Банки заставят снизить ставки по кредитам

Процентные ставки по кредитам снижаются крайне медленно, заявил на днях премьер-министр России Владимир Путин. Банки объясняют инертность тарифной политики все еще высокими рисками невозвратов ссуд.

На днях премьер-министр России Владимир Путин, находясь с рабочим визитом в Тамбовской области, подверг критике коммерческие банки за слишком медленное снижение кредитных ставок. По его словам, российские банки «не реагируют на реалии экономики». «Дополнительные условия для снижения ставки кредитования уже не нужны. Минфин и Банк России должны лучше работать с региональными банками. Банки пока продолжают реагировать на это слабо», – заявил премьер.

Учитывая, что в последние месяцы темпы производства и уровень спроса стали восстанавливаться, а ставка рефинансирования Банка России снизилась до исторического минимума в 7,75%, кредитные организации, теоретически, действительно должны отразить произошедшие изменения в тарифной политике. Однако этого не происходит.

«Величина процентной ставки по кредитам в основном регулируется рынком, то есть зависит от соотношения спроса и предложения, – говорит начальник отдела анализа и оценки кредитных проектов Челябинского регионального филиала «Россельхозбанка» Александр Ященко. – Таким образом, отвечая на интересующий всех вопрос: «Когда подешевеют кредиты?», можно с уверенностью ответить: «По мере падения спроса на дорогие кредиты». В настоящее время в сегменте розничных кредитов можно ориентировочно определить диапазон действующих процентных ставок – от 12% до 30% годовых. Величина процентной ставки зависит от оценки банком ряда критериев: наличия положительной кредитной истории, длительность стажа работы, надежность компании-работодателя, возможность официального подтверждения доходов, качество обеспечения по кредиту, сумма и срок кредита».

Главной причиной роста процентных ставок по кредитам стал мировой финансовый кризис, разразившийся в 2008 году: повышенная процентная ставка включала большую премию за риск в связи с более высокой вероятностью возникновения неплатежей по кредитам.

Примечательно, что еще в прошлом месяце глава Сбербанка России Герман Греф говорил о том, что слишком дешевые кредиты будут не самым лучшим образом влиять на оздоровление банковского сектора, который сейчас находится «в не очень хорошей ситуации». «Ставки сейчас непропорционально низкие, банковская система не готова к таким низким ставкам», – заявил он.

Таким образом, позиции властей и банкиров прямо противоположные: чиновники называют существующие кредитные ставки слишком высокими, а банкиры уверяют, что они и так чересчур занижены. Так или иначе, но с начала года банки демонстрируют планомерное снижение ставок по кредитам. К примеру, недавно об очередном изменении объявил Свердловский Губернский банк. «Это уже не первое снижение процентной ставки по потребительским кредитам в банке, – отметила начальник Управления розничного бизнеса Губернского банка Майя Кантор. – В 2009 году снижение проводилось четыре раза, за первое полугодие 2010 года уменьшение ставки по кредитам произошло еще четырежды».

Снизил процентные ставки и Банк Сосьете Женераль Восток. «Рост спроса на потребительское кредитование способствует тому, что банки активно снижают ставки и улучшают условия, – говорит начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток Стефан Буайе. – Процентные ставки приблизились к докризисному уровню, банки готовы обеспечивать кредитами возрастающий потребительский спрос населения».

Впрочем, пока активность банков на ниве кредитования невысока. Согласно статистике Банка России, в первом полугодии прирост кредитных портфелей банков в России составил всего 2%, тогда как в планах правительства и Банка России было увеличение объемов кредитования в среднем на 10-15% по итогам года. «Кредитную активность банков сдерживали высокие кредитные риски и сравнительно низкий объем спроса на кредиты со стороны заемщиков при сложившемся уровне процентных ставок», – отметил глава Банка России Сергей Игнатьев.

Сегодня, с учетом плачевной статистики, вице-премьер Алексей Кудрин в качестве ориентира называет уже более скромные цифры – 5-10%. По его словам, проблема нехватки ликвидности в российском банковском секторе сегодня полностью решена, и сейчас есть «все необходимые условия для того, чтобы при прояснении прогнозов развития отдельных отраслей увеличилось кредитование российской экономики». Вместе с тем, Алексей Кудрин уверен, что упрекать банки за медленный прирост кредитных портфелей не стоит, так как в сегодняшних условиях крайне трудно найти хорошего заемщика с понятной бизнес-перспективой.

«В настоящее время банки кредитуют достаточно активно, но кредитные портфели существенно не прирастают, потому что в значительном объеме погашаются ранее выданные кредиты», – поясняет ситуацию заместитель председателя правления Банка «Монетный дом» Елена Чепелева.

По мнению ведущего эксперта Центра развития Дмитрия Мирошниченко, сегодня люди, умеющие считать деньги, стараются не брать кредиты: слишком высоки ставки. «Обычный потребительский кредит даже под 28% сегодня сложно найти, а в ряде банков ставка по кредиту достигает 60% годовых», – утверждает эксперт. Несмотря на высокие процентные ставки, значительная часть россиян продолжает жить взаймы и вновь брать ссуды в банках. Согласно данным опроса, проведенного исследовательским центром Superjob, за последние полгода кредитами пользовались 27% экономически активных россиян, причем многие из опрошенных об этом пожалели. Респонденты нередко называли кредиты «долговым болотом» и ставили перед собой цель «выплатить кредит до конца и больше никогда не попадаться в сети банков», а то и вовсе высказывались за «полный запрет потребительских кредитов». Статистика показала, что в числе негативно настроенных в основном граждане 30–40 лет (32%), чей заработок превышает 50 тыс. рублей в месяц (37%).

«Существенного снижения ставок по кредитам в ближайшие месяцы мы не прогнозируем при сохранении существующей ситуации в экономике. Под влиянием роста конкуренции банки могут снизить ставки незначительно – на 0,5-1%», – говорит Елена Чепелева.

Ставки по кредитам не снижаются еще и потому, что банкиры не верят в способность финансовых властей России в долговременной перспективе удерживать инфляцию на низком уровне. По мнению аналитика ФК «Уралсиб» Леонида Слипченко, существуют опасения, что рост цен в стране по итогам текущего года окажется выше официальных прогнозов, составив порядка 7,5%. В этом случае займы, выданные по низким ставкам, станут для банков разорительными.