Владислав Швыркунов, директор страховой компании «ТРАСТ»: «Региональная экспансия находится вне философии нашего бизнеса»

В последние годы ландшафт страхового бизнеса в регионе заметно видоизменился: ряды местных игроков заметно поредели в громкой череде отзывов лицензий и сделок по слиянию компаний, зато филиалы московских компаний появляются как грибы после дождя. О проблемах и перспективах развития рынка страховых услуг Челябинска рассказывает директор компании «ТРАСТ» Владислав Швыркунов.

– Владислав Валентинович, на днях страховая компания «ТРАСТ» празднует 15-летний юбилей. Расскажите об истории ее создания.

– Страховая компания «ТРАСТ» была создана в сентябре 1991 года. Это было время поиска альтернативных решений в экономике, в том числе и в страховом бизнесе. Первоначально основным видом страхования было коллективное страхование жизни работников предприятий Челябинска. Постепенно круг клиентов увеличивался, в него вошли многие крупные предприятия города. Сборы платежей по коллективному страхованию жизни динамично росли из года в год. Компания стала одной из крупнейших в городе и в период с 1994 по 1996 год регулярно входила в рейтинг 100 крупнейших страховых компаний России по собираемым платежам и выплатам по страхованию жизни. Из года в год увеличивался уставный капитал и собственные средства компании.

В 1994 году компания получила новую лицензию и значительно расширила перечень видов страхования. В марте 1995 года было принято важное решение – компания стала акционерным обществом. В число акционеров компании вошли крупные банки и предприятия Челябинска, почти все они стали клиентами «ТРАСТа», что позволило компании подняться на новый уровень развития. В мае 1996 года произошла смена приоритетов компании с коллективного страхования жизни на классические виды страхования – личное страхование (жизни, от несчастного случая, медицинское), страхование имущества и ответственности. Произошли существенные изменения и в структуре компании, системе планирования, в оплате труда. Переориентация была успешно проведена и уже к концу 1996 года произошел значительный прирост страховых платежей по классическому страхованию.

В начале 1997 года в связи с созданием новой дочерней страховой компании «ЛИГА» было принято решение о разделении специализаций компаний: «ТРАСТ» стала ориентироваться на имущественные виды страхования, а страховая компания «ЛИГА» – на личное страхование. Также в 1997 году произошло еще одно значимое событие – образована финансовая группа «ТРАСТ», в которую помимо страховой компании «ТРАСТ» вошли страховая компания «ЛИГА», страховая фирма «Полис-Центр» и банк «УРАЛЛИГА». В январе 2002 года сбылась давняя мечта основателей «ТРАСТа» – все фирмы, составляющие финансовую группу, поселились под одной крышей, в новом современном комфортабельном здании. Так воплотилась идея основателя компании и финансовой группы «ТРАСТ» Александра Васильевича Беляева о финансовом супермаркете. Страховые и банковские, аудиторские и лизинговые услуги, услуги по инкассации и охране, туристические и риэлтерские услуги клиенты финансовой группы «ТРАСТ» могут получить, не выходя из здания.

– Какие конкурентные преимущества приобрели страховые компании «ТРАСТ» и «ЛИГА» за счет включенности в структуру финансовой группы «ТРАСТ»?

– Очень серьезные: для решения многих важных бизнес-задач уже нет необходимости искать партнеров на стороне. В то же время считать, что «ТРАСТ» и «ЛИГА» являются карманными страховыми компаниями банка «УРАЛЛИГА», было бы крайне ошибочно. Партнерство страховых компаний, банка, лизинговой компании и других фирм в рамках финансовой группы «ТРАСТ» происходит на паритетной основе. Мы делаем общее дело, руководствуемся в работе едиными принципами и критериями оценки качества, стремимся к одной цели, но вместе с тем сохраняем независимость и самостийность.

– В прессе не раз звучало мнение, что судьба региональных финансовых компаний довольно незавидна: погибнуть под натиском сильных конкурентов или постараться подороже продать им клиентский портфель и бизнес. Разделяете ли вы это суждение?

– Скажем так: это желаемая многими, но невозможная в реальности ситуация. В Челябинске и области есть страховые компании, которые могут составить достойную конкуренцию любым пришлым игрокам, которые рассчитывают на быстрое снятие сливок местного страхового рынка.

– Перед недавним предполагаемым принятием России в ВТО правительство сделало сенсационное заявление о том, что иностранные страховые компании получат право открытия прямых филиалов на территории страны. Существенно ли повлияет приход американских или европейских компаний на ситуацию на отечественном рынке страховых услуг?

– Я, откровенно говоря, думаю об этом очень мало. Региональные страховые компании давно научились выживать в условиях жесткой конкуренции. На мой взгляд, опасность, грозящая российским страховым компаниям после прихода заграничных конкурирующих организаций, непомерно преувеличена. Слишком разные у них интересы, цели и круг клиентов.

– Как размежевались финансовые интересы и круг клиентов между двумя страховыми компаниями финансовой группы «ТРАСТ»?

– На сегодняшний день приоритетной задачей является развитие клиентской базы и укрепление конкурентных позиций компании «ТРАСТ». На майском собрании акционеров финансовой группы было утверждено решение увеличить уставной капитал до необходимой отметки в 39 миллионов рублей. Компания работает на местном рынке страховых услуг уже пятнадцать лет и сегодня имеет лицензии на осуществление 38 видов страхования, предлагая гражданам и предприятиям всех форм собственности широкий спектр страховых услуг. «ЛИГА» – это компания-спутник, ориентированная в данный момент на оказание услуг добровольного медицинского страхования. В отдаленной перспективе она будет позиционироваться и в сегменте долгосрочного накопительного страхования жизни.

– Почему вы не развиваете этот бизнес уже сейчас? После принятия положения об обязательном отделении накопительного страхования жизни от других видов страховых операций многие федеральные компании, в том числе и Росгосстрах, Ингосстрах, РОСНО, объявили о создании и выводе на рынок специализированных дочерних структур. Не лучше ли заблаговременно застолбить свободную нишу?

– Финансовые кризисы последних лет убедили население не доверять свои сбережения финансовым структурам. Чтобы преодолеть этот барьер недоверия, понадобится не менее десятка лет спокойной размеренной жизни и стабильного роста экономики и благосостояния населения. Я не могу заставлять страховых представителей убеждать клиентов приобретать страховой продукт, в экономическую целесообразность которого я сам не верю.

– Каковы сегодня стратегия и клиентская политика компании «ТРАСТ»?

– В приоритетах – активное развитие розничного направления бизнеса. Сегодня компания «ТРАСТ» способна удовлетворить запросы любого клиента. Люди, которые не могут похвастаться высоким уровнем заработка, оформляют полисы добровольного медицинского страхования, чтобы обезопасить себя и свою семью в случае, если они окажутся временно нетрудоспособны. Состоятельные клиенты страхуют имущество и автотранспорт. И, конечно, одним из ключевых предложений компании является полис обязательного страхования автогражданской ответственности.

– Как известно, именно ОСАГО привело на грань убыточности многие страховые компании…

– Действительно, высокая убыточность по ОСАГО привела к банкротству многие страховые компании, которые не сумели правильно рассчитать возникающие риски. Мы умеем заниматься этим ремеслом. Сегодня «ТРАСТ» без преувеличения – одна из лучших компаний, оказывающих услуги обязательного страхования автогражданской ответственности не только в Челябинской области, но и в стране.

– Приходилось ли вам сталкиваться со случаями страхового мошенничества?

– Да, с каждым годом их становится все больше, но мы уже научились мгновенно и безошибочно выявлять страховые аферы и эффективно бороться с нарушителями в тесном сотрудничестве с правоохранительными органами и крупными местными страховыми компаниями. Для борьбы с мошенниками в компании создан специальный превентивный отдел, всяческое содействие оказывает и служба аварийных комиссаров страховой компании.

– По каким видам страхования динамика сборов премий показывает наибольший рост?

– Наиболее активно сегодня развиваются сегменты добровольного страхования автотранспорта и имущества. Постепенно люди начинают понимать важность и необходимость и страхования от несчастного случая. Полис страхования от несчастного случая должен быть в каждой семье, хотя бы один – у основного кормильца, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств жизненный уровень семьи не упал. А то ведь как часто бывает – автомобиль застрахован на 2 миллиона, а жизнь его владельца – в лучшем случае на 100-200 тысяч рублей. При определении суммы страхового покрытия разумнее всего ориентироваться на доход за пять лет – этого срока достаточно, чтобы семья пережила тяжелый этап, связанный с безвременным уходом или тяжелой болезнью кормильца, и адаптировалась к новым условиям жизни.

– В последние годы эксперты отмечают повышение спроса на добровольные виды страхования автотранспорта: КАСКО и ДАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности). Как вы думаете, с чем это связано?

– На дорогах Челябинска появляется все больше дорогих автомобилей престижных марок. Если происходит авария, максимальная сумма страхового покрытия, определенная российским законодательством для обязательного страхования автогражданской ответственности, далеко не всегда совпадает с реальным размером ущерба. Недавно произошло ДДП: столкнулись «ВАЗ – 2106» и дорогая иномарка. Виновником признан водитель отечественного автомобиля. Страховая выплата по полису ОСАГО составила максимально возможную сумму – 120 тысяч рублей, а ущерб, причиненный иномарке, был оценен в 400 тысяч рублей. То есть 280 тысяч рублей владелец автомобиля «ВАЗ – 2106» должен будет возместить из собственного кармана. Поэтому сегодня специалисты нашей компании советуют в дополнение к полису ОСАГО приобрести полис добровольного страхования автогражданской ответственности, позволяющий повысить сумму страхового возмещения до 500 тысяч рублей. Это поможет избежать возможных незапланированных финансовых потерь, связанных с урегулированием нанесенного ущерба. А полис КАСКО компенсирует ущерб автовладельца, если виновником аварии окажется он сам.

Кроме того, страховая компания «ТРАСТ» предлагает услуги по страхованию водителя и пассажиров от несчастного случая. Также мы производим страхование дополнительного оборудования автотранспортного средства без ограничения страховой суммы в пределах 20 % от страховой стоимости автомобиля. Удобно, что договор страхования может быть заключен на необходимый клиенту срок, начиная с одного месяца. Тарифы при страховании автотранспортных средств зависят от технического состояния автомобиля, интенсивности его эксплуатации, водительского стажа владельца. Базовые тарифы таковы: отечественные легковые автомобили – от 3 % реальной стоимости, грузовые – от 1,5 %; легковые автомобили иностранного производства – от 5,65 %, грузовые – от 2,79 %. Спецтехника – от 1,26 %. Применение франшизы значительно снижает стоимость страхового полиса.

– Приходилось ли вам сталкиваться с недобросовестной конкуренцией?

– Да, нечестная конкурентная борьба, развязанная компаниями, недавно зашедшими в регион, чаще всего выливается в демпинговые войны. Многие автовладельцы, клюнувшие на заниженную стоимость страхового полиса, впоследствии приобрели негативный опыт взаимодействия со страховой компанией. Время дикого рынка прошло. Сегодня наиболее веским аргументом в пользу той или иной страховой компании становятся уже не демпинговые тарифы, а надежность, репутация компании и качество обслуживания клиентов. Компания «ТРАСТ» бесплатно предлагает своим клиентам, заключившим договоры страхования автотранспортного средства, квалифицированные услуги юристов, экспертное определение стоимости транспортного средства с учетом его технического состояния, круглосуточный выезд аварийного комиссара на место аварии.

– Расскажите об условиях программы страхования грузов.

– Страховая компания «ТРАСТ» предлагает программы страхования грузов: с ответственностью за все риски или за частную аварию, либо без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Могут быть застрахованы грузы, отправляемые в любую точку мира, за исключением районов боевых действий. Полис может быть оформлен как на русском, так и на иностранном языке. Застраховать можно все грузы, перевозимые наземным, воздушным, морским или речным видами транспорта. В страховую сумму кроме стоимости груза клиент по желанию может включить и транспортные расходы. Удобно, что договор страхования груза может быть заключен как на разовую перевозку, так и на многократные перевозки в течение периода страхования – в этом случае клиент получает генеральный полис. Период страховой ответственности наступает с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления, и заканчивается в момент прибытия груза в пункт назначения, включая перегрузки и хранение на складах в пунктах перевалки. Базовые тарифы при страховании грузов – от 0,2 %, в зависимости от типа и технического состояния перевозочного средства, вида товара, его свойств, условий перевозки. Как и в автостраховании, применение франшизы значительно снижает стоимость страхования.

– Наиболее ценным имуществом для любого человека, без сомнения, является его дом. Какие программы его страховой защиты существуют в «ТРАСТе»?

– Страхование имущества граждан – это постоянно развивающийся, перспективный сегмент страхования. Сегодня от затопления, последствий аварий коммунальных сетей, пожара, взрыва бытового газа или взлома можно застраховать и коттедж, и городскую квартиру, и даже отдельную комнату. Кроме того, страховое покрытие по желанию клиента может распространяться на предметы домашней обстановки, бытовую, аудио- и видеотехнику, спортивный и охотничий инвентарь, изделия из драгоценных металлов и произведения искусства. Дополнительно наши клиенты могут застраховать гражданскую ответственность за неумышленное нанесение вреда имуществу соседей. Базовые тарифы при страховании квартиры, отделки помещений или мебели составляют от 0,5 %, иного имущества – от 0,6 %, коттеджа, дачи или жилого дома, то есть отдельно стоящего строения, – от 0,4 %. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц – от 0,6 %.

– Многие страховые компании сегодня испытывают острую нехватку квалифицированных сотрудников.

– Действительно, кадровый вопрос сегодня стоит очень остро. Страховой бизнес довольно специфичен, людей, которые могут успешно продавать страховые полисы, на самом деле не так уж и много. Подавляющее большинство наших сотрудников – зрелые, состоявшиеся специалисты. Конечно, мы заинтересованы в привлечении молодых специалистов, в компании регулярно работает школа страхового представителя, и использовать свой шанс овладеть этим нелегким ремеслом могут все желающие. Если бы я назвал размер заработной платы наших лучших сотрудников, на следующий день у дверей компании собралась бы целая толпа соискателей. Однако новичкам надеяться на быстрый результат не стоит. Продавать страховые услуги гораздо труднее, чем какие бы то ни было: они отсрочены во времени, уровень осведомленности населения, как и степень доверия финансовым структурам, невысоки – так что убедить потенциального клиента в необходимости страхования бывает непросто.

– В последние годы Росстрахнадзор развернул активную борьбу за чистоту рынка страховых услуг. Как вы оцениваете ее эффективность и последствия?

– В начале 90-х в стране резко изменилась общественная формация, частные фирмы, в том числе и банки, страховые компании стали появляться как грибы после дождя. Последствия стремительного образования практически неконтролируемого финансового рынка надзорные органы пытаются устранить до сих пор.

Пока предпринимаемые чиновниками Росстрахнадзора меры приводят лишь к сокращению числа страховых компаний. Это именно планомерное насильственное уменьшение количества игроков, а не контроль качества страхового бизнеса в стране. Яркий пример – судьба челябинской страховой компании «Полис-Центр», которую я возглавлял на протяжении семи лет, вплоть до ее закрытия. Основанная в 1993 году, она сначала входила в структуру холдинга «Ариант», затем в группу компаний «Мизар», а в 1997 году влилась в структуру финансовой группы «ТРАСТ». По исключительно формальному признаку – несоответствию уставного капитала необходимой норме – у надежной региональной компании в 2004 году решением Россстрахнадзора была отозвана лицензия. Конечно, это вызвало большую шумиху в прессе. На протяжении последующего года страховая компания не занималась сбором премий, но продолжала выполнять обязательства по действующим договорам страхования и выплате заработной платы сотрудникам, не инициируя процедуру банкротства. И эта тяжелая, неблагодарная работа так и осталась вне зоны общественного внимания. Хотя я сомневаюсь, чтобы все компании-гранды из первой десятки рейтинга по размерам собранных премий смогли бы поступить в случае отзыва лицензии так же. Напротив, педантичное исполнение обязательств перед клиентами свойственно именно местному, региональному бизнесу. Кстати, компания «Полис-Центр» существует в рамках финансовой группы «ТРАСТ» и поныне, но, конечно, уже не занимается страховой деятельностью.

– Сегодня появилось множество версий рейтингов страховых компаний. По каким признакам, на ваш взгляд, можно судить об эффективности работы страховой компании?

– Основными показателями успешности, на мой взгляд, являются эффективность страховых операций, динамика не резкого, но стабильного роста доходности и резервов.

– Каковы планы дальнейшего развития компании «ТРАСТ»?

– В ближайшие годы мы сконцентрируемся на розничном направлении бизнеса, будем расширять сеть представительств компании в Челябинске и городах области, стремясь удерживать лидерские позиции в наиболее перспективных сегментах местного рынка страховых услуг. За границы региона по крайней мере в ближайшие 10 лет выходить не планируем: не то, чтобы выход на федеральный уровень был нам не по зубам, просто это находится вне философии нашего бизнеса.