Есть ли ипотека в Челябинске? Предложения банков

Ситуация на рынке ипотечного кредитования в Челябинске постепенно начала улучшаться, однако средние ставки по кредитам до сих пор остаются на высоком уровне. Банкиры прогнозируют, что ставки в скором времени пойдут вниз, а цены на недвижимость могут возрасти, поэтому советуют населению тщательно оценивать все за и против и при принятии окончательного решения по взятию кредита исходить из своих индивидуальных обстоятельств.

На сегодняшний день рынок ипотеки демонстрирует все признаки оживления. В сектор долгосрочного розничного кредитования постепенно возвращаются те банки, которые покинули его в острые моменты кризиса, появляются кредитные программы, адаптированные к новым реалиям действительности и потребностям потребителей. По словам руководителя департамента по работе с частными клиентами филиала банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Челябинске Дмитрия Вощенко, сейчас можно говорить о том, что уже начал реализовываться тот отложенный спрос на ипотеку, который возник в период кризиса, когда неустойчивое финансовое положение потенциальных заемщиков, а также ужесточение рядом банков кредитных требований, вынуждали потребителей откладывать планы оформления ипотечного кредита. «Как только рынок стал стабилизироваться, активность клиентов в этом секторе повысилась», – отмечает он.

При этом игроки рынка отмечают, что текущий год стал переломным для рынка ипотечного страхования в целом: банки ужесточали условия займов, повышали процентные ставки по кредитам и вовсе приостанавливали выдачу новых займов, объясняя это большими рисками, которые несет в себе ипотека.

Между тем ставки по ипотеке пока остаются на достаточно высоком уровне, при том что цены на недвижимость значительно снизились. Игроки рынка уверяют, что график соотношения высоких кредитных ставок и сравнительно низкой стоимости жилья будет постепенно меняться в противоположную сторону: кредитные условия будут становиться более лояльными, а цены на недвижимость пойдут вверх.

Эксперты пока не готовы однозначно говорить о том, выгодно ли в сложившейся ситуации оформлять ипотечный кредит. По словам Дмитрия Вощенко, потенциальным заемщикам стоит исходить из своих индивидуальных обстоятельств.

Игроки рынка полагают, что тенденция снижения ставок по ипотеке уже сформировалась и, вероятно, будет иметь развитие в будущем году.

«Благодаря снижению уровня ставки рефинансирования на рынке наблюдается уменьшение ставок по тем кредитным программам и займам, ставка по которым формируется с учетом ключевых ставок регулятора», – отмечает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. Ожидать понижения, по его словам, можно по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования, а также по части уменьшения стоимости ресурсов регулятора для банков.

«О снижении ставок уже заявил ряд крупных банков. На сегодняшний день на рынке есть все факторы, которые будут способствовать плавному улучшению финансовых условий кредитования, – уверен Дмитрий Вощенко. – На сегодняшний день предпочтения клиентов сосредоточены в области кредитов в рублях, но делать долгосрочный прогноз относительно валютных займов сейчас сложно». По его словам, если валютные курсы будут стабильны, то интерес к ипотеке в долларах и евро, несомненно, возрастет. Однако для того, чтобы гарантированно не потерять средства на курсовой разнице, эксперт советует все-таки оформлять кредит в валюте дохода.

«На фоне кризиса кредиты для населения стали более недоступными, что связано с высокими процентными ставками, ужесточением условий предоставления кредитов, нежеланием банков выдавать «длинные» кредиты из-за проблем с ликвидностью, снижением общего уровня доходов потенциальных клиентов, а также безработицей. Кроме того, усилились ожидания населения относительно падения цен на рынке жилья, – говорит директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – В результате выдача ипотечных кредитов резко снизилась в первом полугодии 2009 года – на 84% относительно аналогичного периода прошлого года, а сборы премии по ипотечному страхованию сократились еще больше и обеспечиваются только за счет пролонгации ранее заключенных договоров».

На данный момент, по словам первого зампреда Банка России Алексея Улюкаева, динамика выдачи ипотеки населению отрицательная. Причина этого кроется в существовании неопределенности для банков с точки зрения безработицы. «Восстановление ипотеки можно ожидать в 2010 году. На балансах многих банков доля ипотеки большая», – добавляет он.

Согласно данным Минрегионразвития, в 2010 году запланирован рост объема выдачи ипотечных кредитов на 198% относительно текущего года. Всего планируется выдать около 168 тысяч кредит по 1,5 млн рублей каждый. Дальнейшие планы не менее впечатляют: к 2015 году планируется выдавать по миллиону кредитов в год, а общий объем кредитования будет составлять свыше 2 трлн рублей ежегодно.

Пока же статистика выдачи новых займов в этом году выглядит весьма скромно. По данным Банка России, если в четвертом квартале 2008 года было выдано ипотечных кредитов на 95 348 млн рублей, то ко второму кварталу 2009 года – всего 22 664 млн рублей.

Источник: Банк России

Ипотека доступна пока немногим. «Средний ежемесячный платеж по ипотеке сегодня достигает 25 тыс. рублей, а средняя зарплата семьи россиян – 37 тыс. рублей», – отмечает главный экономист УК «Финам-Менеджмент» Александр Осин.

Согласно статистике АРИЖК, средний срок ипотечного займа составляет около 17 лет, средняя сумма – около 2,5 млн руб., а средний ежемесячный платеж – примерно 24 тыс. рублей. Однако, по словам генерального директора АРИЖК Андрея Языкова, в последнее время свободные средства в средней российской семье сократились почти в три раза – с 31 до 11 тыс. рублей. Из-за этого многие должники фактически неспособны выплачивать кредит. На сегодня в судах находится около 20 тыс. исков по ипотечным кредитам.

Однако для того, чтобы сегодня приобрести однокомнатную квартиру, к примеру, стоимостью 1,2 млн рублей, в большинстве банков необходимо внести минимальный первоначальный взнос (30% – 360 т. р.), сумма кредита, соответственно, будет 840 тыс. рублей. «Зарплата для получения данной суммы кредита должна быть 40 тыс. рублей, учитывая при этом такие факторы, как: срок кредита 25 лет, один член семьи, отсутствие других кредитных обязательств», – поясняет директор по розничному бизнесу операционного офиса «Челябинский» Альфа-Банка Наталья Воронкова.

По оценкам Дмитрия Вощенко, для получения ипотеки, соответствующей вышесказанным параметрам, потребуется зарплата 28 750 рублей (можно в сумме с поручителем). Ежемесячный платеж составит 11 500 рублей.

«Количество выданных кредитов на улучшение жилищных условий в этом году снизилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти в три раза. Но в нынешней экономической ситуации этого следовало ожидать, – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. – Однако с каждым месяцем наблюдается увеличение спроса на данные виды кредитов».

По словам Натальи Воронковой, по сравнению с прошлым годом требования к заемщикам остались на прежнем уровне, единственное, что изменилось на сегодняшний день, это рассмотрение заемщиков категории бизнес. Рассматривается только «белый» бизнес, «серый» во внимание не берется.

Зарождение и развитие стабилизационных тенденций на рынке в текущем году не дало повода банкам для проведения следующей волны ужесточения условий ипотечного кредитования. По словам Дмитрия Вощенко, для этого просто не было общерыночных предпосылок. «В целом те требования, которые банки установили в кризисный период, в этом году сохранились. Однако стоит надеяться, что в будущем году мы увидим развитие обратного процесса. Начавшееся на рынке снижение ипотечных ставок – тому подтверждение», – говорит он.

Сайт ChelFin.ru проанализировал действующие в 17 челябинских банка программы ипотечного кредитования и выявил, что средняя процентная ставка по рублевой ипотеке сейчас составляет 15-16% годовых, по валютным – 9-10% годовых. В ряде банков пояснили, что пока приостановили выдачу ипотеки. В частности, об этом сообщили консультанты Юниаструм Банка, Промсвязьбанка, Городского ипотечного банка, МДМ-Банка и БинБанка.

В основном банки, предоставляющие ипотечные кредиты, предлагают займы с первоначальным взносом от 30%. Взнос от 20% предлагает только Челябинвестбанк и Нордеа Банк.

Недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) заявило о том, что собирается уже к лету 2010 начать выдачу кредитов с первоначальным взносом 10%. Это будет возможно после создания собственной страховой компании – СК АИЖК, которая возьмет на себя риски банков, связанные с понижением первоначального взноса клиентов.

Благодаря этому у заемщиков, которые не могут накопить 30% на первоначальный взнос на ипотеку, может появиться надежда получить кредит по более выгодным условиям.

Возможно, эти меры приведут к дальнейшему оживлению рынка ипотечного кредитования. Пока же банкиры советуют потенциальным клиентам взвешенно подходить к своему решению о взятии кредита и помнить, что ипотека – один из наиболее рисковых видов кредитования, так как спрогнозировать доход заемщика на 10, а то и 20 лет вперед очень сложно.

Программы ипотечного кредитования в банках Челябинска. Ноябрь 2009

Полный вариант таблицы