Ломбарды нового времени

В кризис, когда банки свернули экспресс-кредитование, ломбарды ощутили заметный приток клиентов. Но и сейчас услуги ломбардов пользуются значительным спросом, причем за быстрыми займами на короткий срок обращаются не только челябинцы со средним уровнем достатка, но и весьма состоятельные бизнесмены, оставляя в залог эксклюзивные ювелирные украшения и дорогие автомобили. Однако при выборе ломбарда следует проявлять осторожность: в последний год появилось много контор-однодневок, ориентированных не на классический ломбардный бизнес, а на банальную скупку золота и подержанной аудио-видеотехники.

В кризисном 2009 году на фоне резкого сокращения кредитования заметно вырос спрос населения на услуги ломбардов, отмечается в «Обзоре финансовой стабильности», подготовленном Банком России. «Благодаря особенностям структуры залогового имущества (по оценкам экспертов, свыше 90% средств в 2009 году приходилось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота), а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования на 18% по сравнению с 2008 годом», – говорится в отчете. По официальным данным, в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Дело в том, что на бизнес ломбардов не влияют ключевые факторы, тормозившие во время кризиса рост банковского кредитования: в частности, нет необходимости в отчислении значительной части прибыли на формирование резервов на возможные потери по ссудам.

«За последние два года спрос на услуги ломбардов резко возрос, – подтверждает директор ломбарда «Максимум» Татьяна Журавлева. – Существенная часть заемщиков – это предприниматели, которым необходимы средства для поддержания собственного бизнеса, так как во время кризиса у многих из них кредитные истории были испорчены, и банковские кредиты стали фактически недоступны».

Ломбарды выдают займы без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента, его социальном статусе и дальнейший контроль своевременности платежей не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита.

«Стоимость займа составляет 0,4% в день (12% в месяц), – говорит директор ломбарда «Левис» Владислав Колиниченко. – Стоимость займа, конечно, выше, чем в банке. Но нужно учесть, что в ломбарде договор займа оформляется на основании только одного гражданского паспорта, и клиент гарантированно получает деньги в течение 5-7 минут».

В настоящее время, по данным Лиги ломбардов, в России действует около двух тыс. ломбардных организаций, в том числе и сетевых, имеющих представительства в крупных российских городах. Деятельность организаций регулируется законом «О ломбардах», принятом в июне 2007 года, который определяет основные принципы работы ломбардов, правила выдачи займов, хранения и реализации в случае невыкупа залогов, обязанность ломбардов страховать заложенное имущество. Закон устанавливает и требование четко прописывать в договоре процентную ставку за пользование займом.

«Значительный рост потока клиентов наблюдался в кризисном 2009 году, а сейчас началось постепенное выравнивание спроса на услуги ломбардов, – отмечает директор сети «Фианит-Ломбард» Людмила Лебединская. – Вместе с тем в последний год как грибы после дождя появлялись мелкие ломбарды-однодневки. Обладая весьма сомнительной репутацией, они переманивают часть клиентов, предлагая заведомо пониженные ставки. Бизнес-схема таких ломбардов обычно строится на желании получить быструю сверх-прибыль на скупке и перепродаже золота, а не на предоставлении финансовых услуг, которые являются сутью ломбардного бизнеса».

«Конкуренция очень высока, в последнее время появилось большое количество ломбардов, которые выдают займы под любое имущество, – соглашается Татьяна Журавлева. – В газетах частных бесплатных объявлений можно встретить и предложения выдать займ под залог автомобиля или квартиры – как правило, указаны только имя и номер мобильного телефона. Решаясь на такую сделку, следует помнить, что есть реальная опасность потерять имущество, так как никаких гарантий заимодавец в таком случае не дает, все основывается на доверии».

«Дорогие ювелирные украшения нельзя доверять ломбарду только на том основании, что он находится ближе всего к дому или предлагает самую низкую ставку, – предостерегает Людмила Лебединская. – Необходимо удостовериться в надежности организации».

Как отмечают эксперты, отдельные ломбарды применяют малопрозрачные и непонятные для клиентов схемы взимания процентов: сразу же вычитывают плату за пользование займом из суммы, привязывают суммы задолженности и проценты по займу к курсу иностранной валюты.

«Ломбарды, завлекающие клиентов пониженными ставками, не всегда ведут честную игру, - предупреждает Владислав Колиниченко. – Так, в рекламе может быть заявлена процентная ставка 0,3%, а на деле она колеблется в пределах 0,3-0,63% – разница существенная. Кроме того, наши клиенты платят только за дни пользования ссудой, да и штрафных процентов нет, а в ряде ломбардов клиенту придется оплачивать целую неделю, даже если он пользовался ссудой только один день. Кроме того, в крупных ломбардах не бывает ситуаций, чтобы отсутствовали наличные деньги».

В большинстве случаев ломбарды выдают ссуды только под изделия из золота, которое остается твердой валютой во все времена. «Львиную долю залогов (около 90%) занимают ювелирные изделия из золота, что объясняется как удобством хранения заложенного имущества, так и твердой стоимостью драгоценного металла», – поясняет Людмила Лебединская.

Стоимость золота 585-й пробы, бывшего в употреблении, в челябинских ломбардах за минувший год выросла с 480 до 650 рублей за грамм, что связано с ростом стоимости унции золота на мировом рынке драгметаллов. В ломбарде «Левис» в залог принимается широкий спектр вещей: ювелирные изделия, различная техника, меховые изделия, автомобили. За предоставленные в залог теле-видеоаппаратуру и сотовые телефоны клиенты смогут выручить в ломбарде не более 50% их рыночной стоимости.

В автоломбардах – своя специфика. «На сегодняшний день более 70% заложенных автомобилей – это легковые автомобили иностранного производства не старше пяти лет, – рассказывает Татьяна Журавлева. – Также в автоломбарде часто закладывают большегрузные автомобили и спецтехнику».

Как сообщает Татьяна Журавлева, процентная ставка в автоломбарде зависит от суммы займа и от состояния автомобиля, оставляемого в залог. Как правило, займ выдется под 6-9% в месяц. «Снижение ставки возможно при выполнении ряда условий: предоставление двух комплектов ключей, автомобиль находится на гарантийном обслуживании, безупречное состояние транспортного средства, – поясняет Татьяна Журавлева. – Таким образом, чем новее автомобиль, чем лучше его состояние, и чем больше сумма займа, тем меньше будет процентная ставка».

По словам эксперта, автоломбард страхует автомобиль за свой счет – и так по закону обязаны поступать все ломбарды, принимая в залог имущество – вне зависимости от того, является ли оно ювелирным украшением или транспортным средством. Однако некоторые автоломбарды, декларируя низкую процентную ставку, вменяют страхование автомобиля в обязанность клиента, что, безусловно, отражается на конечной стоимости займа. «Во время пользования займом автомобиль находится на охраняемой стоянке, так что для беспокойства о его сохранности нет оснований», – говорит Татьяна Журавлева.

В классических ломбардах займы выдаются, как правило, небольшие, до 30 тысяч рублей, так как занимать большие суммы выгоднее в банке, и проблем с невыкупом залогов, по словам участников рынка, не возникает. По оценкам Людмилы Лебединской, сегодня в ломбардах, строящих бизнес по классической модели, не выкупается только около 9% залогов, в «серых» ломбардах показатель гораздо выше.

«Работа ломбарда настроена таким образом, чтобы клиентам было выгодно выкупать вещи, чему в том числе способствует и низкая процентная ставка», – поясняет Владислав Колиниченко.

По словам экспертов, часто обращаются в ломбард служащие и офисные работники, которым нужно быстро занять деньги до зарплаты или не допустить просрочки очередного платежа по кредиту, чтобы не испортить кредитную историю. Однако в кризис в ломбардном бизнесе отчетливо проявилась новая тенденция. За займами в ломбарды стали часто обращаться весьма состоятельные челябинцы: банки свернули экспресс-кредитование, а брать долг у знакомых – это последнее, на что обеспеченные и состоявшиеся в жизни люди пойдут из-за репутационного риска.

Разумеется, данная категория клиентов привыкла к определенному уровню обслуживания, и современные ломбарды готовы предоставить притязательным клиентам первоклассный сервис. Так, в ломбардах сети «Фианит-Ломбард» клиенты могут оформить займ в приятной обстановке, а с недавнего времени стали открываться ломбарды в совершенно новом формате: в зале есть удобный диван и кулер со свежей водой, на плазменной панели проигрываются рекламные ролики.

«В современных ломбардах нет бедных клиентов, – убеждена Людмила Лебединская. – Мы пропагандируем принцип: нужно обязательно выкупать заложенные ювелирные украшения, так как это – золотой запас и стабилизационный фонд семьи, который может выручить в трудную минуту, при очередном финансовом кризисе».

К слову, для обладателей эксклюзивных драгоценностей в сети «Фианит-Ломбард» предусмотрены особые преимущества. «Как правило, в ломбардах нет понятия «вещь», есть только понятие «цена металла», а потому даже высокохудожественные ювелирные украшения оцениваются только на вес, – рассказывает Людмила Лебединская. – В сети «Фианит-Ломбард» принята градация оценочной стоимости для изделий, представляющих художественную ценность. Кроме того, есть возможность произвести оценку ювелирных украшений с бриллиантами, сапфирами, изумрудами и рубинами – которую проводят профессиональные оценщики редкой для Челябинска специализации – геммологи».

По прогнозам участников рынка, «пена», появившаяся в ломбардном бизнесе в кризисные годы, вскоре должна схлынуть: мелкие, ларечного типа ломбарды должны уйти, так как клиенты заинтересованы не только в получении быстрых займов, но и в высоком качестве обслуживания и уверенности в сохранности заложенных ценностей.