Автогражданку разделили надвое: застрахованный не застрахован?

В начале весны меняется система обязательного страхования автогражданской ответственности, однако воспользоваться нововведениями смогут далеко не все автовладельцы, а только те, кто которые приобретут полис ОСАГО после 28 февраля 2009 года. Аналитики уверяют, что рынок пока не готов к нововведениям, и необходимо перенести введение прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП как минимум на два года.

С 1 марта вступает в силу прямое урегулирование возмещения убытков. Прямое возмещение позволяет страхователю, попавшему в ДТП, обращаться в «свою» страховую компанию, то есть к страховщику, у которого был куплен полис ОСАГО. Также с этого времени в России вводится европейский протокол, предоставляющий автовладельцам, участникам небольшого ДТП, право самостоятельно, без ГИБДД, оформлять мелкие дорожно-транспортные происшествия. Условиями незначительного ДТП являются сумма ущерба, не превышающая 25 тысяч рублей, не более двух участников аварии и отсутствие пострадавших.

Начальник центра урегулирования убытков Росгосстраха в Челябинской области Владимир Беспалько говорит, что в случае возникновения ДТП автовладельцы прежде всего должны остановить автомобиль, включить аварийную сигнализацию, установить знак аварийной остановки, а также проверить, не причинен ли вред жизни или здоровью кому-либо из участников ДТП и тщательно осмотреть поврежденное имущество.

«Если участники ДТП твердо убеждены, что причиненный ущерб не превышает 25 тысяч рублей, необходимо заполнить извещение о ДТП, которое является приложением к полису ОСАГО. Неправильное составленное извещение может вызвать сложности при урегулировании убытков и затянуть выплату. Однако сегодня далеко не каждый водитель способен самостоятельно определить размер причиненного ущерба, грамотно заполнить извещение о ДТП и составить схему аварии. В случае, если размер ущерба был оценен неправильно, например, из-за скрытых дефектов, разницу в деньгах уже никто не возместит. По закону дополнительные требования страховой компании клиент предъявить не может. Кроме того, участники аварии, находясь в шоковом состоянии, не всегда могут понять, нанесен ли вред их здоровью, а это может выясниться позже, когда пострадавший покинет место аварии», – отмечает Владимир Беспалько.

«Прямое возмещение убытков в “своей” страховой компании, по крайне мере, на первых порах, вряд ли будет служить интересам страхователей, – отмечает руководитель департамента урегулирования убытков компании «ГУТА-Страхование» Михаил Ермаков. – Дело в том, что в соответствии с законодательством страховщик выплачивает возмещение своему клиенту от имени страховой компании виновника ДТП. Для согласования действий и принятия решения между двумя страховыми компаниями от страхователя требуется полный пакет всех необходимых документов, который направляется в компанию виновника ДТП. При этом решается несколько ключевых вопросов – выдан ли полис ОСАГО компанией ответчика, является ли он действующим на момент совершения аварии, дает ли страховщик согласие на прямое возмещение. Если какое-либо из описанных условий будет нарушено, страхователю придется обращаться, потеряв впустую время, в страховую компанию виновника ДТП. Кроме того, ответ от другой страховой компании должен быть получен в течение пяти дней. Если ответ не поступил в указанный срок, будет считаться, что страховщик виновника не согласовал выплату по прямому урегулированию. Соответственно, страхователь лишается возможности прямого возмещения и должен будет обратиться к страховщику ответчика».

На базе Российского союза автостраховщиков (РСА) уже создан информационно-расчетный центр «РСА-Клиринг», через который и будут осуществляться платежи. Страховая компания потерпевшего будет осуществлять выплату своему клиенту, а затем выставлять счет компании виновника. При этом расчет между страховщиками будет вестись по фиксированным суммам, размер которых для каждого региона установлен в индивидуально порядке.

По словам Михаила Ермакова, средняя фиксированная сумма взаиморасчетов между страховыми компаниями по России составляет около 25 тысяч рублей. В Уральском регионе ее размер равен 20 219 рублям.

При этом важно отметить, что фиксированные суммы по федеральным округам России касаются исключительно взаиморасчетов между страховщиками и не влияют на размер выплат страхователям.

Сами страховые компании для участия в процедуре прямого урегулирования должны будут оформить гарантийные депозиты размером от трех миллионов рублей и обеспечивать на начало каждого дня остатки на других спецсчетах в размере еще 300 тысяч рублей для взаиморасчетов.

Директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев считает, что введение системы прямого возмещения убытков и возможности оформления страховых случаев по ОСАГО в упрощенном порядке без участия уполномоченных сотрудников милиции приведет к коллапсу на рынке. «По нашим расчетам, резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, формируемого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка страховщиков. Не решены вопросы, которые не позволяют начать работу с 1 марта 2009 года, так как отсутствует приказ Министерства финансов России, утверждающий требования к соглашению о прямом возмещении убытков, который должен быть издан в соответствии со статьей 26.1 Закона об ОСАГО. Кроме того, действующая на сегодняшний день редакция Налогового кодекса России не позволяет осуществлять корректный учет взаимных обязательств страховщиков, образующихся в ходе расчетов по прямому возмещению убытков», – говорит Виталий Княгиничев.

Кроме того, по его словам, не определен механизм, позволяющий защитить интересы страховщиков, надлежащим образом выполняющих свои обязательства перед клиентами, от действий компаний, которые могут уклониться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в рамках прямого возмещения убытков.

Помимо вышеназванные вопросов, в настоящее время отсутствует единая методика оценки ущерба и не выполнены требования Постановления Правительства России от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» в части организации, методического и информационного обеспечения проведения независимой технической экспертизы транспортных средств, а также в части утверждения требований к экспертам-техникам, проведения аттестации экспертов-техников и т.д.

Необходимо также отметить, что на текущий момент нет четко установленных процедур банкротства и передачи страхового портфеля страховыми организациями, что делает невозможным урегулирование претензий клиентов обанкротившихся страховых компаний и передачу портфеля.

«В связи с приведенными обстоятельствами, считаем, что необходим перенос введения прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП минимум на два года. Эти изменения должны быть введены в условиях обновленного страхового рынка и стабильной экономической ситуации», – резюмирует Виталий Княгиничев.

Однако, как показывает опыт зарубежных стран, при введении прямого урегулирования убытков и европротокола, страховым компаниям стоит готовиться и к значительному росту уровня мошенничества.

Директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Андрей Самойлов полагает, что стоит ожидать всплеска страхового мошенничества в сегменте мелких убытков. По оценкам различных специалистов, от 15 до 30% выплат по договорам ОСАГО осуществляется по инсценированным страховым случаям или на основании фальшивых документов. Страховые мошенники получат более широкое поле для деятельности, поскольку отсутствие представителей ГИБДД на месте ДТП снижает контроль.

По прогнозам Владимира Беспалько, увеличение числа случаев страхового мошенничества составит как минимум 10% от ежегодного объема страховых выплат.