокредитования, ставка которых составляет 3-4 %. По словам члена правления, руководителя дирекции по работе с физическими лицами «Райффайзенбанка Австрия» Романа Воробьева, наибольшим спросом у потребителей пользуются специальные программы автокредитования, в которых условия, требования и процентные ставки более выгодные. От общего объема продаж в среднем 30 % автомобилей в месяц продаются в кредит. Причем ценовая категория продаж в кредит составляет от 20 до 300 тысяч евро.

Заместитель управляющего челябинским филиалом «Международного Московского банка» Ирина Кудрякова утверждает, что наибольшей популярностью в Челябинске пользуются иномарки средней ценовой категории – Ford Focus, Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Daewoo Nexia. В более высокой ценовой категории востребованы Volkswagen Taureg, Audi и Chrysler. Большинство кредитов выдается в рублях, а средняя сумма автокредита составляет 500 тысяч рублей. Кроме того, она отмечает высокий интерес заемщиков к специальным кредитным программам, реализуемых совместно с дилерами и производителями популярных марок автомобилей.

По словам Ирины Кудряковой, когда зарубежные финансовые компании полноценно выйдут на наш рынок, они смогут оказать существенную конкуренцию российским банкам. «Аффилированные с автопроизводителями финансовые структуры имеют значительные ресурсы для развития автокредитования. Действующая сейчас схема, когда автопроизводителем в лице этой финансовой компании «компенсируется» процентная ставка по кредиту, выдаваемому российским банком, уже не будет актуальной. Они смогут развивать автокредитивание самостоятельно. Однако для этого компаниям понадобится, во-первых, очень хорошее знание рынка. А во-вторых, они должны будут тщательно подготовить свой выход на рынок и быть готовыми к тому, что этот выход может быть продолжительным. В любом случае, первые выводы об успехе зарубежных финансовых компаний в России мы сможем сделать, вероятно, уже в ближайшее время. Например, о своих планах выхода на российский рынок заявил банк Toyota, по всей видимости, он должен будет составить прямую конкуренцию тем российским банкам, которые в настоящее время работают с Toyota по автокредитованию.

И все же в силу ряда причин многие автопроизводители пока предпочитают работать с российскими банками, что позволяет им использовать сеть отделений партнера, его технологии, персонал и т.д., а также избежать ряда финансово-юридических трудностей, связанных с выводом на рынок собственных финансовых компаний. Для того чтобы иметь возможность работать в России по автокредитованию, необходимо иметь соответствующую лицензию Банка России. Процедура ее получения «с нуля» занимает как минимум 2 года».

Директор по развитию компании «УралАвтоХаус» Галина Гордиевская считает, что с приходом новых игроков возрастёт конкуренция среди банков в области автокредитования, и, соответственно, начнут уменьшаться процентные ставки по кредиту. Поэтому заёмщику будет выгодно брать кредит в автосалоне, который работает непосредственно с банком автоконцерна. Это произойдет потому, что банк производителя проводит собственные финансовые программы (например, эти банки могут давать низкие ставки по кредиту на определенные модели, на модели внесезонного спроса, может сделать кредит беспроцентным и т.п.)

В автоконцерне заемщику будет выгоднее брать кредит потому, что оформление всех документов будет проходить в одном месте – автосалоне – по выгодным кредитным ставкам и специальным программам кредитования. Несмотря на то, что кредиты станут дешевле, получить их будет несколько сложнее, так как иностранные банки-автоконцерны ужесточат скоринг клиента. Помимо этого кредит будет выдаваться только на новые иномарки производителя, а автокредитование подержанных автомобилей останется за российскими банками.

Роман Воробьев считает, что открытие крупными автопроизводителями своих банковских структур логично. «Те участники рынка, которые кредитовали покупку автомобилей, должны принять это во внимание и сделать определенные корректировки в своей стратегии развития автокредитования. Не думаю, что это повлечет кардинальные изменения непосредственно в программах банков с развитой сетью партнеров-дилеров, – утверждает он. – Наиболее востребованными являются новые иномарки средней ценовой категории – 15-25 тысяч долларов».

По мнению экспертов, появление дочерних банков автоконцернов может значительно осложнить развитие совместных программ по автокредитованию между российскими банками и производителями автомобилей. Возможно, для привлечения потребителей банки будут предоставлять кредиты без страховки каско, позволяя тем самым кредитору выбрать страховую компанию самому. Подобную услугу уже сейчас предоставляют такие банки, как «Русский стандарт», «ВТБ-24», «МДМ-банк».