Сбербанк решил обойтись без суда

В начале 2009 года банки получили право взыскивать с недобросовестных должников заложенное по кредиту имущество без решения суда. На днях на банковском рынке появился первопроходец: Сбербанк уже договорился о такой возможности с несколькими заемщиками. Игроки рынка уверяют, что данная мера поможет повысить эффективность взыскания задолженности по просроченному кредитному портфелю.

В январе в силу вступили поправки в Гражданский кодекс, законы «Об ипотеке» и «О залоге», согласно которым банки получили право взыскивать заложенное заемщиками имущество без решения суда. В частности, в законе сказано, что для продажи заложенного имущества во внесудебном порядке кредитная организация должна подписать с заемщиком соответствующее дополнительное соглашение. Подпись заемщика в нем должна быть нотариально заверена.

Кредитор получает право выставить заложенное имущество на продажу, если сумма долга превысила 5% от его оценочной стоимости, а также в случае пропуска более трех месячных платежей по кредиту или систематических нарушений сроков внесения платежей (более трех раз за год).

В Сбербанке полагают, что новые поправки позволяют сторонам существенно сократить временные и денежные издержки, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество, пишет газета «Ведомости». Между тем новый порядок внесудебного обращения взыскания надежно защищает права не только кредиторов, но и залогодержателя, предполагая свободное волеизъявление сторон.

Число исков банков к заемщикам, задерживающим выплаты по кредиту, в последние месяцы значительно возросло. Кредитные организации всеми силами пытаются получить залоговое имущество с целью его продажи и получения хоть какого-то материального возмещения, однако судебные тяжбы зачастую затягиваются надолго. И как отмечают сами банкиры, не всегда банки имеют возможность вернуть залог даже при наличии судебного решения.

Начальник управления правового обеспечения бизнеса Бинбанка Артем Коновалов отмечает, что привлекательность данного способа реализации заложенного имущества объясняется в первую очередь тем, что банк и заемщик еще до момента выдачи кредита договариваются о способе и цене реализации закладываемого имущества, если таковые мероприятия будут востребованы. До недавнего времени судебный порядок был единственно возможным способом обращения взыскания и реализации имущества в случае отказа заемщика сотрудничать с банком по вопросу погашения задолженности. Как правило, по словам Артема Коновалова, все подобные споры суды разрешали в пользу банков.

Отчасти снизить риски, возникающие в связи с взысканием залога, кредиторы могут за счет подписания с заемщиками дополнительных кредитных соглашений, в которых будет значиться пункт о внесудебном порядке взыскания залога.

Сбербанком России недавно уже было подписано несколько договоров, в которых присутствовал данный пункт.

Так, в марте 2009 года несколько белгородских компаний, входящих в агрохолдинг «Стойленская нива», получили кредиты в Сбербанке, предоставив в качестве обеспечения земельные участки, скот и технику. Компания «Оскольская земля», управляющая 17 хозяйствами «Стойленской нивы», 1 июля получила кредит в Сбербанке на сумму 1,5 млрд рублей. После этого «Стойленская нива» подписала договор со Сбербанком о том, что в случае неисполнения кредитных обязательств банк может забрать заложенное имущество во внесудебном порядке.

По словам вице-президента «Стойленской нивы» Дмитрия Древлянского, компания отнеслась к этому антикризисному требованию Сбербанка спокойно, так как недвижимость и земельный фонд их хозяйств – стабильный и привлекательный вариант залога и надежное обеспечение кредитования для банков.

С аналогичной ситуацией столкнулся и телекоммуникационный оператор «Вымпелком». В марте текущего года компания одолжила у Сбербанка 8 млрд рублей и 250 млн долларов. В договоре также был установлен пункт о возможности внесудебного взыскания залогового имущества. В качестве залога выступило телекоммуникационное оборудование компании.

На сегодняшний день подобное предложение от Сбербанка получило и Мосэнерго. По данным на 1 апреля в залоге у Сбербанка было оборудование двух ТЭЦ на 4,3 млрд рублей по возобновляемой кредитной линии на 4 млрд рублей, залог действует до декабря текущего года.

Игроки рынка считают, что подобные соглашения несколько улучшат ситуацию со взысканием залогов с части заемщиков, однако пока они являются единичным явлением.

Однако эксперты сходятся во мнении, что заключение договоров, предусматривающих возможность внесудебного взыскания залога, – очень удобный инструмент. Аналитик рейтингового агентства Fitch Владимир Маркелов уверяет, что такое право дисциплинирует заемщиков.

«Включение права внесудебного взыскания залогового имущества выгодно всем добросовестным клиентам, которые изначально намерены надлежащим образом обслуживать долг и погасить кредит полностью, в том числе за счет средств, вырученных от реализации залога», – говорит Артем Коновалов.

Однако пока подписание подобных соглашений между банками и заемщиками происходит довольно редко. При этом банкиры уверяют, что в случае с безнадежным заемщиком даже внесудебная практика взыскания залогов не срабатывает. При работе с остальными должниками внесудебное взыскание может значительно сэкономить время, необходимое для возврата и продажи залога. Кроме того, разбирательства в суде могут тянуться годами, а благодаря новой тактике банки получат возможность получить какие-то деньги сразу.

По словам Артема Коновалова, данная мера поможет также повысить эффективность взыскания задолженности по просроченному кредитному портфелю.

Стоит отметить, что сегодня проблема неплатежей на банковском рынке стоит очень остро.

По словам генерального директора филиала BSGV в Челябинске Татьяны Ляминой, сегодня на смену дефициту ликвидности пришла проблема неплатежей и роста невозвратов. «Это, в свою очередь, не позволяет кредитным организациям снизить риски и предложить своим клиентам более доступные кредиты. Нужно понимать, что на сегодняшний день формирование кредитного портфеля с учетом рисковых параметров является одним из ключевых инструментов сохранения и укрепления финансовой устойчивости кредитной организации», – говорит эксперт.

Как отмечает руководитель службы рейтингов кредитных организаций агентства «Эксперт РА» Ирина Велиева, к концу года величина реальных проблемных активов может достигнуть 20-22%. При этом только 9-10% плохих кредитов будут просроченными, остальную часть составят дефолты, скрытые в пролонгированных займах. Еще порядка 6-7% плохих долгов будут переведены на счета небанковских компаний либо проданы коллекторским агентствам.

Игроки рынка уверены, что банки не смогут реструктуризировать кредиты вечно, поэтому проблема роста просроченной задолженности и невозвратов в скором времени может значительно обостриться. Отметим, согласно данным Банка России, уровень просрочки по кредитам частных лиц в среднем составляет 5,47%, по корпоративным кредитам – 4,38%. Учитывая тот факт, что сегодня у банков есть возможность сокрытия уровня реальной просроченной задолженности по кредитам благодаря проведению реструктуризации ссуды и выдачи новых займов с целью погашения старого долга, реальный уровень просрочки может оказаться гораздо выше прогнозируемого. При этом реальный объем просроченной задолженности уже можно оценить в 15-20%.

Руководитель департамента банковского аудита аудиторско-консалтинговой компании «Листик и Партнеры» Дмитрий Лукьянов отмечает, что после волны сокращения штатов на многих предприятиях «закредитованное» население стало неспособно обслуживать долги перед банками. Однако, в отличие от первой волны кризиса, банки не только готовы к новому негативному повороту событий, но и предприняли ряд адекватных действий. «Один из наблюдаемых эффектов этих мер – отсутствие роста просроченной задолженности, – рассказывает Дмитрий Лукьянов. – С другой стороны, подобные меры хотя и позволяют не увеличивать проблемные активы, но не позволяют избавиться от уже имеющихся. Поскольку проблемный актив, если его показывать в балансе «честно», способен подпортить общую картину финансовой отчетности, то резонно ожидать, что банки будут «ретушировать» данные финансовой отчетности. Вариантов для creative accounting достаточно много: пролонгации проблемных кредитов, их реструктуризация, манипуляции с финансовой отчетностью заемщиков, формальное исполнение требований Банка России, фиктивная продажа активов околобанковским структурам и многое другое».

Кроме того, игроки рынка полагают, что рост доли просрочки в общем кредитном портфеле российских финансовых организаций может дать толчок второй волне банковского и экономического кризиса. Конечно, возможность внесудебного взыскания залогов эту проблему решить не сможет, но если банки массово начнут ей пользоваться, положительный эффект для рынка все же будет: банки смогут без суда получать «живые» деньги.