«Капитал-резерв» поплатился за жадность

Федеральная служба по финансовым рынкам отозвала лицензию страховой компании «Капитал-резерв». Не устранив вовремя ряд нарушений, страховая компания окончательно лишилась возможности заключать новые договоры и принимать доплату по старым. Вердикт, вынесенный контролирующим органом в минувший четверг, вступает в силу со дня его опубликования в «Вестнике ФСФР России». Клиентам «Капитал-резерва» придется добиваться выплат уже через суд.

Как сообщают в Федеральной службе по финансовым рынкам, «Капитал-резерв» не устранил в установленный срок нарушения, ставшие основанием для ограничения действия лицензии – страховая компания не выполнила предписания регионального отделения ФСФР России в Юго-Восточном регионе, выданные за неисполнение направленных запросов. Стоит отметить, что у страховой компании уже был опыт работы в условиях ограничения лицензии – в июне-августе 2005 года она была приостановлена.

По словам начальника управления правового сопровождения страховой деятельности и взаимодействия с государственными органами страховой компании «Альянс» Павла Чуйкова, действующее законодательство не предусматривает возможности возврата страховой компании отозванной лицензии. В силу закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отзыв лицензии влечет за собой полную ликвидацию страховщика. «Единственное, что здесь может попытаться сделать страховщик, – это оспорить решение ФСФР об отзыве лицензии в судебном порядке», – пояснил Павел Чуйков.

Директор департамента маркетинга и коммуникаций «Первой страховой компании» Андрей Коженков отмечает, что даже в случае восстановления лицензии страховщику будет крайне сложно после столь серьезных санкций надзора возобновить свою деятельность, в первую очередь из-за понесенных репутационных потерь. «Страхование относится к той категории бизнеса, где при принятии решений о страховании в первую очередь действуют рациональные мотивы, – говорит Андрей Коженков. – И появление негативной информации очень сильно влияет на дальнейшую судьбу страхового бренда».

Представитель «Первой страховой компании» указывает еще на один, досудебный, путь возврата на рынок страхования. До отзыва лицензии необходима кропотливая работа с ФСФР по изменению ситуации: если есть желание продолжать работу, то с определенным запасом времени задача может быть решена. «Конечно, в данной ситуации важно, чтобы у компании были сформированы необходимые страховые резервы, которые соответствовали портфелю страховщика и фактической его убыточности, – поясняет Андрей Коженков. – В противном случае шансов у компании практически нет».

Теперь клиентам «Капитал-резерва», скорее всего, за выплатой возмещения придется обращаться в суд. Дело в том, что у страховщика никогда не было лицензии на выдачу полисов ОСАГО, поэтому компания делала упор на добровольные виды страхования. И если в ситуации с автогражданкой для компенсационных выплат существует резервный фонд РСА, то в случае договора каско выход для клиента только один – обращение в суд. Перспективы такого разбирательства, как отмечают участники рынка, туманны. Вернуть же деньги за полис практически нереально.

Напомним, проблемы в страховой компании «Капитал-резерв» начались еще в начале этого года. Сначала, как стало известно ChelFin.ru из собственных источников, головной офис в Москве перешел на сокращенный режим работы из-за массового увольнения сотрудников. Чуть позже компания сменила столичную прописку на регистрацию в Нижнем Новгороде, что в самом «Капитал-резерве» объясняли реорганизацией бизнеса.

Надо сказать, что «Капитал-резерв» практически не рекламировал услуги, однако славился низкой стоимостью страховых полисов. Именно демпинговые цены, как полагают участники рынка, и привели страховую компанию к краху. «Демпинг в страховании особенно опасен, – считает директор филиала страховой компании «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина. – Поскольку чрезмерное снижение цены страховой услуги может привести к нехватке страховых резервов и неисполнению страховщиком своих обязательств в дальнейшем и, как следствие, к уходу с рынка страховой компании».

Перспектива скорого закрытия челябинского офиса «Капитал-резерва» обозначилась уже в мае этого года. Первый тревожный звонок поступил от клиентов – некоторым из них сотрудники компании возвращали деньги, говоря о скорой ликвидации офиса. Впрочем, тогда руководство регионального офиса всячески отрицало возможность отзыва лицензии у «Капитал-резерва» и называло возникшие трудности временными. Прекращать работу они, как выяснилось, не собирались и продолжали оформлять страховые полисы.

По итогам 2011 года в общем ренкинге страховых компаний по объемам сборов «Капитал-резерв» занимал 142 место, общий объем сборов – 380,9 млн рублей, выплаты – 152,4 млн рублей. Для страхового рынка это незначительная величина. Объем премий по добровольным видам страхования в прошлом году составил 554 млрд рублей, соответственно, рыночная доля компании «Капитал-резерв» составила 0,068% рынка. Для оценки потенциального количества пострадавших клиентов необходимы данные по количеству заявленных, но не урегулированных убытков у «Капитал-резерва».

Однако уже через несколько дней после выхода статьи «Капитал-резерв» уйдет по-английски?» на ChelFin.ru, описывающей проблемы страховщика в регионе, сотрудники компании все-таки съехали из арендуемого помещения. До сих пор, как рассказывают арендаторы офисного здания по ул. Труда, 95, где долгое время работал «Капитал-резерв», к бывшему офису компании приходят клиенты. Люди искренне удивлены, почему их не предупредили о проблемах страховщика.

«Такие ситуации трудно предсказать, так как компании до последнего момента стараются не показывать, что у них есть проблемы, – сообщил на условиях анонимности представитель одной из крупных федеральных страховых компаний. – Кроме того, публичное обсуждение проблем не говорит об обязательном банкротстве компании». На страховом рынке были примеры, когда компании, находившиеся на грани отзыва лицензии, были спасены своими акционерами (инвесторами) и, рассчитавшись по своим долгам, продолжили работу, пояснил анонимный источник.

По словам Андрея Коженкова, эксперты давно ожидали интенсивный уход с рынка ряда компаний по нескольким причинам. С одной стороны – это ужесточение требований по капитализации компании, с другой – наличие негативных макроэкономических ожиданий, которые влияют на поведение акционеров страховых компаний – акционеры меняют стратегию управления убыточным бизнесом либо в сторону повышения его эффективности, либо рассматривается вопрос о его сворачивании.

Солидарна с представителем «Первой страховой компании» и аналитик департамента стратегического развития бизнеса страховой компании «Альянс» Юлия Чивайте. «Не все компании, присутствующие на российском страховом рынке, соответствуют новым требованиям к минимальному размеру уставного капитала, – говорит она. – Наибольшие трудности испытывают небольшие игроки, в том числе и региональные, не входящие в состав финансово-промышленных групп и не имеющие акционеров, готовых предоставить им средства для быстрого увеличения уставного капитала»

Как правило, по словам Юлии Чивайте, наибольшая доля в портфелях таких страховщиков приходится на автострахование, но из-за недостатка средств они не могут в полной мере формировать страховые резервы и осуществлять выплаты по всем заявленным убыткам. «Недостаток собственных средств, проблемы с урегулированием убытков и неисполнение предписаний ФСФР приводят к тому, что подобным игрокам приходится уходить с рынка», – подытожила Юлия Чивайте.