Кредиты под одну гребенку

Роспотребнадзор намерен создать проект типового кредитного договора и предложить его всем коммерческим банкам. Унификация пунктов кредитного договора призвана сделать условия кредитования более прозрачными и понятными, помочь изжить факты недобросовестного поведения банков. Однако банкиры считают замысел надзорного ведомства утопичным.

Роспотребнадзор ожесточенно борется за права граждан, пользующихся банковскими кредитами. Ведомство уже больше года через суд пытается признать незаконными дополнительные банковские комиссии, штрафы за просроченные кредиты и досрочное погашение. Рассмотрено уже более десятка дел, но однозначной судебной практики пока не сложилось. Поэтому сейчас, вместо решения спорных вопросов, возникающих между банками и населением, с помощью судебных разбирательств, управление Роспотребнадзора по Татарстану предлагает банкам, выдающим потребительские кредиты, использовать типовой кредитный договор, в котором будет ужесточаться ответственность финансовых организаций перед клиентами.

Представители Роспотребнадзора считают, что типовой кредитный договор должен носить рекомендательный характер. Образец создается для облегчения заемщикам возможности отстоять свои права в случае возникновения недоразумений при пользовании кредитом. Как сообщает газета «Коммерсантъ», ведомство уже разработало перечень основных требований к документу. К примеру, представители Роспотребнадзора считают, что в кредитном договоре банки должны отражать все важные условия кредитования единым читаемым размером шрифта. Кроме того, кредитные организации не должны фиксировать в договоре согласие заемщика на открытие кредитной карты.

Именно условия предоставления кредитов по пластиковым картам, которые банки рассылали по почте добросовестным клиентам, чаще всего становились причинной обращения граждан в Роспотребнадзор. По словам пресс-секретаря территориального управления Роспотребнадзора по Челябинской области Светланы Ожеред, наибольшее число жалоб поступило от заемщиков банка «Русский стандарт».

«Люди взяли в кредит в размере 30 тысяч рублей, – описывает г-жа Ожеред типичную картину. – Для себя они подсчитали, что если будут в течение десяти месяцев вносить указанную в платежке сумму – четыре тысячи рублей, то рассчитаются с кредитом. Однако, выплатив эти деньги, они получили письмо от банка, в котором указано, что они должны выплатить еще 30 тысяч рублей. На вопрос «Почему?» клиентам банка ответили, что минимальный размер платежа предусматривал лишь погашение процентов за пользование ссудой, а сумма долга осталась неизменной».

По словам Светланы Ожеред, банковские юристы очень «грамотно» составляют договора, понимая, что заемщик прочтет лишь первые две-три страницы, написанные мелким шрифтом, с использованием непонятной для рядовых граждан терминологии.

Недовольство надзорных органов вызывала кредитная политика не только банка «Русский стандарт», но и других крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования – Home Credit and Finance Bank и «Росбанка».

В проекте типового кредитного договора Роспотребнадзор также хочет ввести ответственность банка и сервисной компании за сбои в работе автоматических касс приема платежей. Банки должны будут указывать в кредитных договорах точные сроки рассмотрения претензий заемщиков, а также предельные сроки перечисления и размещения на счете средств в счет погашения кредита. Помимо этого, в кредитном договоре должна быть учтена обязанность банка в течение нескольких дней извещать заемщика о не поступившей вовремя оплате.

«Прописать в договоре ответственность банка за собственные технические ошибки выглядят вполне разумно, – говорит заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. – Однако точные сроки рассмотрения претензий по карточным продуктам установить технически невозможно».

По словам г-на Торхова, многие предложения Роспотребнадзора свидетельствуют о некомпетентности сотрудников надзорного ведомства в банковском деле и выглядят популистскими.

По мнению представителей банковского сообщества, особые споры может вызвать пункт, который запрещает банкам пользоваться нормой Гражданского кодекса о «договорной подсудности», которая позволяет сторонам определить, в каком суде будут рассматриваться спорные вопросы. Сейчас банки, как правило, указывают в договоре подсудность по собственному местонахождению, что позволяет им сократить издержки на судебные процессы. По словам Светланы Ожеред, на сегодняшний день проблема состоит в том, что все региональные филиалы банков отсылают предъявляемые им претензии в Москву, где располагаются головные офисы банков, поэтому жалобы клиентов рассматриваются довольно долго. Банкиры же считают действующие нормы справедливыми, поскольку подача иска к заемщику свидетельствует о невыполнении им своих обязательств.