«Быстрые» кредиты уже не по карману

Экспресс-кредиты на приобретение товара в торговых сетях в кризис утратили былую популярность. Впрочем, если в конце прошлого года, в «горячий» сезон рождественских распродаж, большинство банков сами приостановили выдачу новых займов, то сегодня низкий показатель прироста портфеля потребительских кредитов банков объясняется как заоблачной стоимостью ссуд, так и тем, что во время кризиса люди стали осмотрительнее в тратах и избегают дорогостоящих покупок в кредит.

Именно с экспресс-кредита на приобретение бытовой техники, мебели или сотового телефона началась кредитная история многих россиян. Быстрые и доступные кредиты, которые оформлялись в прямом смысле не отходя от кассы, непосредственно в торговых сетях и магазинах, в течение 5-15 минут, казались неискушенным потребителям самым простым способом сделать явью давнюю мечту. И только спустя время незадачливые заемщики узнавали об истинной стоимости кредита и драконовских штрафах, о которых при подписании кредитного договора расспросить консультанта банка было недосуг. Впрочем, в последние годы после громких обличительных процессов, устроенных антимонопольным ведомством и Роспотребнадзором в отношении ряда банков, ситуация изменилась: банки стали честно предупреждать клиентов о размере процентной ставки и прочих важных пунктах кредитного договора. Казалось бы, уже ничто не способно остановить ход локомотива экспресс-кредитования: банки предлагали все новые кредитные продукты, торговые сети значительно увеличивали оборот за счет продаж товаров в кредит, а покупатели охотно брали ссуды на красивую жизнь. Однако кризис спутал все карты: осенью прошлого года банки, столкнувшись с полной неопределенностью относительно стоимости фондирования, свернули все кредитные программы, в том числе и потребительское кредитование, за счет чего торговые сети недосчитались значительной части прибыли во время традиционных предновогодних распродаж.

Сейчас в магазинах крупнейших торговых сетей вновь появились улыбчивые консультанты в ярких галстуках с фирменной символикой, предлагающие кредитные продукты разных банков. Однако желающие купить товар в кредит в очередь уже не выстраиваются: кризис подвел черту под сытыми годами благополучия, вновь научив россиян жить по средствам и смотреть на ценники.

«Если прежде, приходя в магазин за новым сотовым телефоном, покупатель вполне мог унести домой телевизор, то во время кризиса люди становятся гораздо осмотрительнее в тратах и, приходя в магазин, уже не только четко знают, что именно они хотели бы приобрести, но и в общих чертах представляют марку, модель и примерную стоимость товара, так что доля спонтанных покупок, в том числе в кредит, резко снизилась», – говорит директор по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-Банка» Леонид Игнат.

Целевые потребительские кредиты в челябинских магазинах бытовой техники и электроники и крупнейших торговых центрах сегодня предоставляют банки «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Альфа-Банк», «Русфинанс Банк», «ОТП-Банк» и банк «Монетный дом». Сайт ChelFin.ru сравнил условия наиболее популярных программ кредитования. Необходимо отметить, что представители банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полагают, что информация об условиях получения кредита в банке носит закрытый характер, узнать размер процентной ставки и прочие условия кредитования вправе только клиент банка да и то уже непосредственно при подписании кредитного договора: слишком много нюансов необходимо учитывать при расчете стоимости кредита. Декларируемые банками ставки по рублевым целевым кредитам варьируются от 18-23% до 75% годовых. Минимальные процентные ставки действуют в «ОТП-Банке» и банке «Монетный дом». При этом максимальный срок кредитования составляет два года.

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет кредиты на сумму до 200 тысяч рублей, банк «Русский стандарт» и «ОТП-Банк» – до 100 тысяч рублей, «Русфинанс Банк» – до 300 тысяч рублей. В «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и «Русфинанс Банке» предусмотрена возможность получения кредита без первоначального взноса, однако, как правило, банки выдают ссуды покупателям, готовым оплатить из собственного кармана от 10% стоимости покупки. Решение о предоставлении займа принимается в среднем в течение 15 минут, требования к пакету документов минимальные – потенциальному заемщику нужно предъявить паспорт и, к примеру, водительское или пенсионное удостоверение. Во всех банках возможно досрочное погашение займа без штрафных санкций.

«Быстрые» кредиты всегда отличались достаточно высокими процентными ставками, а сейчас размер эффективной ставки может достигать 70-120% годовых. Впрочем, сумма кредита, как правило, невелика, и рассчитаться с банком удается за три-шесть месяцев, так что конечный размер переплаты не кажется столь уж существенным. «Как правило, кредиты выдаются на срок до 10 месяцев и сумму менее 50 тысяч рублей», – отмечает начальник отдела стандартных программ кредитования физических лиц банка «Монетный дом» Виталий Исаенко.

Это же гарантирует банкам и высокую степень возвратности кредитов. «Сегодня средний размер кредита составляет порядка 12 тысяч рублей, поэтому высока вероятность того, что клиенты в любом случае смогут найти средства на ежемесячное погашение небольших траншей», – полагает президент «ОТП-Банка» Алексей Коровин.

Мнения представителей банков относительно развития экспресс-кредитования во время кризиса разделились: одни констатируют явное снижение спроса, другие, наоборот, уверяют, что маховик кредитования запущен «на полную катушку».

Директор кредитно-кассового офиса «Русфинанс Банка» в Челябинске Андрей Ляшенко отмечает, что с ноября прошлого года произошло весьма значительное падение спроса на потребительское кредитование. «Сейчас объемы кредитования составляют примерно 30% по сравнению с прошлым годом, – уверяет он. – Думаю, что это характерно для всех участников рынка потребительского кредитования. Хотя есть и определенный оптимизм: с апреля наметился небольшой, но стабильный рост числа выданных ссуд. И если российской экономике удастся пройти осенью вторую волну кризиса без значительных потерь, то к декабрю 2009 года спрос восстановится до прежнего уровня».

Региональный руководитель блока «Розничный бизнес» филиала «Альфа-Банка» в Екатеринбурге Роман Витковский уверяет, что целевое кредитование, несмотря на кризис, остается востребованным, поскольку относительно высокий уровень жизни клиентов в предыдущие годы годах изменил их отношение к качеству жизни. По его словам, клиенты все еще нацелены на приобретение в кредит дорогостоящей техники и мебели. При этом, по оценкам Романа Витковского, в последние месяцы даже наблюдался рост активности клиентов и рост количества оформленных кредитов по сравнению с первым полугодием прошлого года: возросло как количество поступивших заявок (14 700 – в 2008 году, 16 411 – в 2009 году), так и число выданных кредитов (6306 – в 2008 году, 7008 – в 2009 году). «Это связано в основном с тем, что с рынка потребительского кредитования ушли несколько банков, ужесточились требования к заемщикам в кредитных организациях, которые продолжают выдавать потребительские кредиты», – говорит Роман Витковский.

В челябинском филиале банка «Русский стандарт» также отметили, что, несмотря на влияние кризиса и снижение покупательской активности, потребительские кредиты по-прежнему востребованы. По оценкам Алексея Коровина, ежемесячно в Челябинской области банк выдает свыше 1500 «магазинных» кредитов. По словам эксперта, за последний месяц число выданных банком в Челябинске кредитов возросло на 20-25%, несмотря на то, что летом, как правило, наблюдается тенденция сезонного снижения спроса на кредитные продукты. Хотя сомневаться в том, что кризис все же внес коррективы в показатели прироста кредитного портфеля банков, не приходится. Чаще всего в кредит приобретается бытовая техника (холодильники, стиральные машины, микроволновые печи, плиты, кондиционеры), компьютеры, телевизоры, ноутбуки, мобильные телефоны и сезонные товары (меховые изделия, туристические путевки). По словам экспертов, изменилось и соотношение продаж в товарных группах. «Основной ассортимент товара, продаваемого сегодня в кредит, это мобильные телефоны – 60%, бытовая техника – 36%. Заметно снизился спрос на приобретение в кредит стройматериалов: доля данного ассортимента – менее 4%», – говорит Роман Витковский. Как отмечает Виталий Исаенко‚ сегодня остаются востребованными такие сегменты товаров, как пластиковые окна и мебель.

По словам представителей банков, основной объем выданных кредитных средств приходится на клиентов в возрастной категории от 22 до 40 лет. Это наиболее активные потребители, у которых достаточно высокие потребности в приобретении товаров для семьи и для обустройства дома. По словам Романа Витковского, у категории покупателей в возрасте старше 50 лет отношение к кредитам, да и к банкам вообще, остается несколько настороженным: покупатели преклонного возраста берут ссуды реже, чем молодежь, но на большие суммы, проявляя более ответственное отношение к погашению долга.

Потребительские экспресс-кредиты в торговых сетях и магазинах Челябинска (июль 2009 года)