ОСАГО: мартовская катавасия

Крупнейшие страховые компании просят отложить намеченное на март принятие системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО, в рамках которого пострадавший автовладелец должен будет обращаться за возмещением ущерба в «родную» страховую компанию, а не в компанию виновника аварии. По мнению игроков рынка, принятие нововведений в разгар кризиса приведет к волне неплатежей и банкротству половины страховых компаний, а также вызовет всплеск страховых мошенничеств.

Главы десяти крупнейших российских страховых компаний – «Росгосстраха», «РЕСО-Гарантии», «Ингосстраха», «РОСНО», «Столичной страховой группы», «Военно-страховой компании», «АльфаСтрахования», «МАКС», «Согласия» и «СОГАЗа» – обратились к заместителю председателя правительства, министру финансов Алексею Кудрину с просьбой перенести введение прямого возмещения убытков по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств с марта 2009 года хотя бы на два года. По мнению руководителей крупнейших российских страховых компаний, столь важные изменения в механизме выплат по ОСАГО должны вводиться в условиях обновленного страхового рынка и стабильной экономической ситуации в стране, в противном случае они могут привести к коллапсу. Введение системы прямого возмещения убытков и упрощенного оформления аварий, которые призваны улучшить сервис для клиентов, вдвое увеличат расходы страховых компаний на ведение дел. По прогнозам, комбинированная убыточность с 1 июля 2009 года составит 100,5%.

Поэтапное введение системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО действительно было бы логично и обоснованно: до сих пор не подготовлен единый стандарт оценки восстановительного ремонта, отсутствует государственный реестр экспертов-техников, нет единой автоматизированной информационной системы по ОСАГО. Клиринговый центр для проведения взаиморасчетов между страховыми компаниями также находится пока на стадии создания. Поэтому страховые компании надеются, что введение системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО будет отложено или хотя бы пройдет в несколько этапов.

Кризис уже оказал серьезное влияние на ситуацию в страховом секторе, сборы страховых премий по добровольным видам страхования сократились и в корпоративном, и в розничном сегменте. Ожидать заметного снижения сборов по ОСАГО, несмотря на сокращение продаж новых автомобилей, не приходится, однако динамика выплат в данном сегменте значительно опережает показатели сборов, в большинстве регионов страховые компании столкнулись с высокой убыточностью обязательного страхования автогражданской ответственности. Так, по предварительным данным Российского союза автостраховщиков, в 2008 году страховые компании собрали по ОСАГО 80,4 млрд рублей премии, что на 11% превышает показатель предыдущего года, и выплатили 45,9 млрд рублей в качестве возмещения по страховым случаям (+16,8%). Сразу несколько компаний – в том числе «РОСНО», «Цюрих. Ритейл» и «АльфаСтрахование» – заявили о неготовности увеличивать доли на рынке ОСАГО из-за нерентабельности данного направления.

Сейчас право заключать договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств имеют порядка 160 компаний, и, по оценкам игроков рынка, к весне количество страховых компаний, испытывающих серьезные проблемы с выплатой возмещения по страховым случаям, будет исчисляться десятками. За прошедшие пять лет с рынка уже ушла 21 компания, в том числе семь компаний – в прошлом году, средний объем годовых выплат по каждой из них составлял 50 млн рублей. По расчетам игроков рынка, компенсационного фонда РСА не хватит для выплат за всех ушедших с рынка компаний.

«Текущий год будет непростым. Мы ожидаем ухода с рынка еще больше десятка компаний», – говорит вице-президент Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин.

Помимо переноса прямого возмещения убытков и упрощенного оформления аварий на два года в письме на имя министра финансов руководители страховых компаний обращаются с просьбой рассмотреть возможность предоставления им субординированных кредитов на покупку несостоятельных страховых компаний в целях исполнения обязательств перед клиентами и обращают внимание на отсутствие четко установленных процедур банкротства и передачи страхового портфеля, что делает невозможным урегулирование претензий клиентов обанкротившихся компаний и передачу их обязательств. По предварительным оценкам, для очистки страхового рынка от слабых игроков может потребоваться порядка 20 млрд рублей.

Видимо, все-таки не слишком рассчитывая встретить понимание в российском правительстве, обеспокоенном разработкой срочных антикризисных мер для поддержки реального сектора экономики, представители страховых компаний уже выработали схему взаимодействия при осуществлении расчетов по принципу прямого урегулирования убытков. На прошедшем на днях совещании РСА были озвучены порядок проведения расчетов и механизм их гарантирования. Так, установлено, что для гарантирования своевременных расчетов страховые компании должны будут иметь на расчетном счете в уполномоченном банке, обладающем высоким международным рейтингом, 300 тыс. рублей, кроме того, подтверждать платежеспособность компании должен вклад с неснижаемым остатком в размере 3 млн рублей. Механизм финансовых гарантий позволит защитить интересы добросовестных страховых компаний от действий фирм, которые могут уклониться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в системе прямого возмещения убытков.

Безусловно, новая система урегулирования убытков по ОСАГО имеет и неоспоримые преимущества, поскольку приведет к обострению конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев.

«Одним из существенных различий системы прямого урегулирования убытков является срок рассмотрения страховщиками заявлений о возмещении ущерба: по заключенным ранее договорам срок остается прежним – 15 суток, тогда как по новым договорам составит уже 30 суток. В то же время клиенты, оформившие полисы до 1 марта 2009 года, в случае задержки выплат не смогут рассчитывать на получение от страховой компании штрафных пени в отличие от автомобилистов, заключивших договор после указанного срока», – поясняет директор филиала компании «Ингосстрах» в Челябинске Андрей Самойлов.

Также ожидается, что с введением прямого урегулирования система оценки размеров причиненного ущерба станет более внятной и объективной. Во-первых, потому что будет затрагивать интересы двух различных страховых компаний, а во-вторых, благодаря применению единых стандартов определения степени гражданской ответственности. Вместе с тем принятие европейского протокола, согласно которому автовладельцы смогут обращаться за компенсацией ущерба по ОСАГО напрямую в свою страховую компанию, а мелкие дорожные аварии будет разрешено оформлять без участия сотрудников дорожной инспекции, по мнению директора центра андеррайтинга моторных рисков компании «ГУТА-Страхование» Олега Шебанова, заметно повысит риски мошенничества. Между тем уже сегодня, по оценкам различных специалистов, от 15 до 30% выплат по договорам ОСАГО осуществляется по инсценированным страховым случаям или на основании фальшивых документов. Автовладельцы решаются намеренно завысить размер ущерба или инсценировать страховой случай в надежде получить «легкие» деньги. Как показали результаты опроса общественного мнения, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, 28% россиян считают допустимым обман страховой компании путем завышения суммы ущерба или заявления о страховом случае, которого на самом деле не было. Примечательно, что 19% россиян не считают страховое мошенничество преступлением, потому что страховые компании сами обманывают клиентов, 15% – потому что страховой полис обходится слишком дорого, 8% – потому что в Уголовном кодексе не описано такое преступление, и 6% – потому что страхование является дополнительным налогом. При этом если вывести на чистую воду «мошенников-дилетантов», как правило, не составляет труда, то подчас сотрудникам страховых компаний приходится расследовать весьма запутанные схемы страхового мошенничества. Сегодня практически в каждом крупном российском городе появились преступные группировки, «зарабатывающие» на обмане страховых компаний. В арсенале мошенников – полный «джентельменский набор» преступных схем: автоподставы, фальсификация аварий, ложные угоны, подделка документов, а также страхование разбитых автомобилей «задним числом». Разумеется, провернуть некоторые схемы без «помощи» недобросовестных сотрудников страховых компаний невозможно. По словам начальника управления по противодействию страховому мошенничеству компании «РОСНО» Алексея Бебнева, с каждым годом схемы, используемые мошенниками для обмана страховых компаний, становятся все более изощренными, а сумма причиняемого ими ущерба – более значительной. При этом подавляющее большинство попыток страхового мошенничества зафиксировано именно в сегментах автострахования и страхования имущества. И скорое введение системы прямого урегулирования убытков и упрощенного порядка оформления мелких дорожных аварий без участия сотрудников ГИБДД, безусловно, лишь повысит статистику страхового мошенничества и заставит страховые компании более внимательно изучать обстоятельства каждого страхового случая.

Однако Росстрахнадзор предупреждает: попытки страховых компаний затянуть разбирательство страховых случаев или вынести немотивированный отказ в выплате возмещения будут жестко пресекаться. На днях глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев на заседании экспертного совета по страхованию при комитете Госдумы по финансовому рынку выступил с предложением прописать в законодательстве понятие мотивированного отказа в страховой выплате. Отсутствие четкого определения термина позволяет страховым компаниям безосновательно затягивать выплаты и переносить спор с возмущенными клиентами в суд. При этом, по мнению Ильи Ломакина-Румянцева, у страховых компаний должна быть единственная возможность дать мотивированный отказ без права изменения его формулировки в дальнейшем. Дело в том, что зачастую, отказывая в выплате возмещения, страховые компании пишут в мотивированных отказах «откровенную ерунду», а к судебному разбирательству находят дополнительную аргументацию для отказа, пояснил глава ФССН.

«В общем числе отказов, выдаваемых страховыми компаниями, конечно, есть определенный процент тех, которые содержат несущественную и ничем не обоснованную информацию. Но в этом проявляется политика поведения страховой компании, то, насколько ответственно она относится к выполнению своих финансовых обязательств и дорожит репутацией, – говорит заместитель директора по страхованию Южно-Уральского филиала страховой компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина. – Чаще всего основой для обоснованного и мотивированного отказа в страховой выплате является нарушение правил страхования или существенных моментов договора. В любом виде страхования всегда есть ряд исключений, которые не предусматривают признание случая как страхового – например, ни одна страховая компания не выплатит возмещение, если водитель, попавший в ДТП, находился в состоянии алкогольного опьянения».

Формально причин для отказа признания происшествия, которое обернулось убытками для владельца страхового полиса, страховым случаем может быть множество – в правилах страхования большинства компаний, зачастую изложенных мелким шрифтом и труднодоступным языком, содержатся всевозможные оговорки и исключения. Так, поводом для отказа в выплате страхового возмещения в случае угона застрахованного автомобиля может стать то, что машина находилась не на охраняемой автостоянке или же что в момент угона страховой полис и паспорт транспортного средства находились в бардачке и, соответственно, были похищены вместе с автомобилем. По словам Марии Сазыкиной, при хорошем раскладе процент отказов страховой компании не должен превышать 5-7% от общего числа заявляемых убытков, в таком случае показатель действительно соотносится со случаями нарушений условий договора либо с выявлением фактов мошенничества. Примечательно, что если раньше автовладельцы, получив отказ в выплате страхового возмещения, не спешили обращаться в суд из-за отсутствия свободного времени или желания ввязываться в судебные тяжбы, то кризис, по мнению представителей страховых компаний, заставит людей «биться за каждую копейку».