Заемщики попали в кредитные истории

Согласно статистическим данным, около 40% кредитных историй россиян являются испорченными. По словам банкиров, наличие плохой кредитной истории на сегодняшний день в большинстве случаев является причиной для отказа в выдаче займа.

Большая часть выплат по кредитам на данный момент просрочена. К такому мнению пришли эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав имеющиеся у них кредитные истории граждан. Следовательно, в ближайшее время рассчитывать на рост кредитования в нашей стране не приходится. Причиной этому станет не только низкий спрос на ссуды и неплатежеспособность потенциальных заемщиков, но и тот факт, что пока рассчитывать на масштабную либерализацию требований к заемщикам не приходится. Кредитные организации не торопятся вновь портить свои кредитные портфели за счет неблагонадежных заемщиков. И хотя в период кризиса у многих граждан просрочка возникала ненадолго и по личным причинам, однократный факт задержи платежа мог стать причиной испорченной кредитной истории.

Представители банков рассказывают, что кредитные истории подпорчены двумя категориями заемщиков: заведомыми мошенниками, которые не планировали или не имели реальной возможности вернуть кредиты, и теми, кто испытал трудности с возвратом в течение финансового кризиса, например потерял работу. Второй категории банки идут навстречу, учитывая обстоятельства, при которых произошла просрочка, а также ее длительность.

«Без привлечения заемных средств далеко не каждый может приобрести автомобиль и уж тем более квартиру. До кризиса, как показывает практика, 40-50% машин в автосалонах приобреталось в кредит, причем в ряде салонов этот показатель мог быть существенно выше, – рассказывает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов. – Если в экономике не произойдет ничего из ряда вон выходящего, спрос на кредитные продукты продолжит расти. Мы видим, что по мере того, как на рынок возвращается ощущение стабильности, спрос на кредиты увеличивается, поскольку растет уверенность граждан в будущих доходах. Есть исследования, показывающие, что за последние полгода снизилось количество россиян, считающих, что время для получения кредита сегодня неблагоприятное».

Банки тщательно отслеживают кредитные истории заемщиков. Об этом свидетельствует постоянный рост числа запросов от банков в бюро кредитных историй. Финансовые организации настороженно относятся не только к тем, кто хотя бы раз задержал выплату по кредиту, но и к тем, кто вообще прежде не брал кредитов в банках. Следовательно, круг тех, кто без проблем может получить кредит, сузился еще больше. Поэтому ждать активного роста кредитования, к которому призывает российское правительство, в ближайшем будущем не приходится.

«Сегодня основной причиной отказа в выдаче кредитов населению является наличие плохой кредитной истории и отсутствие возможности подтверждения официального дохода заемщика, – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. – В текущем году заемщики получают отказы примерно в 15% случаев. В разные месяцы этот показатель колеблется от 12 до 16%».

«Под испорченным кредитом может пониматься наличие просрочки от одного дня. Однако зачастую просрочки скорее являются техническими и в течение пяти дней погашаются гражданами, – говорит директор по продуктам и маркетингу бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» Сергей Харченко. – Однако, на наш взгляд, учитывать такие просрочки не нужно». По его словам, нередко бывают случаи, когда клиент выходит на просрочку, банк посылает информацию в БКИ, затем банк со временем списывает кредит с баланса в потери, но в БКИ он так и остается отмеченным как плохой кредит, так как погашен он так и не был. Получается, БКИ фиксирует длинный «хвост» старых плохих кредитов среди ограниченного количества активных текущих кредитов».

По мнению банкиров, крайне важно понимать, по какой причине произошла задержка платежа. Возможно, заемщик просто забыл заплатить, либо уехал, либо неправильно что-то рассчитал. «Это не повод отказывать в кредите в условиях, когда спрос на них и так небольшой», – говорят банкиры.

По словам Сергея Харченко, в базе данных «Эквифакс Кредит Сервисиз» сейчас более 18% активных кредитов являются просроченными более 90 дней. Данный показатель фактически характеризует кредитный портфель банков. «На начало 2009 года это значение составляло 13%. С 2010 года рост просроченной задолженности прекратился, но о тенденции к сокращению просрочки пока говорить рано», – отмечает эксперт.

Согласно статистике Банка России, на 1 марта 2010 года объем просроченной задолженности частных лиц в кредитном портфеле всех банков составил 257,4 млрд рублей, или 7,3%. Однако аналитики НБКИ говорят, что на 1 апреля просрочку имели 37,4% кредитных займов, из них порядка 12% платежей просрочены более чем на два месяца. Как сообщил 13 апреля Банк России, общая задолженность российских банков по кредитам без обеспечения сейчас составляет 63,511 млрд руб.

Между тем эксперты уверяют, что прямо сравнивать показатели банка России и бюро кредитных историй нельзя, так как регулятор считает процент от суммы кредитов, а бюро – процент от количества кредитов. Однако, несмотря на разную схему подсчета, сомневаться в том, что реальные показатели просрочки по кредитам значительно выше оглашаемых, не приходится.

В 2010 году в списке должников по кредитам числятся около 56 тысяч южноуральцев. Всего жители Челябинской области задолжали кредитным организациям почти 10 млрд рублей. Согласно данным Управления ФССП России по Челябинской области, в течение трех месяцев 2010 года было возвращено в банковскую систему региона 165 млн рублей, в то время как в аналогичный период 2009 года эта сумма составляла чуть более 71 млн рублей.

Напомним, данные кредитных историй заемщиков хранятся в бюро в течение 15 лет.

На сегодняшний день НБКИ занимает более 40% российского рынка кредитных историй. Совместно с «Эквифакс кредит сервисез», «Экспириан-Интерфакс» и БКИ «Русский стандарт» они владеют 98% информации о кредитных историях в России. Общая сумма заемных средств, согласно статистике БКИ, составляет около 4 трлн рублей.

Игроки рынка полагают, что в ближайшее время на финансовом рынке будет появляться много программ, рассчитанных на заемщиков с хорошей кредитной историей, и вскоре шаг навстречу добросовестным заемщикам сделают практически все банки. «Программы лояльности для заёмщиков с положительной кредитной историей уже предлагают несколько баков в России, и в ближайшие годы они получат своё развитие», – говорит генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко.

Именно поэтому в последнее время игроки финансового рынка все чаще говорят о необходимости отслеживать свою кредитную историю, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.

«Самоконтроль своей кредитной истории – это гарантия от наличия в ней негативной информации, не соответствующей действительности, – говорит Сергей Харченко. – Во-первых, само частное лицо может не знать о том, что у него возникла просрочка в банке, например перевод денег на платеж по кредиту прошел с задержкой в несколько дней, образовав просрочку. Во-вторых, на паспорт частного лица, если он был украден или потерян, мог быть оформлен кредит мошенником». Эксперты уверяют, что для граждан лучше узнать состояние своей кредитной истории до обращения в банк за новым кредитом и в случае наличия негативной информации в кредитной истории думать, что делать, не получая при этом отказа из банка.

Ранее на эту тему:

22.04.2010 Заемщикам не советуют брать кредиты

14.04.2010 Кредитные истории доступны всем