Автокредит под 1977%: миф или реальность?

На днях Банк России провел проверку кредитных организаций на соблюдение требований по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Результаты повергли в шок: максимальная ставка по кредитам на приобретение автомобиля в «МДМ-банке» составила 1977%, а «Абсолют Банке» – 776%.

В «МДМ-банке» отрицать факт предоставления кредитов по ставке 1977% годовых не стали. В пресс-центре банка пояснили, что данная ставка указывается в кредитном договоре, который заемщик подписывает после тщательного ознакомления с документом, таким образом, плата за пользование заемными средствами не является для клиента сюрпризом. Причиной необычно высокого размера эффективной процентной ставки стало включение в расчет платежей в пользу третьих лиц, в частности, взносов по договору добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба в течение двух лет и расходов на установку противоугонных устройств. При этом кредит, в соответствиями условиями программы банка, мог составлять только 10% от стоимости автомобиля, а страховые платежи и стоимость сигнализации рассчитывались исходя из полной стоимости автомобиля. Примечательно, что без учета этих расходов процентная ставка по кредиту составляла всего 19% годовых.

По мнению директора центра автокредитования «Юниаструм Банка» Валентины Вьюшковой, относительно всей стоимости автомобиля данный процент не слишком велик. «Возможно, клиент счел, что это необходимое оборудование для автомобиля, и он установил бы его вне зависимости от того, в кредит он брал этот автомобиль или нет», – рассуждает Валентина Вьюшкова.

По ее словам, в «Юниаструм Банке» заявленная в условиях кредита процентная ставка и эффективная различаются не сильно, прибавляется только разовая комиссия и страховой взнос. «Если сумма автокредита небольшая – 200-300 тысяч рублей – то эффективная ставка на 2-3 пункта выше годовой, а если миллион и выше, то эффективная ставка превышает годовую примерно на 1%», – рассказывает Валентина Вьюшкова.

Эффективная ставка высчитывается с учетом всех платежей, которые клиент вносит в процессе погашения кредита. В Банке России уверены, что, привлекая заемщиков низкой процентной ставкой, кредитные организации могут спрятать «дополнительные» проценты в тарифах аккредитованных страховых компаний. В этом случае эффективная процентная ставка по кредиту будет гораздо выше, нежели заявленная в кредитном договоре. Представители банковского сообщества не согласны с закономерностью включения в расчет эффективной процентной ставки некоторых платежей в пользу третьих лиц – стоимости страхового полиса, оплаты услуг по оценке имущества, передаваемого в залог банку, гонорара нотариуса. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян полагает, что дополнительные платежи формируются не по волеизъявлению банка, а по решению заемщика, который самостоятельно определяет, в какой компании страховать имущество и собственную жизнь, к какому нотариусу идти. «Непонятно, почему в расчет эффективной процентной ставки нужно включать эти платежи, они никак не зависят от самого банка», – говорит Гарегин Тосунян.

На днях первый заместитель генпрокурора России Александр Буксман заявил, что Роспотребнадзор не должен бояться штрафовать и привлекать к административной ответственности организации, которые недобросовестно ведут себя по отношению к потребителям. По его словам, непомерные комиссии банков за предоставление кредитов могут спровоцировать социальный кризис.

Директор департамента потребительского кредитования «СКБ-банка» Константин Богатырев уверен: раскрытие полной информации по процентным ставкам создает необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных организаций, повышения прозрачности в отношениях между кредитными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов.

«Расчет эффективной ставки – достаточно сложный процесс, не каждый потребитель может рассчитать ее самостоятельно, – отмечает Константин Богатырев. – Некоторые банки честно ведут конкурентную борьбу, указывая ту процентную ставку, которую в конечном итоге выплатит клиент. Но есть и банки, которые придерживаются иной точки зрения».

По мнению эксперта, для развития более качественной конкурентной борьбы указание Банка России – правильный, ожидаемый и логичный шаг, потому что все финансово-кредитные учреждения должны играть по единым правилам и привлекать клиентов в честной конкурентной борьбе.

В борьбе за права потребителей, оформляющих банковские кредиты, уже сломано немало копий. Требование надзорных органов извещать потенциальных заемщиков о размере эффективной процентной ставки по кредиту пока не принесло видимых результатов. И дело не только в «необязательности» и «забывчивости» отдельных банков. Как показал опрос общественного мнения, проведенный Национальным агентством финансовых исследований в январе 2008 года, население абсолютно не осведомлено о том, какие платежи и комиссии учитываются при расчете эффективной процентной ставки. Из 1600 опрошенных абсолютно верно назвать все десять составляющих из двух десятков представленных вариантов не смог никто. Более того, в ходе исследования не было выявлено даже наиболее часто встречающейся комбинации – вероятней всего, люди помечали графы в произвольном порядке, положившись на свою интуицию. Зависимости результатов опроса от пола, возраста, образования или уровня доходов также выявить не удалось. Пока не преодолен правовой нигилизм в сознании россиян, карательные меры надзорных органов, скорее всего, окажутся не слишком результативными.