Разные банки – одна ставка?

Антимонопольное ведомство установит контроль над тарифами банков, занимающих доминирующее положение на рынке финансовых услуг. Если ставки по вкладам или кредитам или тарифы на иные банковские услуги будут признаны существенно завышенными или заниженными, банки подвергнутся жестким штрафам.

Федеральная антимонопольная служба намерена проверить обоснованность стоимости банковских продуктов и услуг. Особенно пристальное внимание надзорного ведомства привлекут кредитно-финансовые организации, которые занимают доминирующее положение в конкретном сегменте рынка финансовых услуг или регионе. Если выяснится, что ставки по вкладам и кредитам, обменные курсы валют и прочие тарифы отклоняются от среднерыночного показателя более чем на 10% в ту или иную сторону, банк обяжут выплатить штраф в зависимости от оборота, вернуть незаконно полученную прибыль и изменить условия предоставления финансовых услуг. Методики определения обоснованности тарифов доминирующей организации и порядок анализа отдельных сегментов рынка финансовых услуг опубликованы на днях на официальном сайте Федеральной антимонопольной службы. В настоящее время документы направлены на согласование в Банк России.

В региональном управлении Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области корреспонденту ChelFin.ru сообщили, что проверкой адекватности стоимости банковских услуг ведомство может заняться в отношении тех банков, которые доминируют на рынке, а также тех, кто существенно занижает свои проценты, используя так называемый демпинг, поскольку в действиях последних могут усматриваться признаки недобросовестной конкуренции.

«Цены на банковские продукты и услуги отлично регулируются рынком: финансовые организации не могут устанавливать сильно завышенные тарифы, поскольку при существующем уровне конкуренции просто потеряют клиентов. Конечно, заявленные банком проценты по кредиту не всегда соответствуют действительности – и по жалобе гражданина ФАС проверяет прозрачность условий кредитования в банке. Однако необходимо отметить, что это скорее исключение, чем общее правило: банки боятся потерять лицензию и ведут себя примерно», – поделилась своим видением ситуации начальник отдела антимонопольного контроля управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Елена Семенова.

В прошлом году УФАС по Челябинской области проводило анализ конкурентной среды регионального рынка банковских услуг. Доминирующее положение в сегменте кредитования частных лиц занимает Челябинское отделение Сбербанка России, однако нарушения антимонопольного законодательства выявлено не было, поскольку установленные ставки по кредитам не были признаны завышенными или заниженными.

«Демпинг не используется банками как оружие в конкурентной борьбе, – уверена главный юрисконсульт челябинского филиала «СМП банка» Мария Сахар. – В последнее время подешевели услуги автокредитования, а снятие наличных с пластиковых карт через банкоматы стало дороже, но эти изменения произошли с учетом объективной доходности продукта и сопутствующих рисков».

«В настоящее время, при высокой плотности предложения на рынке банковских услуг, конкуренция переходит в фазу неценовой, – утверждает начальник отдела рекламы «СКБ-банка» Андрей Ермоленко. – Банки стремятся предлагать не только и не столько более выгодные ставки по вкладам или кредитам, сколько улучшают условия обслуживания и стремятся ярче выделяться при помощи рекламы».

Примечательно, что инициатива ФАС – уже не первая попытка государственных органов установить контроль за ценообразованием на рынке финансовых услуг. С 1 июля 2007 года Банк России рекомендовал банкам раскрывать в договоре полную стоимость кредитов для заемщика, а с 12 июня 2008 года банки уже в обязательном порядке должны указывать в кредитных договорах эффективную процентную ставку. По новым правилам в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе платежи в пользу третьих лиц, что должно сделать расчет стоимости кредита более понятным для клиентов, и, следовательно, помочь лучше спланировать личные расходы, а банку – избежать «плохих» долгов по займам. За несоблюдение указаний по раскрытию полной стоимости кредитов Банк России будет применять к банкам штрафные санкции. Кроме того, в марте Банк России впервые определил критерии, согласно которым будут определяться нерыночные ставки по депозитам. Завышенной будет считаться ставка по рублевому вкладу, которая более чем в полтора раза превышает ставку рефинансирования Банка России, которая на сегодняшний день составляет 10,5%, либо ставка по валютному депозиту, которая в два раза превышает ставку LIBOR (лондонская ставка межбанковского кредитования), которая по годовым кредитам в евро равна 4,7%, в долларах – 2,5%. Следовательно, в категорию завышенных попадают ставки по рублевым годовым депозитам, превышающие 15,4% годовых, при этом установленный верхний лимит по ставкам годовых вкладов в евро составит 9,4%, в долларах – 5,1% годовых. На сегодняшний день ставка по депозитам в рублях в среднем составляет 9–10% годовых, 7–8% – по вкладам в евро и 5–6% – в долларах. Примечательно, что рядовые клиенты банков, как показал опрос общественного мнения, проведенный агентством НАФИ, оптимальной ставкой по рублевому банковскому вкладу считают 14% годовых.