Кредиты на развитие бизнеса станут доступнее

Бизнес на начальной стадии развития остро нуждается в финансировании. Банки готовы предоставлять займы на развитие бизнеса, но только под твердые гарантии возврата ссуды. Предприятия малого и среднего бизнеса далеко не всегда в состоянии предоставить адекватный по стоимости и ликвидный залог по кредиту. Банк России намерен облегчить положение растущего бизнеса, разрешив коммерческим банкам принимать в качестве обеспечения по кредиту гарантии региональных фондов поддержки малого предпринимательства.

Банк России подготовил поправки в Положение №254-П, улучшающие условия кредитования малого бизнеса, сообщил на днях заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. В настоящее время предприятия малого бизнеса не имеют залогов необходимого качества, поэтому банки вынуждены при их кредитовании создавать большие резервы, что, в свою очередь, ведет к повышению процентной ставки. Согласно подготовленным поправкам в качестве обеспечения, позволяющего банкам снижать размер расчетного резерва, будут рассматриваться гарантии или поручительства региональных фондов поддержки малого предпринимательства, созданных при поддержке государства. Такой способ помощи растущему бизнесу неплохо себя зарекомендовал в ряде стран Восточной Европы.

«На данный момент кредитование малого бизнеса – один из наиболее динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в современной России, – утверждает начальник отдела микрокредитования «Банка24.ру» Ирина Андронова. – По темпам прироста он конкурирует только с розничным сегментом, ориентированным на физических лиц. Однако в силу того, что его бурное развитие началось позже, перспективы у него, пожалуй, даже большие, чем у розницы. Спрос на кредитные продукты для предприятий малого и среднего бизнеса стабильно велик, а рыночные ниши еще недостаточно заполнены».

«Сегмент кредитования малого и среднего бизнеса растет быстрыми темпами, увеличиваясь за год более чем на 50%, – отмечает кредитный эксперт южноуральского филиала «Уральского банка реконструкции и развития» Наталья Верещагина. – При этом наблюдается четкая сезонность спроса на кредитные продукты: летом – затишье, к новому году – кредитный бум».

По данным исследования Всемирного банка, только 30% малых предприятий России пользовались банковскими займами. О том, что просто не нуждаются в привлечении внешнего финансирования, заявили 60% российских малых предприятий. Около 2% не уверены, что заявка на получение кредита была бы одобрена банком, а слишком обременительными процедуры получения кредита оказались для 23% предприятий. Высокие требования к заемщикам отметили 25% российских предпринимателей, высокие ставки по ссудам на развитие бизнеса – 35%. В докладе экспертов Всемирного банка отмечается, что «коррупция банка – также потенциальный барьер, удерживающий малые предприятия от запроса на выдачу кредита». Необходимость сделать «неофициальные платежи» удерживает от подачи заявки порядка 6% российских малых предприятий.

Поэтому сегодня многие представители малого бизнеса вынуждены брать потребительские кредиты по высоким ставкам, потому что, по их мнению, выполнить условия специальных банковских программ по кредитованию малых предприятий им не под силу.

«Несмотря на то, что и на сегодняшний день есть определенное количество представителей малого и среднего бизнеса, которые предпочитают брать деньги для бизнеса как потребительский кредит, основная масса клиентов данной категории понимает нецелесообразность подобного варианта займа денежных средств. Сегодня предприниматель осознает преимущества цивилизованного, планового привлечения денежных средств по созданным специально для них программам кредитования, отказываясь от займа под высокий процент у ростовщика, – считает начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса «СКБ-банка» Ирина Кузьмина. – Неэффективность пользования потребительским кредитом по сравнению с кредитными продуктами для предпринимателей обусловлена особенностями ведения бизнеса: процессом закупки товара и сроками реализации, которые не учитываются при потребительском кредитовании. Выплаты по потребительским кредитам предполагают выплату процентов на следующий месяц вне зависимости, есть ли выручка от оборота или нет, а специальные продукты кредитования позволяют предпринимателю выбрать удобный для него график погашения. Кроме того, что также немаловажно для дальновидного предпринимателя, имеющего перспективы развития бизнеса, при пользовании продуктами, разработанными для малого и среднего бизнеса, формируется достойная кредитная история не как физического лица, а как предприятия».

В качестве основных препятствий на пути активного развития банковских программ кредитования малого и среднего бизнеса Ирина Кузьмина отмечает то, что банкам потребовалось создание специальной системы анализа управленческой отчетности, поскольку сегодня порядка 50-60% совокупной выручки малых предприятий находится в тени, до 80% малых предприятий официально полностью не декларируют свои доходы.

В этой ситуации банки нашли единственное решение: проводить оценку бизнеса клиента с учетом его специфики – на основе анализа управленческой отчетности. Предприниматели, со своей стороны, перестали позиционировать баланс и управленческую отчетность как коммерческую тайну. Кроме того, банкам потребовалось разработать кредитные программы, удовлетворяющие такие потребности малых предприятий, как необходимость получения заемных средств в предельно сжатые сроки, без предоставления залога, с простой процедурой оформления сделки.

По словам Натальи Верещагиной, ставки по кредитным программам для предприятий малого и среднего бизнеса каждые полгода пересматриваются банками в сторону понижения, при этом большинство клиентов предпочитают оформлять беззалоговые кредиты, хотя они и дороже на 2%. Основной категорией заемщиков в данном сегменте являются торговые предприятия, оформляющие ссуды в пределах 700 тысяч рублей на срок до двух лет. Доля невозвратов по выданным ссудам довольно мала – 3%, при этом основная часть «плохих долгов» приходится на кредиты, выданные по программам экспресс-кредитования, без предварительного выезда кредитного эксперта банка на место бизнеса заемщика.

«На основе данных статистики за 14 лет, уровень просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу колеблется около 1%, что говорит о том, что риском, связанным с предоставлением кредитов малому бизнесу, можно управлять», – утверждает Ирина Кузьмина.

По мнению Ирины Андроновой, к причинам, способствующим развитию кредитования малого и среднего бизнеса, можно отнести, прежде всего, исчерпание рынка крупных корпоративных клиентов, которые, вне всякого сомнения, являются для банка более прибыльными и намного менее рисковыми клиентами, чем малый и средний бизнес. Сейчас этот рынок полностью поделен, на него выходят крупнейшие отечественные и даже международные игроки, и банкам приходится искать новые ниши, новые точки приложения капитала. И кредитование малого бизнеса является одним из таких направлений.

Кроме того, в банках появляются современные технологии, позволяющие автоматизировать, упростить и удешевить и сам процесс выдачи кредитов, и процедуру оценки потенциального заемщика. Кредит становится массовым унифицированным продуктом, что выгодно и для банка, и для заемщика. И, наконец, меняется и сам малый бизнес – он становится более открытым, прозрачным для банка.

«Предприниматели начинают более основательно относиться к отчетности, ведут её даже в тех случаях, когда это не требуется налоговыми органами, – отмечает Ирина Андронова. – Прошло время заполненных от руки тетрадей, все большее число малых предприятий переходят на ведение отчетности с помощью специального программного обеспечения».

По оценкам специалистов, существующая на сегодняшний день потребность представителей малого бизнеса в финансировании со стороны банков удовлетворена лишь на 20%. Учитывая, что экономика России находится на подъеме и количество малых предприятий неуклонно растет, можно говорить о том, что насыщение рынка кредитования малого бизнеса предложениями банков произойдет не скоро.