Страховщики теряют лицензии, пустые бланки и чувство долга

Страховые компании, занимающиеся оформлением полисов ОСАГО, терпят убытки и теряют лицензии одна за другой. По прогнозам экспертов, через три года из более сотни действующих сегодня страховых компаний на плаву останется не более трех десятков. У автовладельцев, заключивших договоры ОСАГО в компаниях, чья лицензия отозвана по инициативе надзорных органов, поводов для беспокойства уже нет: в случае аварии ущерб пострадавшему выплатит Российский союз автостраховщиков. Однако масштабная «зачистка» рядов страхователей грозит другой бедой: появлением на черном рынке огромных партий липовых полисов ОСАГО, которые ничем не отличаются от настоящих, но не имеют юридической силы. Как стало известно, о пропаже около двухсот тысяч пустых бланков ОСАГО заявили четыре страховые компании, чья деятельность была недавно приостановлена по решению Федеральной службы страхового надзора. В прошлом году было продано более 25 миллионов полисов, в этом году цифра едва ли будет намного меньше, и едва ли не каждый сотый полис ОСАГО может оказаться поддельным, причем сам автовладелец может об этом и не догадываться.

За несколько месяцев за невыполнение предписаний Федеральная служба страхового надзора приостановила до устранения выявленных нарушений действие лицензий около десятка страховых организаций, в том числе и челябинской страховой компании «УралТрэк-Инвест». Многие страховые общества, попав в такую ситуацию, поспешили заявить о пропаже пустых бланков ОСАГО. Так, к примеру, об утрате более 24 тысяч бланков полисов ОСАГО заявило «Страховое общество Содружества независимых государств», находящее в Санкт-Петербурге, лицензия которого была отозвана 2 сентября. Согласно положению о бланках строгой отчетности, которое существует в Российском союзе автостраховщиков, компания с отозванной лицензией должна провести инвентаризацию полисов и передать в союз оставшиеся бланки. Российский союз автостраховщиков планирует подключить к поиску пропавших бумаг правоохранительные органы. Гуляют по России и 98 тысяч бланков полисов, исчезнувших из офисов питерской же компании «Доверие», которая лишилась лицензии в июле, а также 50 тысяч полисов компании «АВЕСТ» и 18,5 тысяч полисов «Западно-Сибирской транспортной страховой компании». За прошлый год страховщики продали 25,2 миллиона полисов ОСАГО. Таким образом, примерно каждый сотый полис «автогражданки», приобретенный клиентами в этом году, может оказаться поддельным. По данным последнего исследования «Росгосстраха», полисы ОСАГО имеют почти 95% автолюбителей, и 21% из них побывал в аварии. Подсчитать примерную вероятность того, какому количеству из них страховые компании откажут в выплате из-за фиктивного полиса, несложно.

В Российском союзе автостраховщиков видят два выхода из сложившейся ситуации. Вопрос о совершенствовании и модификации бланка полиса ОСАГО обсуждался с Гознаком. Но крупные страховые компании, заказавшие большой объем бланков нынешнего образца, выступили против модернизации, заявив, что замена полисов потребует очень больших затрат, что скажется и на стоимости полиса для автовладельцев. За повышение тарифов ОСАГО выступает и Федеральная служба страхового надзора. Как заявил глава ведомства Илья Ломакин-Румянцев, тарифы, применяемые при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимо индексировать в соответствии с уровнем инфляции. Из-за инфляции повышаются издержки на ремонт транспорта, при этом тарифы остаются на том же уровне. В последнее время все больше автостраховщиков говорят о надвигающемся коллапсе рынка «автогражданки». Так, по мнению заместителя гендиректора «Ингосстраха» Игоря Ямова, рынок ОСАГО стремительно входит в кризисную фазу развития. Согласно его прогнозам, пик кризиса обязательной «автогражданки» придется на зимний период, а уже к весне ситуация должна стабилизироваться. С этого момента станет понятно, какие именно игроки останутся в итоге на рынке ОСАГО. «Рынок ОСАГО – только для очень крупных компаний, которые могут жить на маленькой марже», – уверен заместитель гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. На третьем году действия обязательной «автогражданки» предельного уровня допустимой убыточности достигли 23 из 165 российских страховых компаний, занимающихся этим видом страхования. Уровень убыточности, под которым в страховом деле подразумевается отношение собранных взносов и выплаченных возмещений, более двух десятков страховых компаний превышает 77%. Этот показатель является предельным, так как согласно закону об ОСАГО 23% от суммы страховых взносов отводится страховщикам на расходы на ведение дел. По данным Российского союза автостраховщиков, в конце прошлого года средний по рынку коэффициент составлял 42%, а к лету этого года поднялся до 51%. Однако за вычетом расходов страховщиков на ведение дел по ОСАГО уровень убыточности составляет в среднем 75-77%. В связи с этим говорить сегодня о возможном понижении базовых страховых тарифов по ОСАГО безосновательно, напротив, все более актуальным становится вопрос о повышении расценок. Более того, в ближайшие годы законодатели предоставят страховщикам право самостоятельно определять стоимость полиса обязательной «автогражданки», правда, в рамках установленных государством минимальных и максимальных значений. При этом базовые ставки останутся на прежнем уровне, а страховщики получат возможность корректировать коэффициенты. По мнению Ильи Ломакина-Румянцева, неблагоприятная ситуация на рынке ОСАГО продержится как минимум еще на протяжении трех-четырех лет, и за это время на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств останется лишь 20-30 компаний.

Вторым путем решения проблемы подложных полисов может стать введение квот на получение компаниями полисов ОСАГО у Гознака. «Страховщик должен покупать полисы пропорционально своему объему рынка, – считает заместитель главы Российского союза автостраховщиков Игорь Батуркин.– Тогда в случае отзыва у него лицензии не останется тысяч пустых бланков».

Липовый полис вполне подходит, чтобы показывать его сотрудникам ГАИ и ездить без штрафов. Но тем, кто приобрел подложный полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут грозить и серьезные неприятности. В соответствии с Кодексом об административных правонарушениях за подобное нарушение инспекторы ДПС вправе налагать штраф до 800 рублей. Между тем за использование заведомо подложных документов Уголовный кодекс предусматривает еще более весомый штраф – до 200 МРОТ или арест до 6 месяцев. Но главное, в случае аварии владелец липового полиса не получит от страховщиков никакого возмещения ущерба. Чтобы избежать подобных инцидентов, эксперты советует заключать договор страхования лишь с надежным агентом и проверять все необходимые документы. Если же вы хотите проверить правомерность уже заключенного договора, то следует позвонить в страховую компанию и узнать, перечислены ли на счет деньги, уплаченные за полис.

«Безопаснее всего приобретать полис ОСАГО непосредственно в офисах страховых компаний, – говорит заместитель председателя правления Российского союза автостраховщиков Борис Циклис. – Компании в обязательном порядке должны иметь лицензию на данный вид страхования, выданную Министерством финансов РФ, а также являться членом РСА. Продажей полисов вправе заниматься и страховые фирмы, не состоящие в РСА, но заключившие с вышеупомянутыми компаниями договоры, и также страховые агенты, брокерские конторы... Но в этом случае необходимо проверить у них наличие соответствующих доверенностей, а еще лучше позвонить непосредственно в компанию, от которой они работают, и выяснить истинный статус продавцов».

Несомненно, насторожить также должна дешевизна полиса, ведь ставки базовых тарифов по обязательному автострахованию по всей территории страны совершенно одинаковые, например, для легкового автомобиля он равен 1980 рублей. Итоговую же сумму нетрудно рассчитать, перемножая базовый тариф на соответствующие понижающие и повышающие коэффициенты – мощность машины, регион пребывания, возраст страхователя, водительский стаж. Стоимость полиса ОСАГО у всех автостраховщиков одного города для владельцев одной и той же модели не должна отличаться ни на копейку.