Банки накажут за высокие ставки по вкладам

Пять банков рискуют получить предписание Банка России в связи с высокими ставками по вкладам. Завышенная доходность депозитов может свидетельствовать о слишком рискованной инвестиционной политике банка и проблемах с ликвидностью. По мнению экспертов, мелкие банки вряд ли заметно «уронят» ставки по вкладам и станут активнее продвигать краткосрочные депозиты с максимальной доходностью.

В январе объем вкладов населения в банках вырос на 3,5% – до 6,115 трлн рублей, а в феврале, по предварительным оценкам, показал прирост еще на 1%. При этом на изменении показателя отразился реальный приток средств в рублевые депозиты, переоценка стоимости валютных вкладов не стала доминирующим фактором, сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. Во время кризиса банковские вклады остаются одним из наиболее надежных и доходных финансовых инструментов: средние ставки по депозитам перекрывают прогнозируемый уровень инфляции, а сохранность средств гарантирована системой страхования вкладов. С октября прошлого года максимальный размер страхового покрытия составляет 700 тысяч рублей. Однако в скором времени банкам запретят привлекать клиентов слишком высокими ставками по депозитам.

Агентство по страхованию вкладов направило в Банк России письмо с просьбой обратить внимание на банки, которые привлекают вклады по непомерно высоким ставкам. По словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, речь идет о вкладах в рублях сроком на год с доходностью свыше 17% годовых, полностью попадающих под страховое покрытие. Банк России пристально следит за тем, чтобы банки не предлагали открывать вклады по завышенным ставкам, заверил Алексей Симановский. По его словам, внимание надзорных органов уже привлекла слишком высокая доходность депозитов в пяти банках: если политика финансовой организации будет признана рискованной, Банк России выдаст предписание об ограничении верхней ставки. Впрочем, как стало известно, на днях два московских банка – «Кредит-Москва» и Национальный корпоративный банк – уже заявили о снижении ставок по депозитам, достигавших 18% годовых, не дожидаясь указания из надзорного ведомства.

Как отмечает исполняющий обязанности управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко, сегодня ставки на рублевые вклады сроком на год находятся в диапазоне от 13% до 15% годовых. Однако, к примеру, в линейке депозитных продуктов «АФ Банка» есть вклад с доходностью 18% годовых, а в «Банке24.ру» ставка по вкладу достигает 20,5%. По мнению Олега Гриценко, слишком высокая ставка по вкладу может быть вызвана необходимостью остановить отток средств, поддержать ликвидность банка. Кроме того, в инвестиционном портфеле банка могут быть высокодоходные инструменты, позволяющие окупать высокую ставку по вкладам. Еще одной важной причиной сегодняшних высоких ставок по вкладам является общее повышение стоимости денег в условиях финансового кризиса. «Однако ставку по вкладу свыше 20% годовых окупить в долгосрочной перспективе сложно», – отмечает эксперт.

Впрочем, как отмечает Олег Гриценко, высокая ставка, заявленная в рекламе депозитных продуктов банка, вовсе не означает, что указанная ставка доступна по всем видам вкладов – в условиях может содержаться ограничение по минимальной сумме, сроку вклада.

«Ставка зависит не только от срока и валюты, но и от предлагаемых опций по вкладу, таких как частичное изъятие, капитализация, а также региона присутствия, – рассказывает директор департамента маркетинга и планирования продуктов «Москоммерцбанка» Дмитрий Орлов. – Если говорить про вклады с минимальным набором дополнительных опций, то средняя ставка по рублевым вкладам на год сейчас находится на уровне 14-15%, однако можно найти и более щедрые предложения. Доходность по вкладу, превышающая среднерыночную ставку на 3-4%, может вызвать настороженность».

«Высокие ставки по вкладам могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью у кредитной организации и сложностях в привлечении заемного капитала, – полагает инвестиционный консультант ИК «ФИНАМ» Андрей Сапунов. – Увеличивая ставку по депозитам, банки стремятся увеличить объем пассивов, повышая таким образом свою финансовую устойчивость и, в определенной степени, рассчитывая на дальнейшую стабилизацию на рынке межбанковского кредитования и погашение обязательств. Однако такая политика несет в себе определенные риски, в результате которых банк может оказаться не в состоянии погасить обязательства перед клиентами в случае неблагоприятной конъюнктуры на финансовых рынках».

По мнению эксперта, уровень процентных ставок по вкладам в рублях сроком на год свыше 17% годовых должен настораживать потенциальных вкладчиков, поскольку не имеет экономического обоснования, и несет в себе риски невыплаты процентов, а также возврата вложенных средств.

«Центробанку имеет смысл проанализировать степень обоснованности предложенной ставки и текущую кредитоспособность банков, предлагающих высокие ставки, – считает Андрей Сапунов. – Очевидно, что стабильный и финансово устойчивый банк, нацеленный на получение прибыли, не должен предлагать условия, обеспечить выполнение которых не в состоянии».

По мнению Дмитрия Орлова, Банк России должен, скорее, не ограничивать верхнюю планку доходности банковских вкладов, а регулировать допустимый диапазон, при этом рассматривая каждую ситуацию индивидуально. «В сегодняшних условиях это может быть оправданно, но только как временная мера на кризисный период, – считает эксперт. – В остальных случаях должны быть инструменты, которые позволяют с экономической точки зрения регулировать рискованность политики банков в привлечении средств частных клиентов – например, для банков, предлагающих завышенные ставки, размер отчислений в фонд страхования может быть выше».

Необходимо отметить, что вкладчики, размещающие сбережения во вклад с доходностью свыше 18% годовых, принимают на себя не только повышенные риски, но и обязанность уплатить налог с полученного дохода. В начале года вступили в силу новые условия налогообложения доходов: прежде прибыль не облагалась налогом, если доходность вклада не превышала ставку рефинансирования, а сейчас налог в размере 35% взимается с разницы ставки банка в рублях и учетной ставки Банка России (13%), увеличенной на пять пунктов,– 18% годовых. По валютным депозитам необлагаемый налогом порог остался без изменений – на уровне 9%.

Именно высокие ставки до последнего времени были сильным аргументом в пользу мелких банков в борьбе за привлечение средств во вклады. Стремясь сохранить завоеванные позиции и привлечь средства населения во вклады, банки второго эшелона, по прогнозам экспертов, пойдут по обходному пути: станут активнее продвигать краткосрочные депозиты с максимальной доходностью и возможностью автоматической пролонгации.