Кредитные должники: судить нельзя помиловать

Просроченная задолженность по кредиту может обернуться лишением свободы на срок до двух лет. Законопроект, предусматривающий уголовную ответственность недобросовестных заемщиков, поступит на рассмотрение в Госдуму. Если документ будет одобрен, угодить на скамью подсудимых рискуют клиенты банков, которые при оформлении кредитной заявки предоставили недостоверную информацию о себе либо допустили просрочку платежей по кредиту свыше 10 тыс. рублей.

На днях на рассмотрение в Госдуму поступит законопроект, позволяющий посадить за решетку клиентов банков, предоставивших ложную информацию или недобросовестно исполняющих обязанности по погашению кредита. Законопроект, принятие которого сильно усложнит жизнь необязательным должникам банков, подготовлен группой депутатов во главе с членом думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и сенатором Глебом Фетисовым. Согласно задумке разработчиков документа предполагается внесение поправок в статьи 176 и 177 Уголовного кодекса России – в частности применение уголовной ответственности в отношении частных лиц, пытавшихся получить кредит путем предоставления о себе заведомо ложных сведений, к примеру, липовой справки о заработной плате, фактическом месте работы. Сейчас за подобные нарушения получить наказание в виде лишения свободы сроком до пяти лет могут лишь руководители организаций и индивидуальные предприниматели. В случае принятия законопроекта уголовное наказание будет грозить и частным лицам, заведомо подавшим фальшивые документы. Сегодня, согласно статье 177 УК, уголовное дело в отношении недобросовестного клиента банка, уклоняющегося от уплаты кредита, может быть возбуждено, если уровень задолженности составляет 250 тыс. рублей. В новом законопроекте предлагается снизить норматив до 10 тыс. рублей.

Как отмечает директор юридического департамента Москоммерцбанка Андрей Чуриловский, прежде банки в большинстве случаев апеллировали к двум статьям Уголовного кодекса – «Мошенничество» (ст. 59) и «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» (ст.177), доказать в суде факт злого умысла должников, не торопящихся погасить задолженность перед банком, было неимоверно сложно.

«На сегодняшний момент привлечение недобросовестных заемщиков к уголовной ответственности с вынесением обвинительных приговоров – большое исключение. Сотрудники правоохранительных органов слишком загружены, чтобы оперативно проводить следствия по подобным делам, процесс доказывания вины подсудимых существенно затруднен. Поэтому вопрос действенности рассматриваемых норм в первую очередь зависит от правоприменительной практики и подхода правоохранительных органов и судов», – считает Андрей Чуриловский.

«В настоящий момент никакого наказания для лиц, предоставляющих недостоверные сведения при оформлении банковского кредита, не предусмотрено, – рассказывает директор юридического департамента «Юниаструм банка» Станислав Сушко. – Борьба с такими лицами ведется в неофициальном порядке. Банк вносит заемщиков такого сорта в черный список. Кроме того, полученная информация может стать известна другим банкам, так что ситуация складывается отнюдь не в пользу заемщика, попытавшегося обмануть банк. Усовершенствование действующего законодательства в части уголовной ответственности – дело хорошее. Доля лиц, которая получает кредиты без намерения рассчитаться с долгом, мала, но есть мошенники, которые сделали обман банков профессией».

«Челябинская область сейчас лидирует среди российских регионов по числу мошеннических операций в финансовой сфере. Аферистов следует наказывать, – уверена руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Челябинске Оксана Обогрелова. – Однако бывают ситуации, когда люди не в состоянии выплачивать банковский кредит, к примеру, из-за потери трудоспособности или сокращения на предприятиях, в связи с чем финансовое положение их семьи сильно пошатнулось. В первом случае, если трудоспособность заемщика застрахована, задолженность перед банком погасит страховая компания. Если же заемщика уволили, вся ответственность по своевременной выплате кредита ложится на его плечи».

Как известно, при выдаче кредита банки учитывают востребованность профессии клиента на рынке труда, рассматривают гипотетическую ситуацию потери места: сможет ли он, благодаря имеющемуся образованию, стажу и опыту работы, быстро найти место с достойным заработком. В случае возникновения финансовых трудностей и невозможности продолжать выплаты по кредиту руководитель представительства DeltaCredit в Челябинске Юлия Ачкасова советует в первую очередь сообщить о прискорбном факте банку.

«В этой ситуации важно, чтобы обе стороны были честны другу с другом и открыты к сотрудничеству. Проанализировав ситуацию, банк может, например, выступить в роли финансового консультанта и помочь заемщику найти возможность продолжать погашение долга. Если же ситуация неразрешима, то квартира, выступающая залогом по ипотечному кредиту, продается с целью погашения остатка долга. Здесь также важно сотрудничество, потому что банк может помочь заемщику реализовать квартиру наиболее выгодно. При обращении в суд дело всегда решается в пользу банка, а залоговое имущество продается на торгах по низкой цене», – говорит эксперт.

Юлия Ачкасова отмечает, что, предоставляя недостоверную информацию о собственной кредитоспособности, клиент банка в первую очередь рискует сам.

«При принятии решения о предоставлении ссуды банкам нужно удостовериться, что клиент сможет выплачивать долгосрочный кредит. Ипотека может стать большим разочарованием, если человек некорректно оценил собственные силы: в случае финансового дефолта он может лишиться квартиры, купленной в кредит. Если банк обнаруживает факт фальсификации уже после того, как выдал клиенту кредит, то кредитно-финансовая организация вправе согласно договору потребовать досрочное погашение займа», – говорит Юлия Ачкасова.

Примечательно, что далеко не все представители властных структур поддерживают инициативу Анатолия Аксакова и Глеба Фетисова. Спикер Госдумы, руководитель думской фракции партии «Единая Россия» Борис Грызлов уверен, что тяжесть санкций должна быть соразмерна правонарушению, а в данном случае она явно завышается. По его словам, сейчас нельзя перекладывать проблемы банков на плечи граждан. Замечание своевременное – в связи с финансовым кризисом многие предприятия проводят сокращения персонала, замораживают рост заработной платы, поэтому на фоне продолжающейся высокой инфляции реальные доходы населения не будут расти прежними темпами, и у людей могут возникнуть трудности при погашении банковских кредитов. По данным Банка России, на 1 сентября 2008 года уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным частным лицам, составлял 3,2%. Вполне возможно, что уровень просрочки по кредитам в портфелях банков возрастет через три месяца, когда у уволенных заемщиков закончатся выплаченные по сокращению штатов компенсации.