Константин Басманов, старший вице-президент Промсвязьбанка, руководитель блока «Сеть продаж»: «Крупным федеральным банкам не стоит больших трудов занять нишу мелких банков»

Кризис – не только угрозы, но и новые возможности развития бизнеса. И ряд банков уже воспользовались открывшимся возможностями, чтобы укрепить позиции, захватить долю рынка и по бросовым ценам приобрести интересные активы. О том, как отразился кризис на стратегии развития одного из крупнейших российских банков, сайту ChelFin.ru рассказал старший вице-президент Промсвязьбанка, руководитель блока «Сеть продаж» Константин Басманов.

– Константин Владимирович, осенью прошлого года российские банки столкнулись с серьезным кризисом ликвидности. Крупнейшим отечественным банкам, к числу которых принадлежит и Промсвязьбанк, была оказана поддержка государства. Как вы оцениваете эффективность правительственных мер по поддержке банковского сектора страны, воспользовался ли предложенной помощью Промсвязьбанк?

– Еще год назад Россия в условиях финансового кризиса выглядела своеобразным «островком стабильности». Но страна – часть мировой экономики, процессы глобализации остановить невозможно – естественно, кризис задел и Россию. Накопленные резервы и принятые меры по стабилизации положения помогли государству сохранить в работоспособном состоянии банковскую систему, не допустить неуправляемого развития ситуации в экономике и социальной сфере.

Не секрет, что бюджет страны находится в зависимости от цен на сырье, и оживление спроса на энергоносители станет сигналом оздоровления мировой экономики, следовательно, после этого можно ожидать и восстановления экономики России. Конечно, никто не станет пассивно ждать, когда цены на нефть и газ вырастут, задача по диверсификации экономики стоит очень остро, и государство не остается в стороне.

Среди важнейших задач, влияющих в том числе на банковскую сферу, можно указать снижение инфляции, ставки рефинансирования, обеспечения ликвидности банковской системы и повышения доступности средств для заемщиков, прежде всего предприятий.

Что касается государственной помощи, то в прошлом году, в момент неопределенности ситуации на банковском рынке, Промсвязьбанк ею воспользовался, но быстро вернул полученные средства. Банк накопил достаточный запас ликвидных средств, поэтому проблем с ликвидностью не было и нет: значение норматива мгновенной ликвидности H2 составило 74% при минимальном допустимом значении 15%.

– Аналитики прогнозируют осенью вторую волну банковского кризиса, вызванную валом проблемных долгов. Какова ваша точка зрения: велика ли угроза значительного числа дефолтов по корпоративным и розничным ссудам, какие сегменты являются «зоной риска», может ли рост неплатежей по кредитам привести к банкротствам в банковском секторе?

– В российской экономике сохраняются серьезные риски. Отсюда и совершенно различные прогнозы по срокам и темпам выхода из кризиса. Мы должны быть готовы к любым ситуациям, поэтому, в частности, Промсвязьбанк усилил риск-менеджмент.

Есть ряд серьезных проблем, которые не до конца урегулированы. Это, в частности, высокая инфляция, нестабильный курс рубля, рост просрочки по выданным кредитам – как частным, так и юридическим лицам, дороговизна денег, неплатежи. Отдельный вопрос – отсутствие длинных ресурсов в экономике, многие проекты остаются нереализованными из-за огромного дефицита денежных ресурсов, которые можно привлекать на 5-7 лет. Еще одна проблема – фактическое закрытие западных рынков капитала, где отечественные финансовые институты брали ресурсы для финансирования проектов своих клиентов.

Те финансовые институты, которые не смогут адаптироваться к новым вызовам, будут вынуждены уходить с рынка или объединяться с более крупными игроками. Кризис подтвердил, что крупнейшие российские банки страны могут работать в сложных условиях, сохраняя лидерские позиции. Это хорошая рекомендация для клиентов, которым небезразлично, в каком банке обслуживаться, ведь, например, средства юридических лиц, в отличие от вкладов населения, не застрахованы государством, поэтому фактор надежности банка становится одним из ключевых.

Константин Басманов родился в 1974 году в поселке Лазарев Хабаровского края. В 1996 году окончил Хабаровскую государственную академию экономики и права. Начал карьеру в Хабаровском филиале Внешторгбанка, где в 1995-2002 годах прошел путь от старшего специалиста отдела ценных бумаг до заместителя начальника клиентского отдела. С 2003 по 2006 годы работал в банке ВТБ – сначала в должности начальника отдела развития филиальной сети, а затем управляющим директором управления по работе со средними клиентами. До прихода в Промсвязьбанк работал в Банке ВТБ 24 в должности вице-президента, начальника управления продаж департамента сети. В январе 2009 года назначен старшим вице-президентом – руководителем блока «Сеть продаж» Промсвязьбанка, избран членом правления совета директоров банка.

– В последние годы число мелких и средних банков неуклонно сокращается. На ваш взгляд, снижается ли в связи с этим доступность банковских услуг для жителей небольших городов? В состоянии ли крупнейшие банки восполнить пробелы, вызванные уходом региональных банков?

– Крупным федеральным банкам не стоит больших трудов занять нишу мелких банков, уходящих с рынка: финансовые возможности и у них гораздо шире, а технологии позволяют обеспечивать должное качество обслуживания при минимизации операционных издержек. То есть говорить об уменьшении доступности можно с позиций ужесточения условий по некоторым программам, но не с позиции отсутствия возможности для получения той или иной банковской услуги как таковой.

Доступность кредитных банковских продуктов в последнее время, безусловно, снизилась. Причем для всех граждан, независимо от места проживания. Во-первых, выросли процентные ставки по ссудам. Если раньше, до кризиса, например, ставки по автокредитам колебались в районе 9-11% годовых, то сейчас они составляют около 20–25%. Сейчас по кредитам на некоторые автомобили государство субсидирует ставку, но тем не менее общего снижения уровня процентных ставок пока не произошло.

Во-вторых, многие банки отказались от ряда кредитных программ из-за их высокой рискованности. К сожалению, многие были вынуждены отказаться от авто- и потребительских кредитов, ипотечных продуктов.

В-третьих, изменились и предпочтения семей: стратегия покупки в кредит уступила место стратегии накоплений. Изменились потребительские предпочтения. Во многом это связано с уменьшением дохода семей из-за сокращения зарплат и потери работы, опасениями относительно возможности в ближайшем будущем обслуживать кредит.

В-четвертых, изменились требования к клиенту: они стали более строгими.

С другой стороны, появились другие интересные продукты, например, большой популярностью стали пользоваться мультивалютные вклады, вклады с возможностью досрочного изъятия средств без потери доходности, есть депозиты, по которым проценты выплачиваются клиенту сразу после открытия вклада. Активно развивается интернет-банкинг, бизнес на основе банковских карт.

– Горячие дискуссии по поводу того, сколько банков нужно России, не утихают на протяжении вот уже нескольких лет. На ваш взгляд, наступивший год принесет громкие процессы по слиянию и поглощению в финансовом секторе? Какие региональные банки представляют сегодня интерес для крупных финансовых структур?

– Я не думаю, что покупка региональных банков является для крупных финансовых организаций приоритетным направлением деятельности. Но в случае возникновения интересных предложений по цене, качеству активов, клиентской базе такие предложения будут рассматриваться.

– Санация и консолидация – слова, которые в последнее время стали знаковыми для российского банковского сектора. Что побудило Промсвязьбанк принять участие в санации двух региональных банков? Какова их судьба, производится ли интеграция бизнесов? Рассматривает ли банк возможность приобретения мелких банков в дальнейшем?

– На самом деле, Промсвязьбанк участвовал в санации трех банков – еще до кризиса мы приобрели волгоградский Волгопромбанк. За это время в банке появились новые продукты – например, кредиты для малого и среднего бизнеса, расширилась линейка продуктов для физических лиц. В совокупности банки занимают в Волгограде и области второе место по доле рынка. Важно отметить, что для клиентов Волгопромбанка сохранились все преимущества регионального банка и добавились плюсы, характерные для крупного федерального банка с разветвленной сетью офисов и банкоматов.

В случае с Ярсоцбанком и банком «Нижний Новгород» речь шла о том, что Промсвязьбанк поддержал банки, оказавшиеся по ряду независящих от них причин в тяжелой финансовой ситуации. В этой связи стабильность, которую гарантирует партнерство с одним из ведущих банков России и поддержка со стороны новых акционеров – большой плюс для клиентов региональных банков. Но надо отметить, что Ярсоцбанк и до прихода новых акционеров был одним из лучших банков, работающих в Ярославской области. Что же касается «Нижнего Новгорода», то его санация происходила при поддержке Агентства по страхованию вкладов, администрации Нижегородской области и Главного управления Банка России по Нижегородской области. Промсвязьбанк среди коммерческих банков первым выступил в качестве консолидатора банковской системы.

Мы не ставим перед собой цель приобретения каких-либо еще банков, но и не отказываемся от возможности купить хороший актив. Все зависит от того, насколько выгодным окажется предложение.

– Как складываются сейчас отношения Промсвязьбанка с собственным иностранным акционером – германским Commerzbank, который приобрел пакет акций банка в 2006 году? Пользовался ли Промсвязьбанк финансовыми ресурсами стратегического партнера во время острой фазы кризиса?

– Отношения банка с немецким партнером имеют давнюю историю. Еще до того момента, как Commerzbank стал акционером Промсвязьбанка, кредитные организации реализовывали совместные проекты в области международного финансирования. Взаимодействие достаточно плотное. Commerzbank банк участвовал во всех эмиссиях акций Промсвязьбанка в соответствии со своей долей – 15,32%.

– Как кризис повлиял на финансовые показатели и планы развития банка, скорректировал ли банк стратегию?

– Конечно, банк не мог игнорировать кризисные явления в экономике. И готовился к ним. В самый разгар кризиса банк обладал подушкой ликвидности в 2 миллиарда долларов. Уже в первом квартале этого года Промсвязьбанк досрочно погасил синдицированный кредит в 200 миллионов долларов. Пришлось сократить программы по кредитованию населения, приостановить выдачу автомобильных и ипотечных кредитов, значительно сократить потребительское кредитование. Тем не менее Промсвязьбанк продолжает кредитование населения: действует программа для постоянных клиентов, большим спросом пользуются кредитные карты.

Мы ужесточили правила предоставления кредитов, повысили требования к заемщикам. Промсвязьбанк всегда придерживался консервативной стратегии кредитования, это позволило минимизировать отрицательные последствия кризиса, удержать просрочку в приемлемых рамках. Кредиты стали более короткими и дорогими – это общая тенденция, и мы ее тоже придерживаемся.

– В марте международное рейтинговое агентство Moody's изменило прогноз по рейтингам Промсвязьбанка со «стабильного» на «негативный». С чем это связано?

– Здесь важно подчеркнуть, что изменился только прогноз рейтинга, означающий лишь некоторую вероятность изменения рейтинга в будущем. Сами же рейтинги банка, отражающие его финансовую устойчивость, остались неизменными – это главное. Они выше, чем те, что были несколько лет назад, когда о кризисе никто и не думал. Снижение прогноза по рейтингу отражает макроэкономическую ситуацию в стране, процесс коснулся практически всех крупнейших банков, в том числе государственных.

– Планирует ли банк сохранить программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса?

– Да, и не только сохранить, но и нарастить объемы кредитования малого и среднего бизнеса. Сейчас мы вышли на докризисные темпы выдачи кредитов – это при том, что сузился и сам рынок, поскольку у многих компаний изменились планы по развитию; ужесточились и требования к заемщикам, и сами кредиты стали, к сожалению, дороже. На сегодняшний день банк выдал предпринимателям больше 28 млрд рублей кредитов. Банк предлагает семь кредитных и три депозитных продукта для малого и среднего бизнеса, в том числе беззалоговые кредиты и кредиты с частичным обеспечением. По данным авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА», сегодня Промсвязьбанк занимает шестое место среди банков России по величине портфеля кредитов малому и среднему бизнесу, хотя это направление появилось только в сентябре 2007 года.

– Промсвязьбанк занимает лидирующие позиции на рынке факторинговых услуг. Как будет развиваться это направление?

– Факторинг для банка – наравне с кредитованием малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений развития в 2009 году. Прошлый год департамент факторинговых операций завершил с 47-процентным ростом оборота, который достиг 142 млрд рублей, что составляет 23,5% объема всего российского рынка факторинга. Благодаря выбранной в кризис тактике и поддержке со стороны акционеров, Промсвязьбанк, в отличие от большинства участников рынка факторинга, на протяжении самого сложного второго полугодия 2008 года сохранял положительную динамику основных показателей развития факторингового бизнеса. В то время как рынок падал, а отдельные его игроки боролись за собственное выживание, Промсвязьбанк продолжал осуществлять факторинговые операции, предоставляя реальному сектору экономики финансирование, столь необходимое в кризисный период.

По итогам 2008 года Промсвязьбанк стал абсолютным лидером российского рынка факторинга, заняв первое место в рейтингах агентства «Эксперт РА», журнала «Финанс» и международной факторинговой ассоциации Factors Chain International. В нынешнем году у банка есть все основания для того, чтобы не только укрепить сотрудничество с традиционными клиентами, но и расширить клиентскую базу, воспользоваться серьезными проблемами конкурентов и упрочить присутствие на рынке в качестве лидера.

– Что станет ключевыми приоритетами в розничном бизнесе банка?

– Ключевые продукты для банка сейчас – депозиты, банковские карты, интернет-банкинг. Мы предложили несколько интересных продуктов, в частности, сезонный вклад «Жаркая пора» с несгораемыми процентами, доходную карту, позволяющую получать повышенный доход. Мы существенно расширили функциональные возможности интернет-банка PSB Retail, оставив главные его преимущества: бесплатное подключение и обслуживание, широкий список платежей, осуществляемых без комиссии, низкое комиссионное вознаграждение.

– Как будет развиваться региональная сеть банка? Как удалось избежать закрытия офисов, сокращения персонала?

– Недавно открылись филиалы в Мурманске, Липецке. С другой стороны, банк закрыл несколько убыточных точек, проведя оптимизацию сети. Так как банк перестал делать упор на некоторые виды бизнеса (например, кредитование частных лиц и лизинг), мы пошли на небольшое сокращение персонала (порядка 5%). Однако в целом за прошлый год количество сотрудников банка выросло, так как другие виды бизнеса активно развиваются даже в условиях кризиса – сейчас в отделениях банка в 49 регионах России работают более 9 тысяч человек. Мы не собираемся из-за кризиса терять высококвалифицированных сотрудников.