Ипотека: время легких кредитов закончилось

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ужесточило требования, предъявляемые при выдаче, сопровождении и выкупе ипотечных кредитов, чтобы сократить объем «плохих» кредитов.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с 15 мая ужесточило требования, предъявляемые при выдаче, сопровождении и выкупе ипотечных кредитов. С указанного срока АИЖК не будет рефинансировать ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами. Кроме того, согласно новым стандартам, не подлежат выкупу и кредиты, выданные на приобретение комнат. Внесены изменения в отношении займов на покупку жилого дома: они будут рефинансироваться только в том случае, если участок под домом находится в собственности заемщика и заложен вместе с домом. Агентство также установило, что сможет отказать в рефинансировании, если по кредиту были просрочки в первые два месяца его обслуживания или больше 30 дней в остальное время. Кроме того, согласно новым требованиям АИЖК, отныне для подтверждения платежеспособности заемщик будет обязан предоставлять справку по форме 2-НДФЛ либо по специальной форме АИЖК, справки о доходах в свободной форме приниматься не будут. АИЖК также перестанет принимать подтверждение доходов в виде государственных субсидий, дивидендов, а также расходов на приобретение дорогостоящих вещей. В новых поправках указывается, что количество созаемщиков по одному кредиту будет ограничено тремя лицами. Если заемщик состоит в браке, то участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних будет устанавливаться только с согласия органов опеки и попечительства. АИЖК также установило, что банки-партнеры, выдавшие ипотечный кредит без качественной оценки платежеспособности заемщика, будут наказываться в случае выявления просрочки платежа по кредиту. Вопрос о возможности рефинансирования кредитов, выданных до 15 мая по старым стандартам, будет рассматриваться АИЖК до конца текущего года. В компании надеются, что предпринятые меры скоро дадут плоды и качество кредитного портфеля заметно улучшится.

По словам генерального директора Южно-Уральской Корпорации жилищного строительства и ипотеки (ранее – ЮУАИЖК) Александра Кондрашова, новые правила отразятся не столько на рядовых заемщиках, сколько на банках, особенно мелких.

«В новых стандартах есть существенный плюс: теперь ипотечные бумаги, которые будут выпускать крупные банки и АИЖК, будут более востребованы, поскольку кредиты станут более надежными и гарантированными», – считает Александр Кондрашов.

С начала года по стандартам федеральной программы ипотечного жилищного кредитования на Южном Урале выдано 3380 ссуд на приобретение недвижимости. В прошлом году почти половина выданных ипотечных кредитов (46%) пришлась на сотрудников компаний сферы услуг и торговли, 28% – на работников промышленных предприятий, 17% – на работников бюджетной сферы, и лишь 3% в общей структуре ссуд оформили государственные служащие.

По словам пресс-секретаря Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки Людмилы Тишкиной, ставка по ипотечным кредитам в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса составляет сегодня от 10,75% до 14% годовых.

Но вместе с количеством выданных ссуд заметно возрастает и доля просроченных платежей. Так, в первом квартале доля просроченных кредитов на балансе АИЖК превысила 7%, тогда как на начало года данный показатель составлял лишь 5,7%. Несмотря на то что агентство регулярно ужесточает требования к ипотечным закладным, добиться снижения числа рискованных кредитов пока не удалось, что мешает привлекать финансирование на российском и зарубежных финансовых рынках.

По данным Банка России, несмотря на всеобщие опасения и ощущение наступающего кризиса, за полугодие с октября 2007 года по апрель 2008 года объем рублевых кредитов на приобретение жилья увеличился на 220 988,1 млн рублей, в то время как за полугодие с апреля по октябрь 2007 года – на 199 831,8 млн рублей. Сфера ипотечного кредитования демонстрирует довольно высокие темпы прироста, однако последствия кризиса все же отразились на показателях выдачи ипотечных займов.

По словам первого заместителя председателя правления «Городского ипотечного банка» Руслана Исеева, мировой финансовый кризис до сих пор оказывает достаточно сильное влияние на финансовые структуры. Некоторые банки приостановили ипотечные программы, другие – ужесточили условия предоставления и подняли ставки по кредитам. Однако объемы ипотечного кредитования пока снизились незначительно, хотя стоимость привлечения ресурсной базы для банков повысилась достаточно серьезно.

По прогнозам, в дальнейшем требования банков могут быть еще больше ужесточены.

«Вряд ли в ближайшее время изменения коснутся сроков кредитования, но такие параметры, как ставки, условия досрочного погашения, отношение стоимости залога к сумме кредита и показатели кредитоспособности самого заемщика могут быть ужесточены, – полагает Руслан Исеев. – Насколько изменятся процентные ставки – зависит от состояния финансовых рынков, как зарубежных, так и российского. Сейчас многое делается для совершенствования, а фактически – для создания инфраструктуры внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг, эффективное функционирование которого является необходимым условием для успешного наращивания объемов ипотечного кредитования, а значит, и повышения привлекательности ипотечных кредитов для потребителя».

По прогнозам аналитиков, рост рынка ипотечного кредитования в 2008 году будет меньшим по сравнению с 2007 годом, но все равно достаточно сильным – порядка 35–50%, поскольку для того, чтобы ипотека стала массовой, существует несколько предпосылок, в том числе повышение доходов населения и увеличение темпов строительства жилья.