Двойные агенты

Ежегодно страховые компании терпят огромные убытки из-за страховых мошенничеств. Наиболее часто это происходит в самых популярных видах страхования, к числу которых принадлежат добровольное страхование автомобиля от угона и ущерба, ОСАГО, страхование строений, имущества граждан.

По словам председателя комитета Всероссийского союза страховщиков по противодействию страховому мошенничеству Евгения Потапова, в сегменте обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств на различного рода жульничество приходится, по разным оценкам, от 15% до 30% выплат, по автокаско – 10-15% выплат. При этом большая часть зафиксированных случаев совершена при участии страховых агентов и профессиональных мошенников. Нечистые на руку страховые агенты задним числом страхуют уже угнанный автомобиль или сгоревшую дачу, завышают страховую стоимость объекта, неоправданно занижают тарифную ставку, реализуют недействительные полисы или попросту присваивают страховые взносы, уплаченные клиентом.

Руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр Мозалев рассказал корреспонденту Chelfin.ru, что на сегодняшний день проблема недобросовестности страховых агентов, которые при переходе из одной компании в другую пытаются увести за собой клиентов, является одной из наиболее острых проблем страхового рынка, от которой страдают все без исключения страховые компании.

«Агенты считают информацию о клиентах своей собственностью, несмотря на то, что при приеме на работу в компанию подписывают обязательство соблюдать закон о коммерческой тайне. К сожалению, этим нередко пользуются недобросовестные компании: пытаясь войти на новый рынок, например, открывая филиал в регионе, они переманивают агентов уже работающих там компаний, предлагая им более высокое комиссионное вознаграждение, в расчете на то, что агенты приведут за собой клиентов, договоры которых они ведут. Как это ни прискорбно, существует несколько компаний, которые не затрудняют себя обучением специалистов, а расширяют свою филиальную сеть в регионах именно таким способом, и эти компании на рынке хорошо известны», – говорит Александр Мозалев.

Большинство страховых компаний предпочитают не выносить сор из избы и разбираться с уличенным в мошенничестве страховым агентом «полюбовно», а некоторые, напротив, проявляют принципиальность, передавая на разбирательство в суд дела даже с незначительной суммой ущерба.

Недавно челябинский филиал компании «Росгосстрах» понес серьезные убытки из-за страсти одного из страховых агентов к азартным играм. А на днях против бывшего руководителя подразделения «Росгосстраха» в Каменск-Уральском Свердловской области Людмилы Владко было выдвинуто обвинение в незаконном разглашении и использовании информации, составляющей коммерческую тайну. Поводом для судебного разбирательства послужила банальная история: уволившись из страховой компании, агент распечатала базу персональных данных частных клиентов с тем, чтобы перезаключать договоры страхования уже от имени другой компании. В базе данных содержалась информация об именах и домашних адресах страхователей, а также датах окончания действия договоров ОСАГО.

Через некоторое время к людям, застрахованным в компании «Росгосстрах», стали поступать письма от лица неизвестной им страховой компании, в которых клиентов благодарили за долговременное сотрудничество и предлагали пролонгировать договоры ОСАГО, однако, уже в другой страховой компании. По убеждению компании «Росгосстрах-Урал», сведения, указанные в письмах, составляли коммерческую тайну, которая была доверена агенту. Суд признал справедливость претензий страховой компании и приговорил Людмилу Владко к 6 месяцам лишения свободы условно.

По словам Александра Мозалева, увольняясь из компании, страховые агенты уносят с собой информацию о клиентах и пытаются максимально выгодно ее использовать, придя на работу в другую компанию. Причем в подавляющем большинстве случаев такие агенты элементарно вводят в заблуждение своих клиентов: они просто не ставят их в известность о том, что они уже работают в другой компании. А поскольку российские страхователи, в определенном смысле, уникальны – они, как правило, не вчитываются в договоры, которые они подписывают, – они невнимательно читают и страховые полисы. И нередко они выясняют, что застрахованы совсем не в той компании, в которой всегда страховались, только тогда, когда происходит страховой случай, и они обращаются к «своему» страховщику за урегулированием убытков. Таким способом страховые агенты «кидают» клиентов, а не страховую компанию», – уверен Александр Мозалев.

По словам заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игоря Иванова, случаи инсайда страховых агентов – обычное явление: «В Москве на перекрестках продают базу данных ГАИ-ГИБДД, где есть имена и телефоны автовладельцев, а также даты постановки транспортного средства на учет или прохождения очередного техосмотра, что практически совпадает с датой окончания полиса ОСАГО. Предприимчивые страховые брокеры этим активно пользуются».

Самый правильный способ борьбы с недобросовестными сотрудниками, по мнению Александра Мозалева, – возбуждение уголовного дела и передача его в суд. Именно поэтому не только «Росгосстрах», но и представители других страховых компаний приветствуют тот факт, что создан судебный прецедент. «Мы благодарны сотрудникам правоохранительных органов за то, что они со всей серьезностью подошли к данному делу, провели огромную работу и довели его до суда. И теперь, мы надеемся, что, во-первых, правоохранительные органы других регионов, имея перед глазами опыт коллег, более эффективно смогут вести расследование и доводить такие дела до суда, а во-вторых, что агенты всех страховых компаний, работающих на рынке, включая и нашу, трижды подумают, прежде чем попытаться унести из компании, в которой они работают, не принадлежащую им информацию», – говорит Александр Мозалев.

По его словам, страхователям необходимо обращать внимание на следующие моменты: наличие доверенности у агента на право заключения договоров страхования от имени страховой компании и внимательно смотреть, на бланке какой компании выписывается полис. При получении оплаты агент обязан выдать квитанцию установленного образца, подтверждающую факт оплаты полиса, где содержится информация о компании, в частности, реквизиты – адрес и номера телефонов.

Генеральный директор страховой компании «Северная Казна» Александр Меренков рассказывает, что вариантов страхового мошенничества бывает очень много. «К примеру, страховой агент может продать полис со своей наценкой, застраховать поврежденный объект задним числом или сознательно неправильно оценить риск. Кроме того, страховщик может продать страховку, а сказать, что полис потерял или же долго не вносить полученные от клиента взносы, – поясняет Александр Меренков. – Бороться с недобросовестными страховщиками можно несколькими способами: необходима тщательная проверка при приеме на работу, регулярный контроль и применение жестких санкций к нарушителям, автоматизация учета договоров, объектов и клиентов. Также необходимо создание CRM-системы, тесная работа с правоохранительными органами, воспитание корпоративного духа, нормальная система мотивации и регулярная аттестация сотрудников компании».

Проблема недобросовестности страховых агентов всегда была и остается актуальной, однако, по мнению Игоря Иванова, страховые компании больше тревожит не лояльность агентов и их участие в мошеннических сговорах с клиентами. Наиболее часто встречающимися разновидностями мошенничества является страхование «задним числом» сгоревшего дома, угнанной или разбитой машины. Выявить и предотвратить страховое мошенничество в данном случае довольно сложно, страховым компаниям можно лишь рекомендовать обязательно осматривать принимаемое на страхование имущество с привлечением третьих лиц, не доверяя проведение осмотра только одному агенту.