АИЖК добавит ипотеке дешевой популярности

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию в разгар кризиса намерено снизить ставку по ипотечным кредитам с 13-18% до 11-15% годовых. Произошедшее в сентябре повышение ставок по кредитам и изменение механизма выкупа закладных у банков-партнеров привело к фактической приостановке ипотечного кредитования.

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию разработало ряд мер, направленных на сохранение объемов выдачи ипотечных кредитов в наступившем году. На днях генеральный директор АИЖК Александр Семеняка заявил о том, что считает главным козырем в стабилизации рынка ипотечного кредитования снижение ставок по ссудам на приобретение жилья. «Мы рассматриваем возможность сократить диапазон до минимальной ставки 11%, а максимальной – 15%», – отметил Александр Семеняка. Сейчас средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в крупнейших российских банках, по расчетам АИЖК, составляет 17,9% годовых, при этом декларируемые банками ставки колеблются от 12,5% до 36,5% годовых. При этом, как отмечают представители банков, ставка по ипотечному кредиту на уровне 20% годовых и выше является по сути запретительной, долгосрочный кредит на таких условиях кажется гражданам непосильным долговым бременем.

Радикально снизить ставки по ипотечным кредитам АИЖК намерено, изменив собственный подход к оценке рефинансируемых закладных по ссудам. Так, если сейчас агентство выкупает у банков закладные по номиналу в случае, если ставка по кредиту составляет 13-18% годовых, а по ссудам, выданным под более низкую ставку, – с дисконтом, то в дальнейшем АИЖК планирует изменить формулу расчета собственной ставки рефинансирования, чтобы выкупать у банков и кредиты, выданные под 11-15% годовых.

Однако новые условия выкупа закладных начнут действовать лишь тогда, когда АИЖК получит обещанную государственную помощь в размере 200-300 млрд рублей, большая часть которой, как ожидается, будет направлена на повышение капитализации организации. Средства на пополнение капитала АИЖК поступят, вероятно, уже в марте, но до этого времени заключенные агентством с партнерами форвардные контракты на поставку закладных будут действовать на прежних условиях.

По оценкам Александра Семеняки, реализация мер по стимулированию развития ипотеки позволит банкам в наступившем году выдать ипотечных кредитов на сумму 530 млрд рублей, что, безусловно, ниже показателя прошлого года (630 млрд рублей), однако без государственной поддержки банки имели возможность выдать ипотечных ссуд на сумму не более 160 млрд рублей.

По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов России.

На Урале по агентскому договору с АИЖК работает Южно-Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки. На 2009 год АЖИК уже утвердило лимит для Челябинской области по рефинансированию закладных в размере 1,8 млрд рублей, что в 1,8 раза превышает показатели прошлого года. Однако если еще полгода назад ипотечные кредиты по стандартам федеральной программы предоставляли около двух десятков челябинских банков, то сегодня, по словам пресс-секретаря Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки Людмилы Тишкиной, корпорация сотрудничает только с Челиндбанком, Челябинвестбанком, Уралпромбанком и банком «Снежинский». В прошлом году в регионе было выдано 17 068 ипотечных кредитов, средняя ставка составила 16% годовых. Как отмечает Людмила Тишкина, во второй половине прошлого года, после принятия новых стандартов рефинансирования ссуд и повышения ставок по ипотечным кредитам, объемы ипотечного кредитования существенно сократились, но уже в декабре ситуация начала исправляться. По ее словам, планируемое снижение процентной ставки со стороны федерального АИЖК призвано стимулировать угасший интерес к ипотеке по стороны населения. «Как только федеральное ведомство снизит ставки, его примеру последует и Южно-Уральская корпорация», – отмечает Людмила Тишкина.

Заместитель председателя правления банка «Снежинский» Дмитрий Чемодуров отмечает, что ставки на уровне 11-15% годовых по рублевым ипотечным кредитам весьма привлекательны для клиентов банков, особенно если речь идет о нижней границе. Однако сегодня банки, по его словам, привлекают ресурсы под ставку более высокую, нежели 11% годовых, поэтому АИЖК должно будет предложить абсолютно точную и понятную схему рефинансирования ссуд, выдаваемых по пониженной ставке.

Кроме того, представители банков опасаются, что демпинговое снижение ставок по кредитам повлечет за собой снижение качества ипотечного портфеля банков, предоставляющих ссуды по стандартам АИЖК и, как следствие, приведет к росту просроченной задолженности. По итогам прошлого года доля просроченной задолженности в портфеле АИЖК составила 8% от объема выданных ссуд. При этом более чем в десяти регионах страны уровень просрочки оказался даже выше 10%, хотя критичной считается даже просрочка в 5% от портфеля ссуд.

Как отмечает генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков, в кризисные времена кредитные ресурсы пользуются повышенным спросом, однако существенно возрастает уровень кредитного риска, что и находит отражение в повышенной ставке заимствования, ведь любой банк заинтересован в формировании качественного кредитного портфеля. К резкому сокращению спроса на ипотечные кредиты привело не только повсеместное повышение ставок по ссудам на приобретение жилья, но и падение доходов населения и все возрастающая неуверенность в завтрашнем дне. Не исключено, что даже самые выгодные ипотечные предложения банков останутся сегодня не слишком востребованными.