Деньги – к деньгам. Обзор вкладов в банках Челябинска

Ставки по банковским вкладам планомерно снижаются уже на протяжении года, однако банки отмечают повышенный интерес челябинцев к сбережению средств на депозитах. Банкиры объясняют динамику просто: столь же надежных альтернативных способов инвестирования, приносящих гарантированный доход, сейчас просто нет.

За восемь месяцев 2010 года объем депозитов частных лиц в российских банках, согласно официальной статистике Банка России, увеличился на 16,5%, достигнув 8,7 трлн рублей. В прошлом году рост средств на депозитах населения за тот же период составил 12,9%. Процентные ставки по депозитам падают, между тем спрос на вклады не снижается. Более того, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, к концу 2010 года объем вкладов в банках России может достигнуть 9 350-9 650 млрд рублей. Таким образом, прирост совокупного портфеля вкладов населения до конца года прогнозируется на уровне 25,5-29,5%.

Банкиры объясняют мощный приток вкладов сохранившимися у значительной части населения кризисными ожиданиями: люди пока по-прежнему предпочитает накапливать деньги, а не тратить. Кроме того, хранящиеся на банковском депозите сбережения, возможно, и не принесут ощутимый доход, но, по крайней мере, застрахованы от кражи, а государство гарантирует возврат вклада на сумму до 700 тысяч рублей в случае отзыва лицензии банка. По мнению представителей банков, альтернативной возможности размещения временно свободных денежных средств, обладающей столь же высокой надежностью и доходностью, сегодня нет. «Главное преимущество вкладов в том, что вкладчик изначально может рассчитать сумму дохода, – говорит управляющий операционного офиса «АБ Финанс Банка» в Челябинске Марина Одновол. – Так, к примеру, вкладчик размещает на депозите 100 тысяч рублей под 10% годовых, а через год гарантированно забирает 110 тысяч – арифметика проста и понятна».

«Увеличение объемов депозитов в первую очередь связано с восстановлением доверия вкладчиков к кредитным организациям, со стабилизацией экономики, постепенным возвратом уровня жизни к докризисному уровню, а также желанием граждан накопить собственные средства для совершения крупной покупки и не поддаться соблазну их потратить», – уверяет управляющий операционного офиса «Челябинский» Мособлбанка Лариса Анисимова. По ее словам, банковские вклады востребованы во все времена, и в ближайшие месяцы тенденция к увеличению объемов привлечения денежных средств продолжится.

В ВУЗ-банке отмечают более чем двукратный рост объема привлеченных денежных средств частных лиц за последние два года. Тем не менее, сохранения тенденции дальнейшего гиперроста средств во вкладах не ожидают. «Приток депозитов в банках во многом был связан с тем, что люди не столько открывали новые вклады, сколько докладывали в имеющиеся, открытые ранее под более высокий процент, – комментирует региональный директор «ВУЗ-банка» по Челябинской области Светлана Волкова. – Самые высокие ставки по депозитам были в начале прошлого года. Сейчас срок большинства вкладов, открытых в то время, уже заканчивается».

Между тем, за восемь месяцев этого года объем депозитов частных лиц в филиале Мосстройэкономбанка увеличился на 77%, в прошлом году рост за тот же период составил 55%. Повышенный интерес в депозитам управляющий филиалом «Урал-Интер» Мосстройэкономбанка Виктор Щербаков объясняет «отсутствием на рынке других надежных способов сохранения и приумножения накопленных средств, а также повышением доверия населения к кредитным учреждениям. «Пока не начнется стабильный рост рынков недвижимости, золота, валюты, автомобилей, эта тенденция будет продолжаться», – уверен он.

«Непрогнозируемая ситуация в мировой и отечественной экономике увеличивает спрос на инструменты накопления. Люди стараются больше экономить, копить, сберегать, чтобы расплатиться с долгами, пережить нестабильные времена, подстраховать себя на случай увольнения, вывести денежные средства, вложенные в условиях высоких рисков, в наличность, – говорит директор банка «Ураллига» Вера Семенова. – Скорее всего, в ближайшие месяцы темпы прироста депозитов будут ниже, чем в кризисные времена, поскольку на данный момент банки уже не предлагают тех условий, которые были полтора года назад и способствовали высокой активности клиентов при размещении денежных средств во вклады». По словам Веры Семеновой, сейчас в качестве альтернативы вкладам инвесторы все чаще рассматривают безличенные металлические счета и вложения в золото, что связано с прогнозами экспертов об устойчивом росте цен на драгоценные металлы в перспективе ближайших трех лет.

В отличие от ситуации конца прошлого года банки не испытывают дефицита ликвидности и, следовательно, не имеют острой потребности в деньгах, которая бы заставила их повышать ставки в конкурентной борьбе за средства вкладчиков. Таким образом, уровень процентных ставок по вкладам, по мнению банкиров, будет определять в большей степени макроэкономическими показателями.

По этой причине большинство экспертов сегодня не берутся назвать значения будущих ставок. В обозримом будущем тенденции роста ставок отсутствуют, но такая вероятность есть, если регулирование Банка России будет ослаблено. С другой стороны, понижения ставок в ближайшей перспективе тоже ожидать не стоит. Сейчас процентные ставки по вкладам значительно ниже докризисного уровня и варьируются в пределах 8-10% годовых. Если тенденция к уменьшению процентных ставок по кредитам и снижению ставки рефинансирования продолжится, то, по мнению Ларисы Анисимовой, возможно снижение ставок по вкладам еще на 1,5-2%.

По словам банкиров, на сегодняшний день наибольшим спросом пользуются вклады с возможностью пополнения и частичного изъятия денежных средств с сохранением процентного дохода, сроком на 1 год. «Это дает клиентам возможность закрепить ставку по вкладу до окончания срока действия депозитного договора», – отмечает Вера Семенова. Что касается валюты вклада, то по-прежнему востребованы вклады в рублях. Челябинцы предпочитают делать накопления в той валюте, в которой они собираются их тратить, так как любой переход связан с курсом покупки и продажи валюты, что существенно уменьшает доход, полученный в виде процентов, начисленных по вкладу.

По словам Светланы Волковой, чаще всего вклады открывают пенсионеры и активные люди, использующие вклад для оперативного распоряжения своими деньгами.

Виктор Щербаков также отмечает, что вкладами активно пользуются индивидуальные предприниматели, однако открывают их как частные лица.

«В посткризисный период портрет вкладчика, в целом, не изменился, к сбережению средств более всего склонны люди среднего и старшего возраста», – добавляет Лариса Анисимова.

Марина Одновол отмечает, что для всех вкладчиков важную роль играет степень надежности банка, однако, можно заметить, что для граждан с суммой вклада до 700 тыс. рублей на первое место может встать более выгодная процентная ставка, возможность досрочного расторжения с сохранением ставки, пополнения. В банке «Ураллига» отмечают, что сейчас большая часть вкладов открыта на суммы до 500 тыс. рублей на срок от трех месяцев до года.

Кроме того, как отмечает Марина Одновол, в последнее время появляется все больше вкладчиков, которые при помощи откладывают на депозит деньги с целью накопления значительной суммы на крупную сделку, к примеру, на приобретение недвижимости или автомобиля.

По мнению банкиров, сегодняшние вкладчики стали осмотрительнее и осторожнее, опыт конца 2008 года требует от них более вдумчивого выбора банка и продукта. Большинство вкладчиков делают свой окончательный выбор только после тщательного взвешивания всех условий, которые предлагает банк. «Одни только высокие процентные ставки сегодня уже не заманят клиента в банк, – отмечает Веры Семеновой. – В первую очередь вкладчик должен быть совершенно уверен в надежности банка и его безупречной репутации на рынке».

Сайт ChelFin.ru проанализировал предложения челябинских банков по размещению средств во вкладах в рублях и валюте сроком на 1 год, а также на 1 месяц и выяснил, что ассортимент депозитных предложений на рынке Челябинска в последние два года сильно изменился. И, конечно, наиболее заметно изменились процентные ставки. Однако и сейчас в банках Челябинска действует немало выгодных предложений.

К примеру, в настоящее время банк «Ураллига» предлагает вклады трех основных категорий: вклады с максимальным доходом, пополняемые вклады и пополняемые вклады с расходными операциями. Все они рассчитаны на различные потребности клиентов и по-своему интересны. По словам представителей банка, особой популярностью у клиентов пользуются вклад «Сберегательный» со ставкой 10% годовых, рублевый вклад «Благополучие плюс» с процентной ставкой 9,5% годовых, а также вклад по размещению денежных средств на обезличенных металлических счетах.

Особенностью линейки вкладов Мособлбанка является незначительная минимальная сумма вклада – 1 тыс. рублей, ежемесячная выплата процентов, наличие дополнительных услуг, например бесплатный выпуск банковской карты.

ВУЗ-банк предлагает клиентам универсальную линейку вкладов, которая отвечает запросам и возможностям разных категорий граждан. Например, у вклада «Пенсионный плюс» размера минимальной суммы вклада нет. В то же время действует вклад «Доверительный», рассчитанный на крупные суммы.

В Мосстройэкономбанке также действует широкая линейка вкладов, ставки по которым достигают 10% годовых. Также есть депозиты, позволяющие пополнить и снимать средства со вклада без потери процентов. В честь 20-летия банка процентная ставка каждого 20 открытого вклада «Эффект» увеличивается на 2%.

В «АБ Финанс Банке» четкая дифференциация линейки вкладов по суммам и срокам. У большинства депозитов есть возможность снять части вклада до неснижаемого остатка, что очень удобно для вкладчиков, а при досрочном расторжении вклада причисленные проценты не удерживаются.

Условия привлечения средств во вклады в банках во многом схожи, однако, по словам экспертов, в условиях высокой конкуренции на рынке банковских услуг Челябинска вкладчики стараются выбрать и наиболее комфортный для них банк, внимательно относящийся к клиентам, профессионально, доступно и полно раскрывающий информацию о продуктах и услугах.

Вклады сроком на 1 год с возможностью пополнения

Вклады сроком на 1 год с возможностью пополнения (скачать полностью здесь).

Вклады сроком на 1 месяц без пополнения.