Льготные автокредиты – за и против

Давно ожидаемый «путинский» автокредит с льготной процентной ставкой – это скорее очередное громкое популистское заявление правительства, нежели реальная поддержка продаж новых автомобилей российского производства и «бюджетных» иномарок отечественной сборки. В ходе круглого стола «Льготные автокредиты: панацея или профанация?», организованного сайтами AutoChel.ru и ChelFin.ru, представители банков и крупнейших автосалонов Челябинска измерили глубину падения спроса на новые автомобили во время кризиса и выявили ряд ключевых недоработок предложенной государством программы субсидирования ставок по автокредитам. Впрочем, столкнувшиеся с огромным падением продаж автодилеры уже сегодня готовы предложить клиентам альтернативные программы кредитования.

Бурное развитие потребительского кредитования подтолкнуло продажи автодилеров: в прошлом году около половины продаж в автосалонах происходило с использованием кредитных средств. В продуктовых линейках банков появилось множество различных программ кредитования, в том числе без первоначального взноса, без официального подтверждения дохода, с длительным сроком кредитования – до семи лет. Однако осенью прошлого года, почувствовав ледяное дыхание мирового финансового кризиса, банки свернули наиболее рискованные кредитные программы, одновременно повысив ставки и сократив сроки кредитования. Резкое сокращение кредитных предложений банков вкупе с падением уровня доходов населения отразилось на показателях продаж региональных автодилеров: по словам исполнительного директора ассоциации автомобильных дилеров Челябинской области Александра Рулевского, за первый квартал в автосалонах области продано 6600 новых автомобилей, в то время как за аналогичный период прошлого года – 15 600 авто. Столь значительное падение продаж (58%), по мнению эксперта, связано с тем, что Челябинская область стала одним 13 регионов, наиболее пострадавших во время кризиса, покупательская способность южноуральцев в связи с массовыми сокращениями на промышленных предприятиях упала в разы. По словам Александра Рулевского, сегодняшние показатели продаж соответствуют ситуации трехлетней давности, при этом измерить истинную глубину падения спроса пока невозможно: автодилеры еще предлагают модели прошлого года выпуска по привлекательным ценам и устраивают специальные промоакции, и южноуральцы, располагающие накоплениями, спешат совершить выгодное приобретение. Однако без доступных и разнообразных кредитных предложений банков рассчитывать на заметный прирост продаж не приходится. Поэтому и автодилеры, и южноуральцы возлагали большие надежды на программу льготного кредитования на приобретение автомобилей, которая была громко анонсирована правительством еще в декабре прошлого года.

«После первой информации о дешевых кредитах народ начал ждать, – говорит директор по маркетингу автоцентра «Челябинск Лада» Егор Курбатов. – В это время наблюдалось снижение посещаемости кредитного отдела автосалона и шквал звонков, люди откладывали покупку автомобиля, боясь пропустить выгодное предложение».

Эффект «отложенных ожиданий», как отмечает руководитель отдела маркетинга компании «Сатурн» Екатерина Скарлыгина, почувствовали не только автодилеры, предлагающие «вазовскую» продукцию, но и автодилеры крупнейших мировых марок. Однако ожидание затянулось: банки стали принимать заявки на предоставление кредитов с льготной процентной ставкой лишь в апреле.

«В декабре прошлого года программа была актуальна и вызвала большой интерес, однако за прошедшее время многое изменилось: банки успели поднять ставки по кредитам, цены на автомобили также выросли, так что реальная выгода стала несущественной», – отмечает директор по развитию продаж автоцентра «Челябинск Лада» Кондратий Челмакин.

Предполагалось, что возможность оформить кредит на приобретение автомобилей российского производства и иностранных моделей отечественной сборки стоимостью до 350 тыс. рублей на три года по сниженной процентной ставке привлечет россиян, которые не обладают достаточно высоким уровнем дохода для покупки нового авто за счет собственных средств. Однако, как оказалось, программа предусматривает жесткие ограничения. Право компенсировать часть процентной ставки по автокредитам получили лишь крупнейшие банки, доля государства или Банка России в уставном капитале которых составляет не менее 50%, – Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и Россельхозбанк. Подразделения кредитных организаций открыты и в Челябинске. В рамках программы льготного автокредитования ставки по стандартным программам снижаются на 8,66%. Всего из федерального бюджета на субсидирование ставок по автокредитам в 2009 году выделено 2 млрд рублей, что достаточно для предоставления кредитов только на 150 тысяч автомобилей. Кроме того, как оказалось, в действительности из заявленного списка автомобилей приобрести в кредит по льготной ставке можно лишь «Ладу» или Renault Logan. Срок кредитования небольшой – всего 2-2,5 года, при этом при оформлении кредита придется понести немалые затраты: первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости автомобиля, за свой счет придется приобрести и страховку от угона и ущерба. Это существенно сдерживает спрос: по словам начальника отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елены Летовой, в первую неделю действия программы льготного кредитования банк одобрил кредитные заявки шести южноуральцев, еще 67 заявок на общую сумму порядка 13 млн рублей находятся на рассмотрении. Как отмечает Елена Летова, в приоритете у покупателей «вазовские» модели, средняя сумма кредита – около 190 тыс. рублей.

Сравнение переплаты по кредиту на приобретение Lada Priora (стоимость автомобиля – 303 тыс. рублей, первоначальный взнос – 91 тыс. рублей) в Сбербанке России:

Размер переплаты по льготному автокредиту существенно ниже – экономия в сравнении со стандартной программой кредитования составляет около 26 тыс. рублей, однако, как отмечает Елена Летова, многих потенциальных заемщиков отпугивает высокий размер ежемесячного платежа и жесткие требования банка. Иными словами, при выборе кредитной программы каждый клиент банка должен определиться с приоритетами: низкий размер переплаты или невысокий ежемесячный платеж. Как отмечает Кондратий Челмакин, клиенты, ориентированные на покупку автомобилей стоимостью до 350 тысяч, заинтересованы, в первую очередь, чтобы ежемесячные расходы по оплате кредита не стали непосильным бременем для семьи, а не конечным размером переплаты, поэтому выбирают стандартные программы кредитования на более длинный срок – пять-семь лет. Кроме того, серьезной преградой для южноуральцев, заинтересованных в приобретении «бюджетного» автомобиля по программе льготного автокредитования, является требование банка о подтверждении официального дохода на уровне 20 тыс. рублей. В банке ВТБ 24, по словам начальника отдела автокредитования челябинского филиала банка Евгении Даниловой, готовы рассмотреть и заявки клиентов, которые подтверждают доход справкой по форме банка или налоговой декларацией. Однако поскольку степень кредитного риска в данном случае чуть выше, ставка по кредиту, даже с учетом субсидированной разницы, довольно высока – 15,33%, тогда как при официальном подтверждении дохода составляет 10,33% годовых при кредитовании на приобретение иномарок и 11,33% – на приобретение отечественных автомобилей. Существенный минус программы ВТБ 24 в глазах потенциальных клиентов – короткие сроки кредитования – только два года.

Поэтому, как отмечает директор центра автокредитования челябинского филиала «Юниаструм банка» Валентина Устьянцева, коммерческие банки, не допущенные к программе льготного автокредитования, ощутили не отток, а приток новых клиентов. Южноуральцы, которые не прошли отсев в Сбербанке и ВТБ 24 или же остались недовольны жесткими ограничениями программ льготного автокредитования, перестали ждать «идеального варианта» и стали обращаться за получением обычного кредита. Как отмечает эксперт, при том же уровне дохода в 20-30 тысяч рублей по стандартной программе кредитования банка сроком на три года можно приобрести новый автомобиль стоимостью 500-600 тысяч рублей.

Крупнейшие автодилеры также поспешили предложить клиентам альтернативные варианты кредитования. Так, с 20 апреля компания Ford совместно с банками-партнерами – Газпромбанком, «Райффайзенбанком», банком «УРАЛСИБ», «ЮниКредит Банком», «Русфинанс Банком» – запустила собственную программу льготного кредитования, также предусматривающую компенсацию затрат по кредиту в размере 2/3 от ставки рефинансирования. Программа распространяется на все модели Ford Focus и Ford Mondeo, без ограничений в цене приобретаемого автомобиля, однако покупатель также должен внести не менее 30% из собственных средств. Сроки кредитования составляют до трех лет.

С 1 мая по 30 июня специальную программу кредитования на покупку новых автомобилей Chevrolet, Opel и Saab запустили и компания General Motors и «Райффайзенбанк». Программа GM Finance позволяет приобрести автомобиль в кредит по процентной ставке 4,9% годовых. Разница в процентных ставках автосалона и банка компенсируется за счет скидки на автомобиль дилером. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости автомобиля.

С 15 апреля по 30 июля специальную программу кредитования запустили и в салонах-дилерах АвтоВАЗа. Кредит на покупку любого автомобиля из модельного ряда предприятия сроком до трех лет можно оформить в «Русфинанс Банке» и банке «УРАЛСИБ». Первоначальный взнос должен составлять 30% или 50% от стоимости автомобиля, ставка с учетом субсидии АвтоВАЗа в зависимости от размера первоначального взноса составит в «Русфинанс Банке» 12,9% или 9,9% годовых, в банке «УРАЛСИБ» – 10,9% или 6,9% соответственно. При этом в сумму кредита могут быть включены затраты на оплату полиса КАСКО, а в «Русфинанс Банке» – еще и страхование жизни и здоровья заемщика.

Как отмечают представители банков и автосалонов, южноуральцев сегодня удерживает от покупки нового автомобиля не только стесненность в средствах, но и все возрастающая неуверенность в завтрашнем дне. Сегодня на счетах частных лиц в банках Челябинской области размещено около 120 миллиардов рублей, однако люди уже не ждут скорого завершения кризиса и предпочитают сохранить сбережения на черный день. Как рассказывает Валентина Устьянцева со ссылкой на результаты опроса в автосалонах, зимой многие южноуральцы, пользуясь скидками автодилеров, вкладывали в покупку автомобиля деньги, которые планировали потратить на приобретение квартиры, первоначальный взнос по ипотечному кредиту. «Клиенты, которые сейчас получают в банке положительные решения по автокредитам, часто не спешат с покупкой автомобиля, ждут дальнейшего снижения цен или улучшения ситуации в целом», – говорит Валентина Устьянцева. «Корни сегодняшнего спада продаж автомобилей в России лежат значительно глубже, и крайне важно вывести население из ступора и найти инструменты, которые заинтересовали бы людей, раскрепостили их. На ситуацию нужно смотреть глазами потребителя и предлагать интересные именно ему программы, и автодилеры, и банки сегодня обязаны быть клиентоориентироваными», – резюмирует генеральный директор компании «Планета Авто» Андрей Кольцук. По мнению участников круглого стола, реальный спрос на широко анонсированную программу льготного автокредитования появится лишь при снижении размера первоначального взноса по кредиту, смягчении требований банка к форме подтверждения доходов и увеличении сроков кредитования. Впрочем, размер выделенных государством средств на компенсацию процентных ставок по банковским кредитам столь незначителен, что при активном продвижении программы последний в этом году льготный автокредит в челябинских банках может быть выдан еще до наступления лета.