ОСАГО для молодых водителей и старых машин подорожает

Минфин намерен провести корректировку коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО. Базовые тарифы пока останутся на прежнем уровне. По прогнозам аналитиков, перерасчет отчасти сократит катастрофически высокую убыточность данного вида страхования и приведет к росту премий страховых компаний по ОСАГО на 10-15%.

Министерство финансов подготовило проект постановления правительства «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Оценив убыточность по ОСАГО в каждом регионе, аналитики ведомства перегруппировали города по территориальным коэффициентам, а также внесли ряд корректив в иные коэффициенты, используемые при расчете стоимости страхового полиса. Так, территориальная надбавка в некрупных областных центрах вырастет с 1 до 1,3-1,6, а значение минимального коэффициента будет расширено с 0,5 до 0,5-0,85.

Кроме того, Минфин выступил с инициативой об увеличении коэффициентов по тарифам на ОСАГО для автомобилей мощностью 50-70 л.с. с 0,7 до 0,9. Данная поправка по большей мере коснется старых отечественных авто. Для мощных легковых автомобилей планируется снизить коэффициент.

Генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков рассказывает, что автострахование старых отечественных автомобилей на сегодняшний день является наиболее убыточным сегментом сразу по нескольким причинам: во-первых, автомобилей данной группы большое количество, во-вторых, чаще всего за рулем старых «Жигулей» сидят неопытные водители, которые позволяют себе «лихачить» на дорогах, потому что «машины не жалко». Соответственно, повышение тарифа приведет к снижению уровня убыточности для страховых компаний.

«Люди, которые ездят на хороших мощных машинах, реже попадают в дорожные аварии, – говорит Александр Меренков. – Это происходит потому, что владельцы дорогого автомобиля стараются ездить аккуратно, боятся повредить машину. Мощных авто по тем же причинам «боятся» на дороге и другие водители. Таким образом, для водителей мощных автомобилей послабления будут отражать реальную картину, которая создается на основе статистики дорожно-транспортных происшествий».

Помимо этого, Минфин предлагает при расчете стоимости страхового полиса пересмотреть коэффициенты, учитывающие возраст и стаж водителя. К примеру, коэффициент для водителя младше 22 лет со стажем менее трех лет вырастет с 1,3 до 1,7.

Молодые водители и водители с малым стажем вождения, по словам Александра Меренкова, чаще всего попадают в мелкие аварии. Соответственно, повышение коэффициента приведет к нормализации финансовой картины по выплатам.

Заместитель директора Уральской дирекции страховой компании РОСНО Виктор Бережнов считает, что изменение тарифов, касающихся авто мощностью от 50 до 70 л.с. не повлекут за собой увеличения премий по ОСАГО для тех страховых компаний, у которых данная группа транспортных средств не является целевым сегментом. Понижение же коэффициента для мощных легковых автомобилей и повышение коэффициента по стажу и возрасту может дать рост премий по ОСАГО порядка 7-10%.

Директор центра андеррайтинга моторных рисков страховой компании «ГУТА-Страхование» Олег Шебанов отмечает, что предложенный Министерством финансов проект изменения коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО, требует законодательного оформления. По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, пока проект о пересмотре коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО, находится в стадии согласования. Предполагается, что утверждение документа произойдет в сжатые сроки, и закон о внесении изменений в страховые тарифы по ОСАГО вступит в силу уже 1 марта 2009 года.

«Страховые компании, которые сталкиваются с высокой убыточностью ОСАГО, особенно в отдельных регионах России, надеются, что разработка Минфина будет быстро принята депутатами Госдумы. Повышение тарифа для машин мощностью 50-70 л.с. до 0,9 поможет сократить очень высокую убыточность, наблюдаемую сегодня в данном сегменте. Судить о снижении коэффициента для мощных легковых авто пока сложно: будет ли правильным такое решение, покажет время и результаты годового отчетного периода. На текущий момент данная группа автомобилей не приносит огромных убытков страховым компаниям, – отмечает Олег Шебанов. – Повышение же коэффициента, учитывающего молодой возраст и незначительный стаж вождения – это, несомненно, долгожданное новшество. В настоящее время убыточность в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности молодых автовладельцев с небольшим опытом вождения очень высока».

По прогнозам эксперта, принимаемые меры смогут улучшить ситуацию в ОСАГО, однако истинный результат введения новых тарифов станет ясен спустя год, в 2010 году. Аналитики Минфина полагают, что корректировка коэффициентов будет способствовать повышению роста премий страховых компаний по ОСАГО на 10-15%. По словам Александра Меренкова, сделанный ведомством прогноз вполне реален. Однако, как отмечает Олег Шебанов, возможного роста страховых сборов на 10-15% можно ожидать только в том случае, если корректировка коэффициентов в сторону повышения тарифов коснется половины сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности.

«Все перечисленные изменения являются важными и необходимыми, – говорит начальник управления автострахования Уральской дирекции страховой компании РОСНО Анастасия Биктиева. – Однако можно предположить, что они окажутся недостаточными для того, чтобы кардинально изменить ситуацию в сегменте ОСАГО».

Кроме того, пока не планируется вносить изменения в базовые тарифы по ОСАГО, даже в столь убыточном сегменте, как автострахование общественного транспорта. Такое решение принял Минфин, апеллируя к тому, что федеральный бюджет на 2009 год и прогнозные показатели на три года уже приняты.

«Сегодня страхование ответственности водителей автобусов разных категорий является наиболее убыточным, соответственно, без повышения тарифа страховые компании будут отказываться от предоставления страховых услуг. Где они будут страховаться – непонятно!», – размышляет Александр Меренков.

«Страховым компаниям, конечно, очень сложно оценивать ситуацию по распределению федерального бюджета, но в целом можно сказать, что расходы на 2009 год будут распределены иначе, чем планировалось ранее, – рассказывает Анастасия Биктиева. – Если повышение тарифов по ОСАГО общественного транспорта произойдет, то правительство будет вынуждено пересмотреть расход бюджетных средств; так как страхование ОСАГО является обязательным, то, соответственно, будут изыматься денежные средства из других статей расхода. А это означает уменьшение субсидий на бесплатные лекарственные средства, на пенсии, на строительство важных муниципальных объектов».

«Мы хотим решить существующие проблемные вопросы через выравнивание коэффициентов, – отмечает Вера Балакирева. – Если спустя определенное время после 1 марта, например, один или два квартала, проведя анализ отчетности страховых компаний, мы увидим, что ситуация с убыточностью вызывает опасения, мы вернемся к вопросу об изменении базовых тарифов на ОСАГО».

Согласно статистике Российского союза автостраховщиков за 1 полугодие 2008 года, совокупный уровень выплат по ОСАГО в Челябинской области составляет 77,14% – регион занимает 13 строчку в рейтинге самых убыточных для страховых компаний территорий России. При этом уровень выплат, к примеру, в Архангельской и Мурманской областях превысил 100%, а в Чеченской Республике и Еврейском автономном округе составил менее 40%. В подобной ситуации крупные федеральные компании вынуждены компенсировать недостаток страховых премий в регионах с высоким уровнем выплат за счет премий, собранных в регионах с низким уровнем выплат, а местные страховщики в «несчастливых» регионах оказываются на грани банкротства. Возможно, предложенные Минфином поправки улучшат ситуацию с убыточностью по ОСАГО в крупных и сильных компаниях, однако средним и мелким фирмам будет по-прежнему сложно оставаться на плаву. По мнению вице-президента РСА Андрея Батуркина, принятие проекта может помочь страховщикам ОСАГО в регионах, где данный вид страхования вызывает наибольшие проблемы, «однако это временный шаг».

Как отмечает эксперт, расходы страховых компаний, сопряженные с обязательным страхованием автогражданской ответственности, после 1 марта 2009 года возрастут, что связано с введением системы прямого урегулирования убытков и упрощенного оформления ДТП. По расчетам Олега Шебанова принятие европротокола приведет к резкому росту убыточности по ОСАГО. Высокие убытки страховых компаний в данном сегменте, как отмечает Александр Меренков, связаны с постоянным увеличением количества машин на улицах, плохим состоянием дорог, низким качеством подготовки водителей, неэффективным наказанием водителей за нарушения правил дорожного движения, ростом цен в автосервисах, отсутствием единого подхода оценочных компаний к расчету стоимости ремонта, ростом случаев мошенничества и высоким уровнем инфляции.

Ситуацию в страховой отрасли усугубляет и разрастание кризиса, который может привести к значительному сокращению числа страховых и брокерских компаний: игроки рынка предполагают, что число страховых компаний за год может уменьшиться почти вдвое. Так, если около двух лет назад в реестре Федеральной службы страхового надзора числилось свыше тысячи страховых компаний, то к началу текущего года их количество снизилось на 20%. При этом многие страховщики были вынуждены покинуть рынок отнюдь не по собственному желанию. Рост убыточности страховых, вынужденная экономия граждан и предприятий на страховке – все это привело к снижению доходов компаний в период нестабильности финансового рынка. В последние пару лет произошло большое количество сделок по слиянию и поглощению, в том числе и в ТОП-20 рейтинга крупнейший страховых компаний. По оценкам игроков рынка, через несколько лет число страховщиков может снизиться до 200-300.

«В свете наступившего кризиса многие мелкие игроки уйдут с рынка либо объединятся с более крупными компаниями, – уверяет Анастасия Биктиева. – Ни для кого не секрет, что ОСАГО, особенно для частных лиц, является убыточным видом страхования. Принятые в проекте статьи о повышении тарифов – это полумеры, и к радикальному изменению ситуации они не приведут. Необходимо увеличить стоимость услуги как минимум вдвое! Понятно, что на столь непопулярные меры российское правительство пойти не может, но и грядущее повышение тарифов должно быть не последним. Например, в странах Европы стоимость полиса ОСАГО сравнима со стоимостью полиса каско. Отсюда и высокий уровень обслуживания клиентов, и качественный ремонт без учета износа».

На сегодняшний день страховые компании сталкиваются с рядом проблем, которые пока трудноразрешимы. По словам Александра Меренкова, падение сборов за счет снижения объемов потребительского кредитования, лизинга и продаж товаров, которые ранее активно страховались в момент продажи, стало одной из ключевых проблем страховой отрасли. Кроме того, по его словам, значительно упали обороты крупных предприятий, что заставило их сократить запланированные расходы на страхование. В связи с этим страховые компании вынуждены сокращать штат сотрудников, закрывать «лишние» точки продаж, максимально снижать затраты на содержание офисов, рекламу, а вместе с тем – становиться более быстрыми в разработке новых продуктов и автоматизации. Проблемы, существующие на сегодняшний день на рынке страховых услуг, отбросили страховой бизнес на несколько лет назад, однако представители страховых компаний верят, что светлое будущее не за горами, и сегодняшние трудности все же положительно скажутся на рынке и оздоровят конкуренцию.