Андрей Батуркин, вице-президент Российского союза автостраховщиков: «Ситуация тревожная: с рынка уходят компании не пятого эшелона, а входящие в топ-30 по объемам сборов страховых премий»

За последние три года с рынка ушли 16 страховых компаний, которые занимались обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Ни одна из обанкротившихся компаний не урегулировала убытки по ранее заключенным договорам, обязательства по выплатам взял на себя Российский союз автостраховщиков. Банкротство компаний разоряет резервный фонд РСА, приносит неудобства автовладельцам, которые пострадали в дорожной аварии по вине застрахованных в исчезнувших компаниях, раздражает добросовестных участников страхового рынка. Принятая система прямого урегулирования убытков только подогревает ситуацию, наряду тем, что тарифы по ОСАГО давно нуждаются в пересмотре. Разобраться в сложившейся ситуации корреспондент Chelfin.ru попытался в беседе с вице-президентом Российского союза автостраховщиков Андреем Батуркиным.

– Андрей Николаевич, сколько компаний сегодня ходят по лезвию ножа?

– Сложно сказать, поскольку в компетенцию РСА не входит оценка финансовой устойчивости компаний. В 2006 году нам удалось предсказать, что с рынка исчезнут порядка десяти страховых компаний, в прошлом году, признаюсь, ожидалось большее количество уходов. Впрочем, выплаты по долгам тех пяти компаний, которые лишились лицензий в прошлом году, по масштабам превышают в несколько раз предшествующие. Ситуация тревожная, уходят компании не пятого эшелона, а входящие в топ-30 по объемам сборов страховых премий, заметные на рынке.

– Какие компании сегодня находятся на грани банкротства?

– Буквально на днях Федеральной службой страхового надзора было принято решение об отзыве лицензии у компании «Рекон». В непростой ситуации находится компания «Зенит» – у нее лицензия приостановлена. Это достаточно крупные компании.

– Сколько может стоить уход этих страховщиков?

– В настоящий момент по этим компаниям не урегулированы убытки на общую сумму в пределах 200 млн рублей. Кроме того, следует учитывать возможные страховые случаи в будущем. Значительную часть обязательств по данным компания придется выплачивать из резервного фонда РСА, но надеюсь, что хотя бы часть своих обязательств этими компаниями будет урегулирована самостоятельно.

– По каким причинам страховые компании уходят с рынка?

– По разным причинам, однако убыточность по ОСАГО не являлась первостепенной. Да, это компании, которые работали в убыточных регионах, но если смотреть на портфель в целом, то были сборы и в других сегментах. На наш взгляд, компании были в состоянии расплатиться по взятым на себя обязательствам. ОСАГО в силу массовости является достаточно сложным видом страхования: страховым компаниям необходимо выстраивать широкую агентскую сеть, создавать центры урегулирования убытков. В определенный момент некоторые компании оказались в ситуации острой нехватки резервных средств, причиной которой стал неграмотный менеджмент и недостаточный контроль за расходами региональных филиалов. Поэтому сказать, что главным и единственным фактором, который повлиял на банкротство компаний, стала высокая убыточность ОСАГО, нельзя. Так, страховая компания «Авест» не смогла выстроить грамотно тарифную политику, особенно по каско, а впоследствии пыталась перекрыть убытки за счет других видов страхования, в том числе и ОСАГО. Произошло банкротство компании. Подобная ситуация наблюдалась и в ряде других компаний.

– На этапе приостановления лицензии страховая компания должна выполнять обязательства по действующим договорам. Все ли проявляют такую сознательность?

– Когда к страховой компании применяется такая жесткая мера, как приостановление действия лицензии, все же в большинстве случаев есть надежда на то, что компания из сложившейся ситуации выберется. Компании дается определенный срок – как правило, месяц – для устранения нарушений, из-за которых надзорными органами были приняты санкции, и если она предоставляет подтверждение того, что ситуация выправлена, действие лицензии восстанавливается. В случае отзыва лицензии в течение шести месяцев компания должна урегулировать все имеющиеся убытки или передать портфель другой страховой компании. Из числа «исчезнувших» в последние годы страховых компаний в момент ликвидации ни одна не заплатила ни рубля в качестве возмещения по действующим договорам. Это крайне грустная ситуация. В 2005 году, когда со страхового рынка ушла компания «Авест», оказавшись не в состоянии возмещать убытки по договорам ОСАГО, возникло осознание того, что если данный сегмент рынка страховых услуг впадет в стадию банкротства, основной удар придется именно на Российский союз автостраховщиков. Тем не менее страховщиками было инициировано предложение, переросшее впоследствии в норму закона, в соответствии с которой РСА возмещает убытки не только в случае банкротства страховой компании, процедура которого, к слову, в российском законодательстве четко до сих пор не прописана, но и отзыва лицензии. Необходимо отметить, что это прецедент в мировой практике ОСАГО – в других странах выплаты из гарантийного фонда производятся только в случае, если в процессе банкротства страховой компании выясняется, что имеющихся у компании средств недостаточно для погашения обязательств перед клиентами. Поэтому при обсуждении такого предложения была острая дискуссия: идти или нет на такой шаг, и в конечном итоге решение было принято в пользу граждан, а ответственность за недобросовестных страховщиков легла на честных участников рынка. С одной стороны, это позволило снять негатив населения по отношению к ОСАГО, с другой – у страховщиков, которые сегодня ведут крайне рискованную политику формирования портфеля страховых договоров, это породило ощущение безнаказанности.

У РСА не раз возникали подозрения в преднамеренном банкротстве страховых компаний, мы подали девять исков в правоохранительные органы с просьбой разобраться, что же стало истинной причиной ухода компании, не было ли банкротство фиктивным. В возбуждении уголовных дел было отказано. По инициативе РСА было возбуждено лишь два уголовных дела по факту продажи страховых полисов после прекращения действия лицензии, которая трактовалась как незаконная предпринимательская деятельность.

– Как можно повлиять на сложившуюся ситуацию?

– Возможно, в законодательстве следует предусмотреть возможность надзорных органов при появлении проблемных симптомов вмешиваться в административные дела компании и «разруливать» процесс: сегодня при возникновении финансовых трудностей владельцы страхового бизнеса чаще всего предпочитают заблаговременно вывести активы. Кроме того, необходимо предусмотреть персональную ответственность руководителей за то, что они привели компанию к банкротству, вплоть до запрета заниматься страховым делом и привлечения к уголовной ответственности. Подобные предложения содержатся в законопроекте о банкротстве финансовых организаций, разработанном Минэкономразвития, который, как мы рассчитываем, будет принят Госдумой уже в весеннюю сессию.

Иначе и в будущем возможны будут ситуации подобные следующей: генеральный директор обанкротившейся страховой компании «Доверие» пропал, его безуспешно разыскивали на протяжении трех лет, а недавно выяснилось, что он принят в качестве директора филиала в другую страховую компанию. Как такое возможно? Его действия привели к тому, что компания исчезла с рынка, не расплатившись с долгами – и вот он уже продолжает строить карьеру в страховой отрасли, вновь занимает руководящую должность. Мы с этой компанией уже провели переговоры, думаю, что она откажется от его услуг, но, к сожалению, повторение подобной ситуации возможно и в дальнейшем.

– Как ведут сегодня себя страховые компании в кризисных ситуациях?

– Условно компании, которые столкнулись с финансовыми трудностями или потеряли лицензию по другим причинам, можно разделить на три категории. Первая – добросовестные участники рынка, которые в нормальном режиме урегулировали убытки или выполнили значительную часть своих обязательств. Таких примеров на сегодняшний день, к сожалению, нет. Вторая категория – компании, которые ушли, не расплатились с долгами, но хотя бы передали нам всю документацию по заключенным договорам и ведут с РСА необходимые консультации. И третья – откровенные мошенники. Одна из первых компаний, которая лишилась лицензии, оставила кучу работы: мы с трудом попали в помещение, документы валялись на полу в туалетных комнатах в совершенном беспорядке: для сортировки дел архивной службе потребовалось около четырех месяцев, и лишь тогда мы получили возможность приступить к осуществлению компенсационных выплат.

– В таком беспорядке документы о продаже полиса могли быть утеряны. Были ли случаи, когда автовладельцы, обратившиеся за получением выплаты, не могли доказать факт приобретения полиса виновником аварии в теперь уже исчезнувшей компании?

– Да, такое случается, если у автовладельца нет подтверждающих документов, мы отказываем в выплате возмещения. Однако он имеет право обратиться в суд и если в ходе разбирательства будет вынесено решение о необходимости совершения выплаты на основании каких-либо иных подтверждающих свидетельств, что виновник аварии был застрахован именно в данной страховой компании, естественно, выплата будет произведена

– Как соотносятся собираемые РСА страховые взносы и выплаты?

– Шестнадцать страховых компаний, которые ушли с рынка за последние три года, в совокупности внесли в фонд резервной гарантии, из которого и производятся выплаты, 82,4 млн рублей. Пострадавшим по вине их клиентов автовладельцам мы уже выплатили 687,5 млн рублей. Соотношение получается 1:9. При этом выплаты по МРСС и «Генеральной страховой компании», без сомнения, еще будут. По долгам компании «Рекон» мы только готовимся платить, общий объем долгов компании по ОСАГО, по нашим оценкам, составляет около 200 – 250 млн рублей. У ГСК соотношение еще больше, компания внесла в резервный фонд взносы на сумму 16,82 млн рублей, а выплаты к настоящему времени составили 244,2 тыс. рублей, соотношение 1:15. Исчезновение компаний вызывает недовольство и претензии со стороны добросовестных участников рынка, которые фактически должны «субсидировать» уход нечестных игроков. Чем больше будет уходить компаний с рынка, тем меньше будет оставаться денег в фонде, возможно, придется увеличивать размер отчислений страховщиков.

– Как часто и по каким причинам РСА отказывает в выплате возмещения?

– Как правило, наиболее часто основанием для отказа в выплате возмещения, как и при обращении в страховую компанию, служит то, что событие не является страховым случаем либо автовладелец в указанный срок по каким-либо причинам не предоставил полного пакета подтверждающих документов. Были и случаи, когда за получением возмещения обращались автовладельцы, которые на черном рынке или у недобросовестных страховых агентов приобрели полис аннулированной страховой компании. Естественно, в данной ситуации выплата страхового возмещения является нелегитимной. По закону о страховом деле после приостановки действия лицензии страховая компания не имеет права заключать новые договоры страхования. К сожалению, на практике одномоментно прекратить деятельность компании невозможно. Многие компании сегодня обладают разветвленной сетью региональных филиалов, в дополнительные офисы приказ о приостановке деятельности по заключению новых договоров приходит зачастую с задержкой, а ведь еще необходимо разыскать всех страховых агентов и обязать их вернуть пустые бланки.

– Чем объясняется, что средний размер выплат по ОСАГО чуть больше 20 тыс. рублей, а у РСА – 37,3 тыс. рублей?

– В первую очередь, тем, что в РСА заявляют к урегулированию преимущественно только значительные убытки, а мелкие обычно остаются не урегулированными. Причина кроется, видимо, в том, что у автовладельцев нет желания заниматься сбором документов ради небольшой суммы денег. Так, из 1 666 дел страховой компании «Авест», которые были переданы в РСА, было урегулировано 1 300 дел, 200 пострадавших так и не обратились за получением выплаты. Как урегулировщик убытков РСА занимает 21 место среди всех российских страховых компаний, при этом штат отдела компенсационных выплат – 15 человек, из-за чего в течение 15 дней урегулировать убытки не всегда удается. Но стараемся регулярно извещать пострадавшего в аварии автовладельца о статусе его дела.

– Ожидается ли повышение тарифов по ОСАГО?

– Страховым сообществом, безусловно, ожидается. О необходимости повышения тарифов говорилось уже многократно. Стоимость страховки зачастую занижена, к числу наиболее проблемных регионов относятся Урал, Сибирь, Поволжье, северные территории. И компании уже отказываются от заключения новых договоров ОСАГО – понятно, что формально они должны оказывать эту услугу, но под разными предлогами – бланки не подвезли, специалиста нет на месте – вынуждены увиливать от продажи страховых полисов. ОСАГО, как и собственно страхование, это бизнес, который должен быть прибыльным. Сегодня тарифы по ОСАГО угрожают финансовой устойчивости страховых компаний. Действительно, в самое ближайшее время тарифы надо пересматривать в сторону увеличения: за прошедшие три с половиной года тарифы не разу не изменялись, тогда как инфляция составляет не менее 10% ежегодно, стоимость запасных частей, ремонтных работ возрастает постоянно – таким образом, полис подешевел примерно на 35%. Недавно вступили в силу поправки в закон, которые закрепляют введение прямого урегулирования убытков. Пока далеко не все страховые компании в полной мере осознают, в какой степени это нововведение, безусловно, удобное для рядового клиента, приведет к увеличению издержек в страховом бизнесе. Сегодня есть множество компаний, крайне нерасторопных в финансовых вопросах, и добросовестные участники рынка, которые по новым правилам будут обязаны сначала за счет собственных резервов выплатить возмещение своему клиенту, а затем обратиться с регрессным иском в компанию виновника аварии, и они чувствуют себя крайне неуютно. Должны быть установлены жесткие правила игры, которые позволяли бы страховым компаниям быть уверенными в том, что сформированные гарантийные депозиты позволяют смело рассчитываться с клиентом. Система прямого урегулирования убытков значительно повышает издержки страховых компаний, что, безусловно, должно отразиться на стоимости страхового полиса. РСА, рискуя вызвать на себя шквал недовольства рядовых автовладельцев, подготовил для представления в Министерство финансов доклад с анализом обоснованной стоимости страхового полиса ОСАГО.

Странно, но сегодня в России народ спокойно относится к тому, что ежемесячно происходит удорожание продуктов, повышение квартплаты – по этому поводу возмущения нет. А сообщение о том, что убыточность по ОСАГО уже превышает все допустимые пределы и необходима корректировка тарифов, сразу же вызывает волну недовольства. При этом не надо забывать, что если автовладелец приобретает страховой полис в среднем за 2 000 рублей, то средняя выплата в более чем десять раз превышает эту сумму.

Стоимость страхового полиса должна вырасти примерно на треть, если же увеличения тарифов не произойдет, какое-то время страховщики продержатся, а потом будут уходить с рынка, опять-таки не расплатившись с долгами. Расходы упадут на фонд РСА, пополнять который придется за счет страховых компаний, которые и сами еле-еле сводят концы с концами – замкнутый круг получается. Развитие ситуации может привести к тому, что страховые компании откажутся заниматься данным видом страхования.

– Насколько мне известно, у некоторых компаний, которые ушли с рынка, в частности, у «Генеральной страховой компании», была достаточно разветвленная сеть региональных филиалов, компания присутствовала и в Челябинске.

– Как правило, сетевые компании находятся в выигрыше, поскольку стоимость полиса в зависимости от региона значительно разнится, и страховая компания получает возможность заполнить брешь убыточности за счет перераспределения средств. Поэтому гораздо большая угроза нависла над компаниями, которые работают только в одном регионе с высокой убыточностью и при этом приличную долю в портфеле занимает ОСАГО. Свыше 30% – это уже достаточно серьезно, если только если у компании нет дополнительных источников финансирования. Таким компаниям нужно задуматься над тем, могут ли они продолжать заниматься ОСАГО и не пора ли сокращать долю данного вида страхования, естественно, продолжая заниматься урегулированием убытков по ранее заключенным договорам.

– Очистился ли, на ваш взгляд, за последние годы российский рынок страховых услуг?

– Я не понимаю термина «чистка страхового рынка». Либо компания работает, либо уходит с рынка – какой смысл в том, что она лишь числится как зарегистрированная? Есть компании, смысл существования которых малопонятен – заключено всего два договора по страхованию жизни, причем такая ситуация длится уже два с половиной года. Показатели деятельности, точнее ее имитации, таких компаний искажают общую картину по рынку. Однако даже такая компания, формально соответствуя крайне мягким требованиям законодательства по ОСАГО, может получить лицензию и работать на по этому виду страхования. В качестве примера можно привести уже ликвидированные компании «Фиделити-резерв», СО СНГ – в офисе сидело 5-7 человек, нередко случались ситуации, когда агент заключал договор о страховании, клал деньги себе в карман, а бланк выкидывал. Поэтому исчезновение таких компаний только оздоровило ситуацию на рынке страховых услуг. Другой вопрос, что такие компании вообще не должны были появляться на рынке ОСАГО. Поэтому очевидно, что в страховом законодательстве требования к компаниям, работающим на рынке обязательных видов страхования должны быть намного жестче, чем к страховщикам, работающим на рынке добровольного страхования. Печальный опыт ушедших компаний с рынка ОСАГО только подтверждает необходимость этого шага.