Страхование без взаимности

Общества взаимного страхования получили законодательную основу для своей деятельности. Представители коммерческих страховых компаний называют данную форму организации страховой защиты устаревшей и прогнозируют, что основной целью создания обществ взаимного страхования станет не реальное страхование имущественных интересов их членов, а проведение различных «серых» схем, призванных сократить размер налоговых платежей.

На днях президент России Владимир Путин подписал закон «О взаимном страховании». Согласно законопроекту, общества взаимного страхования не имеют права работать на открытом рынке и страховать лиц, не являющихся их членами, а также заниматься личным страхованием. Кроме того, отныне общества взаимного страхования будут обязаны получать лицензии в Федеральной службе страхового надзора и формировать резервы в соответствии с нормативными актами. Однако эксперты рынка уверены, что вносимые в законопроект поправки не изменят ситуацию, и спрос на услуги обществ взаимного страхования продолжит падать.

Законопроект более четко определяет порядок и принципы функционирования обществ взаимного страхования, в частности, их правовую структуру. Документ регламентирует порядок лицензирования обществ и формирования страховых резервов. Согласно законопроекту, член общества будет иметь равные с другими участниками общества обязательства по страховым случаям, возникшим до его вступления в общество, если это предусмотрено уставом и имеется письменное согласие члена общества. Также поправки обязывают члена общества взаимного страхования в течение двух лет с момента прекращения членства нести субсидиарную ответственность по обязательствам, возникшим до момента выхода из общества. Деятельность обществ взаимного страхования подлежит лицензированию.

«Данный законопроект ликвидирует прошлые пробелы в законодательстве, касавшиеся вопросов обществ взаимного страхования, и призван подготовить почву для развития подобных структур. Но будет ли их деятельность на сегодняшний день в России успешна – это большой вопрос», – говорит заместитель директора по страхованию южноуральского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина.

Взаимное страхование предусматривает страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе необходимых для этого средств. Авторы законопроекта считают основной задачей обществ взаимного страхования предоставление его участникам страховых услуг, более качественных, разнообразных и доступных по цене, нежели в коммерческом страховании.

Общество взаимного страхования может быть создано частными лицами в количестве не менее пяти и не более 2 000 человек или юридическими лицами в количестве не менее трех и не более 500 компаний.

Общество взаимного страхования по своей сути является некоммерческой организацией, оно может предоставлять страховые услуги по тарифам более низким, чем тарифы, существующие на рынке коммерческого страхования. Это своего рода дополнительная возможность для предприятий, которые работают в одной отрасли, сформировать такое некоммерческое партнерство для обеспечения страховой защиты. По словам Марии Сазыкиной, преимущества коммерческих страховых структур перед обществами взаимного страхования состоят в том, что коммерческая страховая организация располагает большими возможностями по оценке рисков, разработке разнообразных программ страхования, отлаженными механизмами урегулирования страховых событий.

По ее мнению, общества взаимного страхования вряд ли смогут стать полноправным и конкурентоспособным участником страхового рынка: Россия сейчас находится в стадии формирования страховой культуры, и в сложившихся условиях страхующиеся граждане с большим доверием относятся к страховой защите, которую предоставляет профессиональная страховая компания, уже обладающая опытом работы на рынке и сложившейся репутацией.

«Общества взаимного страхования можно рассматривать как возможную альтернативу коммерческим страховым организациям в части не самых распространенных видов страхования, тем более что некоммерческая основа подобной организации позволяет формировать более низкие тарифы по страхованию, без учета прибыли, – рассказывает Мария Сазыкина. – Но с другой стороны, все виды страхования требуют наличия подобной практики для грамотного и компетентного подхода, поэтому и тут успешная деятельность данных организаций весьма сомнительна. Не исключено, что общества взаимного страхования будут создаваться для так называемых «серых» схем страхования, и поэтому надзорные ведомства должны будут уделять им особое внимание».

«Вряд ли общества взаимного страхования имеют хорошие перспективы, – полагает первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. – Общества взаимного страхования могут использоваться для всевозможного вида «схем». Если уж компании, которые находятся под прямым надзором ФССН, умудряются проводить «схемы», то обществам точно никто не указ. В момент, когда ФССН вместе со страховым сообществом нанесла серьезный удар по «схемщикам», у них в руках оказался новый инструмент».

По его словам, закон неактуален, поскольку во многих странах форма взаимного страхования уже устарела и потеряла свое значение.

На сегодняшний день деятельность обществ на российском страховом рынке практически незаметна. Это объясняется, прежде всего, тем, что работа по их принципам требует серьезного доверия со стороны населения, убедительной практики выплатных дел и полной прозрачности.