Экономика Депозитные «войны»

Депозитные «войны»

Банк России намерен наказывать банки за высокие ставки по депозитам. По оценкам регулятора, ставки свыше 18% годовых могут угрожать устойчивости банковской системы...

" width=

Банк России намерен наказывать банки за высокие ставки по депозитам. По оценкам регулятора, ставки свыше 18% годовых могут угрожать устойчивости банковской системы. Однако, как уверяют сами банкиры, на такие меры они вынуждены идти из-за смены приоритетов вкладчиков: сейчас последних интересуют высокие процентные ставки по депозитам и гарантия возврата денежных средств.

Несмотря на снижение уровня доходов населения и финансовые трудности, вызванные нестабильностью экономической ситуации в стране, большинство россиян все-таки предпочитают хранить сбережения в банках. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Согласно статистике регулятора, прирост средств населения в банках за первые четыре месяца 2009 года составил 6,6%, достигнув 6,3 трлн рублей, что составило 22% от всех пассивов банковской системы. За аналогичный период 2008 года банкам удалось увеличить объем депозитной базы на 6,2%.

Рост вкладов произошел благодаря реальному увеличению средств граждан на депозитных счетах. Банкирам удалось убедить вкладчиков в том, что высокие ставки по депозитам и возможность снять средства в любой момент нивелируют экономические риски. Таким образом, в апреле была сломлена тенденция, при которой рост банковских вкладов происходил лишь за счет их валютной переоценки.

Напомним, в начале кризиса, вызвавшего панику среди населения, многие люди начали выводить денежные средства из банков. Для повышения привлекательности вкладов банки стали увеличивать процентные ставки и либерализовали условия депозитных договоров. Таким образом, с начала года россияне могли наблюдать появление в кредитных организациях многочисленных депозитных программ. К примеру, некоторые банки предложили клиентам перейти из валютных вкладов в рублевые без потери процентов. Кроме того, стали популярны программы, предусматривающие сохранение процентов по истечении небольшого срока вклада. Такие предложения со стороны кредитных организаций привели к притоку денежных средств от населения в банковскую систему.

При этом в Сбербанке России, являющемся неизменным лидером рынка вкладов, депозитная база частных лиц за апрель выросла на 2,6% (66,1 млрд рублей), число же валютных вкладов уменьшилось на 3% (18,1 млрд рублей). Игроки рынка отмечают, что по части валютных депозитов основной эффект дала их переоценка, так как за апрель доллар подешевел на 2,2% относительно рубля, а евро – на 2,5%. В целом же, согласно опубликованной отчетности Сбербанка России, уже видно, что крупнейший банк страны постепенно сдает свои позиции на рынке вкладов частных лиц. Так, за первый квартал его доля снизилась на 1,5% и сейчас составляет 50,4%. Напомним, на 1 января текущего года доля Сбербанка составляла 51,9%.

Как отмечает начальник отдела вкладов и расчетов населения Челябинского отделения Сбербанка России Людмила Попова, в отделениях Сбербанка на территории Челябинской области в первом квартале 2009 года наблюдался прирост остатков на счетах частных клиентов, с начала года этот показатель увеличился на 2,8% и достиг 2,5 млрд рублей. При этом наибольшим спросом в банке пользуются долгосрочные депозиты со сроком хранения более года.

По оценкам аналитиков, потребность банков в постоянном привлечении денежных средств от населения привела к обострению конкуренции в этой сфере: в борьбе за вкладчиков банки неустанно продолжали повышать процентные ставки по вкладам. В связи с этим руководство Банка России выступило с инициативой пересмотра ряда условий в отношении депозитной политики кредитных организаций.

В частности, глава Банка России Сергей Игнатьев предупредил банкиров, что, привлекая средства граждан под высокий процент, они берут на себя чересчур высокие риски. По его словам, основная проблема заключается в том, что банк не может заработать на привлекаемых под 18% депозитах прибыль, достаточную для ведения бизнеса.

«Если в пассивах банков присутствует значительная доля депозитов, ставка по которым составляет 18% и выше, у банка могут возникнуть проблемы: процентные расходы у организации будут больше, чем процентные доходы», – добавил Сергей Игнатьев.

При этом сегодня политика ряда банков выглядит чересчур рискованной – некоторые игроки рынка привлекают денежные средства от населения по ставкам от 17% и до 21% годовых. Если тенденция роста ставок продолжится, Банк России будет наказывать банки за повышение ставок по депозитам.

Однако не многие эксперты считают подобные меры единственно верным путем. Так, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов полагает, что регулятор может и должен поступать более гибко. «Действительно, ставка по вкладу является одним из главных факторов, на который обращает внимание клиент при выборе вклада и банка. Однако в перечне важных параметров есть и другие критерии, к примеру, качество сервиса и опциональность продуктов. Также в скором времени будут активно использоваться маркетинговые мероприятия, – говорит Дмитрий Орлов. – Несомненно, конкуренция за деньги вкладчиков в условиях искусственных ограничений усилится, но привлечение на этом не исчезнет».

Начальник управления депозитов и сбережений «Бинбанка» Александр Ефремов считает, что если все-таки Банк России прибегнет к подобному наказанию, то, как впрочем и сейчас, банки будут конкурировать не только на уровне ставок, но и в части продуктовой составляющей и маркетинга. «На рынке будут регулярно появляться вклады с разнообразными опциями/бонусами и разного рода рекламно-маркетинговые акции, направленные на продвижение услуг», – говорит Александр Ефремов.

Аналитики отмечают, что девальвация рубля принесла сверхприбыль клиентам банков, открывших депозиты в валюте в конце 2008 – начале 2009 года. Так, по словам регионального директора инвестиционного банка «КИТ Финанс» в Челябинске Александра Бобылева, граждане, разместившие свои сбережения в валюте в конце 2008 – начале 2009 года на относительно короткие сроки, смогли получить неплохой доход. «Сейчас вкладчики вновь обретают веру в рубль, однако, говоря о валюте сбережений, гражданам важно использовать принцип диверсификации, то есть распределения средств по двум или нескольким валютам, что поможет снизить риски. Это простой, но верный способ минимизировать для себя возможные потери от колебания курса валют. Вместе с тем с точки зрения доходности в настоящее время предпочтительнее выглядят вклады в рублях», – отмечает он.

Игроки рынка сходятся во мнении, что банковские вклады и впредь останутся самым надежным средством капиталовложения. «В обозримой перспективе вклады останутся оптимальным инструментом для сбережения и накопления средств, так как в услуге сочетается минимальный уровень риска с приемлемым уровнем дохода, – продолжает Дмитрий Орлов. – Очевидно, что все клиенты разные, и после восстановления рынка кто-то вновь будет рисковать на рынке, кто-то – покупать золото, но вклады в любом случае будут востребованы, причем абсолютно разными категориями клиентов».

Главный бухгалтер филиала «Челябинский» Свердловского Губернского банка Ольга Болдышева отмечает, что ежегодно в период летних отпусков наблюдается отток вкладов, однако зачастую вклад не закрывается, а клиент намеренно оставляет некоторую сумму на своем счете. На фондовом рынке, по ее словам, людей все так же пугает нестабильность, а на рынке недвижимости нельзя получить так называемый «живой» доход, тогда как многие люди по-прежнему живут только за счет процентов от своих банковских вкладов. «К тому же это очень удобно, когда все процедуры, связанные с документацией и налогообложением, выполняет непосредственно сам банк», – добавляет она.

По мнению Александра Бобылева, в настоящее время все больше граждан выбирают вклады на срок свыше одного года. Во многом это происходит благодаря заверениям властей о стабилизации ситуации в российской экономике. Также клиенты выбирают индексируемые депозиты – вклады, совмещающие преимущества обычных срочных вкладов и потенциально высокую рыночную доходность, которая зависит от базового актива, к которому депозит привязан (золото, нефть, корзины товаров и так далее).

Однако, как отмечает Дмитрий Орлов, на сегодняшний день популярностью пользуются и вклады на небольшой срок – до шести месяцев, с высокой процентной ставкой и возможностью изъятия денежных средств без потери процентов.

Депозиты также часто открывают люди старшего возраста. По словам Александра Ефремова, сумма их банковского вклада составляет порядка 200 тыс. рублей. «Стоит отметить, что манера поведения большинства вкладчиков очень консервативна – эта категория клиентов не склонна к принятию повышенного риска, к примеру, свойственного вложениям в инструменты фондового рынка», – резюмируется эксперт.

По оценкам аналитиков, во время кризиса конкуренция между банками обострилась, в свою очередь, население очень серьезно подходит к выбору банка для вложения своего капитала. «Безусловно, в любом случае вкладчики интересуются отчетностью банков, а также гарантиями государства», – признается Ольга Болдышева.

«При выборе банка важно удостовериться в надежности финансового учреждения, – добавляет Александр Бобылев. – Далее при выборе депозита следует определиться с задачей – почему вы решили положить деньги на депозит? Разные вклады дают вкладчику разные возможности – одни предлагают получить высокую прибыль в конце срока, другие позволяют ежемесячно снимать процент по вкладу, третьи можно пополнять. Важно определиться со сроком размещения средств, ведь если деньги понадобятся раньше окончания срока вклада, то при досрочном расторжении договора вклада проценты по нему, как правило, не выплачиваются. Кроме того, существуют еще и индексируемые депозиты с возможной более высокой доходностью».

Начальник операционного отдела филиала «Челябинский» Свердловского Губернского банка Ольга Горюнова отмечает, что во время нестабильной экономической ситуации и возросшей конкуренции среди банков для вкладчиков также немаловажной является возможность совершения приходно-расходных операций.

Эксперты сходятся во мнении, что главным ориентиром при выборе банка является предоставление гарантии возврата денежных средств. При этом в целом факторы выбора кредитной организации практически не изменились, однако сменилась их значимость. Надежность и скорость возврата средств стали очень важными для клиента в нынешних условиях.

Фото: Фото с сайта Termdepositinterestrates.com
ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Рекомендуем
Объявления