Традиционно в последние месяцы уходящего года семейный бюджет трещит по швам: челябинцы стремятся завершить ремонт, обновить обстановку в квартире, приобрести подарки родным и друзьям, отправиться на новогодние каникулы в дальние страны. Банки ожидают резкого роста спроса на потребительские кредиты, тем более, что ставки уже вернулись на докризисный уровень.
Потребительское кредитование быстрее прочих сегментов кредитования восстанавливает утраченные в кризис позиции. Банки вновь отмечают рост интереса челябинцев к быстрым займам без лишних проволочек. «Сегодня в обществе преобладают оптимистичные настроения, у большинства людей есть чувство уверенности в завтрашнем дне, и для реализации своих планов люди смело и охотно прибегают к кредитам, – говорит региональный директор по Челябинской области ВУЗ-банка Светлана Волкова. – С каждым месяцем наблюдается рост числа заявок и количества выданных кредитов».
По ее словам, в октябре потребительские кредиты в ВУЗ-банке получили более 3000 человек. Увеличение объема выдачи потребительских кредитов в челябинских офисах ВУЗ-банка в октябре по сравнению с сентябрем составило 41%.
Стабильный рост количества подаваемых кредитных заявок и объема выдачи потребительских кредитов отмечают и в челябинском филиале «Связь-Банка», в связи с чем банк регулярно обновляет продуктовую линейку и разрабатывает специальные программы с учетом потребностей и пожеланий клиентов.
А в банке «Нейва» за прошедший год объем кредитов, выданных населению, вырос на рекордные 712%. «Рынок потребительского кредитования постепенно возвращает позиции – начиная со второго полугодия 2010 года существенно выросло количество кредитных заявок, что связано со стабилизацией экономической ситуации в регионе: предприятия уже не сокращают штаты, да и уровень заработных плат возвращается на докризисный уровень», – отмечает начальник управления клиентского бизнеса банка «Нейва» Сергей Возчиков.
Вместе с тем, как отмечают представители банков, кризис все-таки научил челябинцев жить по средствам, взвешенно и рационально оценивать свои финансовые возможности и брать новый кредит только на «холодную» голову.
«Заемщики учли опыт кризисных лет и стали скрупулезнее подбирать банк-партнер: прежде, чем взять кредит, клиенты тщательно изучают условия кредитования, суммы и сроки кредитов, условия погашения», – говорит Сергей Возчиков.
«Заемщики стали более ответственно и вдумчиво подходить к получению кредита, оценивают все возможные риски, активно пользуются отсутствием у банка моратория на досрочное погашение кредита, и, как следствие, экономят на процентах», – подтверждает управляющий челябинского филиала «Связь-Банка» Андрей Минченко.
Впрочем, банки «разборчивость» и щепетильность клиентов в финансовых вопросах только радует. «Банк заинтересован в ответственных заемщиках, которые адекватно оценивают свою платежеспособность, поэтому одна из задач ВУЗ-банка и каждого кредитного менеджера в частности помогать клиентам пользоваться кредитами обдуманно: правильно выявлять потребности и возможности, выполнимость кредитных обязательств», – рассказывает Светлана Волкова.
Изменился не только подход челябинцев к оценке тяжести долгового бремени, но и цели, на которые берется займ. Как отмечает Сергей Возчиков, если в докризисные времена многие индивидуальные предприниматели, владельцы малых предприятий использовали потребительский кредит как средство рефинансирования своего бизнеса, то сейчас цели полностью совпадают с наименованием: «потребительские» кредиты заемщики используют именно для потребительских целей – ремонта недвижимости, покупки бытовой техники или автомобиля, оплаты туристических путевок.
«Анализ спроса на кредиты в осенние месяцы показал, что самая распространенная на сегодняшний день цель кредита – строительство и ремонт: замена окон или батарей в квартире, постройка бани, проведение газа в дачный дом», – перечисляет Светлана Волкова.
По ее словам, на строительные и ремонтные работы кредит берут около 40% заемщиков банка, затем приоритеты распределяются следующим образом: на покупку или ремонт автомобиля кредитуются примерно 15% клиентов, 10% в кредит отправляются путешествовать, 7% вкладывают заемные средства в обучение, также банковский кредит помогает молодоженам устроить незабываемое торжество. «Традиционно среди распространенных целей кредитования – оплата лечения и оздоровительного отдыха, а также сезонные затраты: покупка шубы, а также замена летних автомобильных шин на зимние», – говорит Светлана Волкова.
Как показал аналитический индекс российского рынка потребительского кредитования, рассчитанный компанией «Кредитмарт», среднерыночные значения ставок по классическим беззалоговым потребительским кредитам в рублях в октябре составили 26,54%. По сравнению с сентябрем наблюдается снижение среднерыночной ставки на 1,3 процентных пункта. «На первый взгляд, уровень ставок понизился. Но подчас невысокая стоимость кредитных предложений вуалируется сложным, запутанным набором условий: к примеру, заявляется ставка в 12-14%, но дополнительно взимаются ежемесячные комиссии, которые «взвинчивают» эффективную ставку в разы. Плюс невозможность или затрудненность досрочного погашения, выдача кредита только на пластиковую карту и взимание комиссий за дальнейшее снятие наличных, и прочее, прочее», – предупреждает Сергей Возчиков.
В банке «Нейва» решили пойти иным путем: по каждому виду кредита, выдаваемого банком, есть только два вида платежей – единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты. А если учесть, что по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными платежами, их стоимость видится вполне адекватной.
На фоне продолжающегося снижения ставок по классическим рублевым кредитам наличными отмечается новая тенденция – предоставление банками так называемых экспресс-кредитов: решение о выдаче кредита и возможном лимите принимается за 10-60 минут, при этом требуется минимальный пакет документов без справки о подтверждении доходов. По таким кредитам банки, естественно, устанавливают более высокие ставки; разница с классическим потребительским кредитом может составлять до 30% годовых. «Повышается популярность среди населения экспресс-кредитов – простых и быстрых займов, оформить которые можно при минимальном пакете документов и за одно посещение банка», – констатирует Светлана Волкова. В сегменте кредитных услуг ВУЗ-банка на быстрые кредиты приходится порядка 50% от общего числа займов. Средний срок рассмотрения заявок по стандартным потребительским кредитам, официально озвучиваемый банками, составляет три дня, максимальный – пять рабочих дней.
В ВУЗ-банке средняя сумма кредита сегодня составляет 70 тысяч рублей, при этом кредит можно оформить на любые неотложные нужды: в банке действует целевое кредитование на обучение, медицинские услуги, туризм. Кредит в рамках специальной льготной программы в ВУЗ-банке могут получить сотрудники бюджетных организаций: органы управления, армия, суды, прокуратура, учреждения социально-культурной сферы, науки, образования и здравоохранения.
По словам Андрея Минченко, клиенты банка в Челябинске предпочитают заключать кредитные договоры на срок от трех до пяти лет, в дальнейшем же активно пользуются досрочным погашением, в результате которого по желанию заемщика банк сокращает размер платежа или срок кредита. Средняя сумма запрашиваемого потребительского кредита – 200-300 тысяч рублей. В 2010 году «Связь-Банк» запустил программу кредитования частных клиентов на любые цели под залог жилья. Благодаря новой программе клиенты могут совершать крупные покупки – дачи, гаражи, земельные участки, а также оплачивать обучение или направлять денежные средства на развитие собственного бизнеса. Также в банке действуют специальные программы кредитования для работников бюджетных организаций и компаний – партнеров банка.
К слову, появившихся в кризис в ряде банков «черных» списков отраслей бизнеса и профессий, для представителей которых затруднен доступ к банковским кредитам, сейчас уже нет. «Профессиональный состав клиентов очень разнообразный, – утверждает Светлана Волкова. – Это объясняется широким выбором кредитных предложений ВУЗ-банка, которые рассчитаны на потребности и возможности разных категорий населения, в том числе пенсионеров, даже неработающих. К слову, пенсионеры являются исключительно ответственными и добросовестными заемщиками. Основной кредитный продукт ВУЗ-банка – «Кредит на доверии», который характеризуют внимательное и доверительное отношение к каждому клиенту. Основное решение по выдаче кредита принимается не на основе формальных анкет и справок, а после кредитного интервью. ВУЗ-банк не использует шаблонных схем: к примеру, в банке не откажут в получении кредитам гражданам, которые в период финансового кризиса испортили кредитную историю по объективным причинам – предприятия отправляли сотрудников в неоплачиваемый отпуск, переводили на неполный рабочий день или сокращали».
«Оценивать заемщика по признакам профессиональной принадлежности или отрасли, в которой он трудится, неправильно, – считает Сергей Возчиков.- Банк оценивает в первую очередь стабильность получаемого заемщиком дохода. А эта стабильность зависит от многих факторов: квалификации, общего стажа работы в организации, наличия профильного образования, занимаемой должности, соответствия получаемого дохода среднерыночным условиям и прочего».
По словам эксперта, чаще всего причиной для отказа становится предоставление клиентом недостоверной информации или испорченная кредитная история. «Появление бюро кредитных историй серьезно дисциплинировало заемщиков: теперь даже маломальски грамотный потребитель знает, что нарушение условий кредитного договора чревато серьезными проблемами с получением кредита в будущем», – отмечает Сергей Возчиков.
«Среди основных причин отказа – наличие просроченных кредитных обязательств, повышенная закредитованность, отсутствие постоянного источника дохода», – перечисляет Светлана Волкова.
«Вероятность получения кредитов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, существенно возрастает, – говорит Андрей Минченко. – Для банков это возможность получать оперативную информацию о качестве кредитной истории заемщиков, для клиентов – сокращение времени, потраченного на сбор документов для получения кредита».
Таким образом, челябинцы, которым удалось сохранить незапятнанную кредитную историю, сегодня вполне могут рассчитывать на получение потребительского кредита по привлекательной ставке.
Потребительские кредиты в банках Челябинска (ноябрь 2010 года)*
* Расчет переплаты по кредиту предоставлен банками.
Красным цветом выделены пять предложений с наименьшей суммой переплаты.
