«РОСНО» станет супермаркетом

Страховая компания «РОСНО» и Московский банк реконструкции и развития, входящие в крупный российский холдинг АФК «Система», озвучили намерение создать на базе широкой филиальной сети страховой компании финансовый супермаркет. Идея совмещения точек продаж банковских, страховых и инвестиционных услуг не нова – по этому пути уже пошли некоторые федеральные и региональные банки. Кредитной организации и страховой компании это сулит немалую выгоду, а клиентам – экономию времени и удобство.

Популярную на Западе концепцию «финансового супермаркета» российские банки стали использовать лишь пять-семь лет назад. Идея подразумевает предоставление в одном месте широкого набора услуг: банковских кредитов, вкладов, пластиковых карточек, паев управляющих компаний, страховых полисов и прочего. Одной из первых работать по принципу «финансововго супермаркета» в масштабе страны начала финансовая корпорация «Уралсиб». Кроме того, о намерении создать «финансовый супермаркет» в разное время заявляли «Росбанк», «Альфа-банк» и многие другие. На местном рынке принцип тесного взаимодействия банка и страховой компании успешно применен в челябинской финансовой группе «Траст», екатеринбургской «Северной казне» и некоторых других. Теперь пойти по похожему пути намерена «дочка» крупного российского холдинга АФК «Система» – «Московский банк реконструкции и развития», используя для развития розничного бизнеса региональные офисы «родственной» страховой компании «РОСНО». В 2004 году МБРР уже заключил договор с «РОСНО» о перекрестной продаже страховых и банковских услуг, теперь, по-видимому, решено сделать сотрудничество компаний более тесным. Надо отметить, что широкая филиальная сеть «РОСНО», насчитывающая более 300 представительств разного калибра, могла бы стать хорошим ресурсом для продвижения в регионы любого банка. Тем более – для «Московского банка реконструкции и развития», который пока открыл представительства лишь в Санкт-Петербурге, Сыктывкаре, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Екатеринбурге, Красноярске и Томске. О намерении банка создать сеть «финансовых супермаркетов» на основе страховой компании говорится, в частности, в меморандуме к выпуску еврооблигаций МБРР.

Ритейл был включен в список важнейших стратегических направлений развития бизнеса банка не так давно, однако у МБРР уже есть успешный опыт сотрудничества с другими предприятиями холдинга, в частности, с телекоммуникационной компанией МТС. Соглашение с МТС дало банку право открыть около 21 мини-офисов и установить банкоматы в отделениях розничных продаж, кроме того, в сотрудничестве с «МТС» и MasterCard банк запустил кобрэндовый проект.

«О подробностях соглашения между банком и страховой компанией нам пока не известно, – говорит ведущий риск-менеджер управления страхования юридических лиц челябинского филиала компании «РОСНО» Наталья Береснева. – Во всяком случае потребуется немало времени, чтобы привести в соответствие стандарты оформления и технического оснащения региональных офисов, принятые в банке и в страховой компании. Пока же «РОСНО» успешно сотрудничает с несколькими местными банками и банками, имеющими филиалы в Челябинске, оказывая услуги по страхованию залогов и не намерена отказываться от этого направления».

По мнению экспертов, офис страховой компании не приспособлен для проведения банковских кассовых операций, поэтому банковские сотрудники смогут оказывать там преимущественно консультационные услуги по оформлению документов на получение кредита и производить операции с безналичным расчетом. Вместе с тем банк получит дополнительные возможности по привлечению клиентов с меньшими затратами. Сегодня страховые полисы и договоры «РОСНО» имеют более 7 миллионов человек и свыше 50 тысяч предприятий и организаций.

Надо сказать, что сотрудничество банка и страховой компании развиваться по нескольким сценариям. Так называемые «финансовые супермаркеты» предоставляют частным лицам и фирмам готовые пакеты разнообразных финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Область взаимодействия страховых компаний и банков здесь очень широка. Это страхование специфических банковских рисков, рисков, возникающих в инвестиционных проектах и иных операциях с клиентами, страхование залогового имущества при ипотечном, автомобильном и потребительском кредитовании, страхование жизни заемщика, страхование вкладчика, совместные продажи банковских и страховых продуктов.

Некоторые страховые компании сегодня непосредственно продают через банк свои стандартизированные страховые продукты. Эта практика активно осуществляется крупными страховщиками на базе известных банков. Прежде всего это полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, страхования недвижимости и имущества, страхования от несчастного случая. Как правило, населению предлагаются варианты продукта со стандартными условиями и с возможностью выбора между несколькими фиксированными вариантами страховых сумм. Если говорить, например, об имущественном страховании, то это удобный и экономичный вариант страховки для людей со средними доходами и типовым жильем, не обремененным эксклюзивной отделкой. В основном клиента привлекает в таких полисах быстрота и удобство оформления, отсутствие осмотра жилища и невысокие тарифы.

Кроме того, банки с помощью своих стратегических партнеров – страховых компаний – теперь часто предлагают своим клиентам страховые услуги со скидкой. Это значит, что держатели банковских карт получат скидки по целому ряду страховых программ – автострахованию, страхованию городской и загородной недвижимости, при выезде за рубеж, медицинским программам. При этом скидки в компаниях, с которыми банк заключил договор, могут достигать 10-15 %.

Однако принципы аккредитации в банках, то есть система отбора страховых компаний, не раз вызывали нарекания Федеральной антимонопольной службы. У представителей надзорного органа сложилось мнение, что некоторые банки ведут нечестную игру, оттесняя многие страховые компании от выгодного, низкоубыточного бизнеса по страхованию залогов. Антимонопольная служба настаивает на том, что входным билетом на рынок страхования залогов должна быть именно лицензия ФССН, а не специфические требования банков. В результате неправомерных, по мнению ФАС, действий банков, страдают и клиенты, которые вынуждены приобретать страховые услуги по завышенным тарифам, не понимая, за что и сколько они платят, а также лишаются возможности свободного выбора страховой компании. При банках, наиболее активно сотрудничающих со страховыми компаниями, в среднем аккредитовано около 12 страховых компаний, а во многих не более пяти-шести.

«Нам представляется, что в ситуации, когда при банке аккредитованы только 1-2 страховых компании, права клиентов серьезно нарушены, не решает эту проблему в полной мере и расширение списка до 6-8 компаний, – утверждает руководитель территориального управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Анна Козлова. – Такая ситуация довольно характерна для челябинских банков, но пока ни страховые компании, ни сами потребители не обращались к нам с жалобами на недобросовестную конкуренцию».

«Сегодня проблема недобросовестной конкуренции на рынке страхования банковских услуг уже утратила остроту и актуальность, – утверждает заместитель директора страховой компании «ЮжУралЖАСО» Маргарита Дьяконова. – Связано это прежде всего с тем, что в условиях жесткой конкурентной борьбы банки стараются создать условия, наиболее приемлемые и удобные для клиента. А потому заключают договоры о сотрудничестве не только со страховыми компаниями, входящими в ту же финансовую группу, но и с неафиллированными компаниями. Ведь если клиент банка останется недоволен тарифами или качеством обслуживания в страховой компании, которая была насильно ему навязана в момент заключения кредитного договора, он перенесет это чувство и на сам банк».

Целью банковской аккредитации является отсечение ненадежных страховых компаний: банковские риск-менеджеры непрерывно следят за качеством и стабильностью финансовых потоков страховщиков. Желание банка работать с надежной, финансово устойчивой страховой компанией вполне объективно и оправдано, однако, к сожалению, банки практически никогда не озвучивают конкретных требований, предъявляемых ими к страховым компаниям-партнерам. Если учесть, что при аккредитации страховых компаний банки руководствуются пусть и высокими, но все же схожими требованиями, то, по логике, списки уполномоченных компаний в разных банках также должны быть близки по содержанию, что на практике встречается далеко не всегда.

Впрочем, не только непрозрачность системы аккредитации вызывает раздражение ФАС. Нередко в основе сотрудничества банка и страховой компании лежит тарифный сговор. В этом случае банк заинтересован не столько в уменьшении риска утраты предмета залога, сколько в возможности снизить номинальную стоимость кредита, переместив часть ее в цену страховки.

«Цена банковской и страховой услуги должна быть прозрачной, тогда клиент точно будет знать, за что платит, и не почувствует себя обманутым или ущемленным в правах», – говорит Анна Козлова.

Сотрудничество банков и страховых компаний выгодно для обеих сторон и потому имеет все шансы к дальнейшему расширению. Банки, передавая свои риски страховщикам, обеспечивают себе дополнительные гарантии устойчивости и надежности и модифицируют собственные продукты, делая их более гибкими и привлекательными для клиентов. А страховые компании не только совершенствуют свои инновационные технологии, создавая или адаптируя страховые продукты для совместных продаж, но еще и фактически получают доступ к широкой клиентской базе банков, что, безусловно, интересно им в плане развития бизнеса и привлечения клиентов к иным видам страхования.