Кредитные кооперативы: доверяй, но проверяй

Во многих европейских странах микрофинансовые организации по объемам денежной массы едва ли не превосходят банки. Однако в России их доля на рынке не превышает 1%. Кредитные кооперативы удовлетворяют потребностям малого и среднего бизнеса, часто их вкладчиками выступают пенсионеры, которым впоследствии проценты по вкладам составляют неплохое подспорье к пенсии. Об этом шла речь на круглом столе «Перспективы развития микрокредитных организаций», который 13 июня прошел в пресс-центре «Комсомольская правда-Челябинск».

По мнению директора кредитного потребительского кооператива «Женский деловой центр» Любови Конаревой, за такими организациями большое будущее. Кредитные кооперативы уникальны (они относятся к микрокредитным организациям), так как на первом месте здесь стоит не прибыль, а взаимопомощь.

Каждый член кооператива – это не потребитель, а хозяин, несущий ответственность за свои вложения. Кооперативы не относятся ни к коммерческим, ни к благотворительным организациям.

Сейчас в Челябинской области насчитывается более 50 таких организаций. «Создание кооперативов оправдано при банках, лизинговых компаниях, крупных магазинах и рынках, – считает Любовь Конарева. – Кооперативы очень долго встают на ноги, люди приносят по 100 рублей, по тысяче, нередко рост оборота кооператива за год составляет один миллион рублей». Из-за чего рынок кооперативов по России не превышает 1% среди прочих финансовых структур.

Изначально процентные ставки в микрофинансовых организациях по вкладам выше банковских – чтобы конкурировать с этими структурами, нужно привлекать клиента. Но в последнее время они приближаются к банковским. Процентные ставки по ссудам также выше банковских. По мнению директора КПКГ «Урал-Финанс» Натальи Барановской, заемщиков привлекает в кооперативах и гибкость кредитования. «Для вкладчиков, – считает она, – интересна процентная ставка, возможность досрочного изъятия денежных средств, ежемесячное или ежеквартальное получение процентов, что удобно для пенсионеров».

Ежегодно кооперативом устанавливается потолок выдаваемой суммы, например, не более 1/5 от общего кошелька этой финансовой организации. «Это хорошо, потому что можно выдать кредит большому количеству людей» – говорит Любовь Конарева. Капитал «Женского делового центра» приближается к 40 миллионам рублей. В этом году был выдан ипотечный кредит на сумму 2,5 миллиона рублей, хотя данный вид кредитования от кредитного кооператива – редкость. Есть варианты улучшения жилищных условий – накопительная система и потом кредитование небольшой суммы для покупки квартиры, или кредитование на первоначальный взнос в банк.

Основными клиентами кооперативов (не по количеству выданных кредитов, а по объемам) являются предприниматели, часто обращаются за деньгами женщины в предпенсионном возрасте (около 55 лет). Чтобы стать членом кооператива, как правило, нужна рекомендация, поэтому члены этих организаций хорошо знают друг друга.

Не возврат по кредитам, по словам Любви Конаревой, в кооперативе «Женский деловой центр» составляет 2%, потому что участникам стыдно не выплачивать кредит.

В фонде поддержки предпринимательства малого и среднего бизнеса города Копейска процент не возвратов по кредиту равен нулю. Как рассказал директор фонда Сергей Близнеченко, это связано со строгими условиями отбора. Кредит обеспечивается залогом в двойную стоимость ссуды, так же необходимо поручительство юридического лица с положительной кредиторской историей, либо поручительство двух членов попечительского совета, который и выносит решение о выдаче кредита. «Копейск – небольшой городок, малый и средний бизнес прозрачен, нам легко принимать решение о выдаче кредита – говорит Сергей Близнеченко. – Деньги фонда выдаются на внедрение новых технологий, на открытие или расширение производства».

Развитие микрофинансовых организаций сдерживает низкая степень доверия населения к финансовым структурам вообще. Люди часто просто боятся становиться членом кооператива. Любовь Конарева дала советы потребителям, как отличить мошенническую структуру от добросовестного кооператива:

1. Проверить, входит ли кооператив в Ассоциацию кредитных союзов. Если да, то значит, они работают по стандартам, и сюрпризов ждать не придется.

2. Узнать, выдают ли ссуды. Если только принимают вклады, то это не кооператив, так же, как если только кредитуют.

3. Позвонить в другой кооператив, навести справки об организации, в которую хотите вступить. Рынок кооперативов очень мал, все друг друга знают.

Особенно осторожно она советует относиться к частникам (ИП, ЧП), так как некоторые намеренно «вгоняют клиентов в долговую яму», чтобы забрать залог. «Также нужно осторожно относиться к предложениям вкладов под высокий процент – 50–60%, – добавляет Сергей Близнеченко. – Нужно спрашивать о схеме обращения денег, каким образом будет обеспечиваться столь высокая прибыльность».