Ставки пошли на снижение

В середине января Сбербанк снизил процентные ставки по депозитам. Вероятно, уже в самое ближайшее время его примеру последуют и остальные банки. За последние полгода ставки по вкладам в среднем снизились на 2,4%. Игроки рынка говорят о том, что к середине лета они станут однозначными.

Снижение ставки рефинансирования до 8,75% привело к постепенному падению ставок на банковском рынке. И если тенденций к снижению ставок по кредитам пока незаметно, то на рынке вкладов ситуация более показательная.

В первой декаде января 2010 года, по данным Банка России, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов частных лиц, составляла 12,97%. Во второй декаде января она снизилась до 12,41%. Для сравнения: во второй и третьей декадах декабря максимальная ставка составляла 13,18%. В июле максимальная ставка находилась на уровне 14,85%. В целом за последние полгода ставки снизились на 2,44%.

Таким образом, за вторую декаду января средний показатель процентной ставки снизился на 0,56%, что стало максимальным снижением с начала июля прошлого года, когда Банк России ввел мониторинг интернет-сайтов 10 кредитных организаций, лидирующих по объему вкладов частных лиц. Мониторинг проводился по следующим кредитным организациям: Cбербанку России, ВТБ 24, Банку Москвы, Райффайзенбанку, Газпромбанку, Росбанку, Альфа-Банку, банку «Уралсиб», МДМ Банку, Промсвязьбанку.

Напомним, в начале 2008 года ставка по рублевому депозиту на один год составляла в среднем 9-10% годовых. Уже с середины января 2010 года Сбербанк предлагает на аналогичный срок доходность, не превышающую 7,5%. И это с учетом того, что еще полгода назад в отдельных банках можно было найти ставки на уровне 20% годовых и выше.

«Снижение ставок по вкладам определяется множеством факторов, среди которых стабилизация экономической ситуации, конъюнктура рынка и ставка рефинансирования. Так, например, в течение 2009 года последняя была снижена на 4,25% (с 13% до 8,75%), по итогам года наблюдалась стабилизация финансовой ситуации, а банки активно начали снижать ставки в целях оптимизации стоимости привлечения ресурсов. Таким образом, в случае благоприятного развития финансового положения и рыночной конъюнктуры ставки по вкладам будут стремиться к докризисному уровню», – поясняет заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

«Ликвидность банковского сектора в текущем моменте находится на достаточно высоком уровне, поэтому в ближайшее время следует ожидать продолжения падения процентных ставок по вкладам, – соглашается с коллегами заместитель управляющего Челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Падение возможно на 2-3% к середине 2010 года. В дальнейшем падение замедлится».

Однако пока еще не поздно открыть депозит в рублях под 17,5% и более процентов. Вопреки рекомендациям Банка России, установившего максимальный предел рублевых ставок коммерческих банков на уровне 13,91%, ставки выше этого значения пока найти можно.

Между тем вкладчикам, стремящимся получить максимальный доход от своих вложений, стоит не забывать и о том, что с начала 2009 года была изменена схема налогообложения при получении доходов в виде процентов по вкладам. Сейчас она определяется как превышение суммы процентов, начисленных по рублевому вкладу, над процентами, рассчитанными исходя из учетной ставки Банка России, увеличенной на 5%. Таким образом, при ставке рефинансирования 8,75% максимальный необлагаемый доход по рублевому вкладу составляет 13,75%. От каждого рубля, заработанного сверх этой планки, на руки вкладчик получает только 65 копеек. Максимальная необлагаемая налогом ставка по валютным вкладам – 9% годовых.

Сайт ChelFin.ru проанализировал программы челябинских банков по размещению средств во вкладах в рублях и долларах. В числе лидеров рейтинга по доходности вкладов в рублях – СМП-Банк, предлагающий ставку 15% по годовому депозиту, «Ренессанс Капитал» – 16%, Уралинкомбанк – 18% (за последние полгода размещения средств), «Монетный дом» – 14%. Однако не стоит забывать, что во многих банках доходность вклада зависит от размера первоначального взноса: чем больше средств на депозите, тем выше процент по вкладу. Как правило, минимальный размер вклада в рублях – 1000 рублей. Во многих банках предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со счета без потери доходности. Немаловажным фактором является и порядок расчета и выплаты процентов, ведь вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией в итоге могут оказаться намного привлекательнее вкладов с более высокой ставкой, но с начислением процентов в конце срока.

Несмотря на большое разнообразие банковских вкладов на рынке, в целом условия у кредитных организаций очень похожи. К примеру, большинство банков предлагают классический вклад с фиксированной процентной ставкой и выплатой процентов в конце срока действия вклада. Ставки по таким депозитам достаточно высокие – около 13% годовых. Но стоит понимать, что по такому вкладу не предусмотрено никаких сервисных возможностей. Таким способом банк гарантирует себе наличие определённой денежной суммы в течение всего срока действия вклада. Более высокие процентные ставки банки предлагают на срок размещения денежных средств более одного года.

По данным Агентства по страхованию вкладов, более 30% банковских вкладов приходится на депозиты размером более 700 тыс. рублей. Еще около 29% – вклады на сумму от 100 до 400 тыс. рублей, депозиты до 100 тыс. рублей занимают немногим более 20%, и оставшаяся доля приходится на вклады от 400 до 700 тыс. рублей.

Сейчас эксперты советуют либо диверсифицировать риски, открывая мультивалютные вклады, либо сделать ставку на рубли. По итогам 2009 года большинство вкладчиков, сделавших ставку на рубли, оказались в плюсе. Уровень инфляции в 8,8% позволил им не только сохранить свои сбережения, но и заработать.

Стоимость евро относительно рубля за прошедший год выросла на 4,9%. Следовательно, с учетом инфляции для обеспечения сохранности сбережений в евро ставка по вкладу в начале прошлого года должна была составить не менее 3,9% годовых.

Вкладчики, которые доверили свои сбережения депозиту в долларах, проиграли, так как курс этой валюты снизился за 2009 год более чем на 1%. И для того чтобы отыграть инфляцию и падение курса доллара, ставка по вкладу должна была составить как минимум 9,8%.

По прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), вклады частных лиц в банках в 2010 году вырастут на 20% против 26% в 2009 году. «Объем депозитов населения вырос до 7,5 трлн рублей. Рост достаточно высокий», – подчеркнул генеральный директор АСВ Александр Турбанов. Таким образом, рост за год составил более чем 1,5 трлн рублей. Несколько ранее АСВ прогнозировало рост объема вкладов населения в российских банках в 2010 году на 1,3 трлн рублей с тенденцией к увеличению абсолютных объемов прироста вкладов к 2014 году до 1,9 трлн рублей. Кроме того, агентство ожидало, что в предстоящие три-четыре года в условиях стабилизации и последующего роста экономики, а также в результате более высокой склонности к сбережениям объем вкладов в российских банках будет ежегодно увеличиваться. Таким образом, в 2010-2013 годах темпы прироста вкладов населения, по прогнозам агентства, составят 16-22%, а к 2014 году снизятся до 14-16%.

Стоит отметить, что прирост вкладов банковского сектора может стать основой для пополнения ресурсной базы банков, а также дает им возможность выдавать кредиты.

Ранее на эту тему:

13.01.2010 «Таких ставок больше не будет»

29.12.2009 «Частные банки сделали ставки»

10.11.2009 «Челябинские банки пересматривают ставки»

Программы вкладов в банках Челябинска. Январь 2010

Полный вариант таблицы