Кредит: брать сейчас или подождать?

Спрос на кредиты в будущем году заметно увеличится, прогнозируют банки, постепенно смягчая требования при оценке рисков. Кроме того, не исключено, что в 2011 году снизятся процентные ставки по ссудам. При этом, как ожидается, в будущем году наиболее активно будет расти спрос на потребительские кредиты и кредитные карты, поскольку это наиболее доступные большинству населения кредитные продукты.

Эксперты отмечают улучшение социально-экономического положения в стране и роста благосостояния граждан. «Тенденции розничного кредитования напрямую связаны с социально-экономическим положением в стране, рынком недвижимости и другими показателями, – говорит начальник управления по работе с предприятиями и партнерами Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. – На данный момент в экономике России наблюдается несколько положительных тенденций. В частности, показатели инфляции остаются на достаточно низком уровне. По итогам 2010 года данный показатель прогнозируется на уровне 7,8-8,2%. Кроме того, ставка рефинансирования в течение 2009-2010 года планомерно снижалась (с 13% до 7,75%). Таким образом, есть основание предполагать, что ставки по кредитам в банках также будут снижаться».

В банках с начала года было отчетливо заметно снижение процентных ставок, как по кредитам, так и по депозитам. По кредитам ставки упали в среднем на 3,5% годовых. «Наиболее вероятно, что ставки в следующем году ставки также будут снижаться, но твердой уверенности в этом нет, – комментирует директор Центра маркетинговых исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. – Причиной дальнейшего снижения процентных ставок может стать избыточная ликвидность в банковском секторе, которая заставляет кредитные организации улучшать условия кредитования в надежде на скорейший рост кредитных портфелей».

Банкиры отмечают, что в течение 2010 года наблюдалось улучшение в сфере занятости населения – налицо снижение уровня безработицы и напряженности на рынке труда. В результате, на фоне роста уверенности людей в стабильном доходе, наблюдается возрастающий интерес населения к кредитным продуктам. Так, за 10 месяцев года банки выдали жителям Челябинской области было кредиты на сумму 66,6 млрд рублей, что в 2,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом особенный интерес южноуральцы проявляют к ипотечным кредитам – за десять месяцев этого года жителям области было предоставлено 10 354 жилищных кредита.

Впрочем, оптимистичные прогнозы по развитию банковского кредитования озвучивают далеко не все финансовые аналитики. Заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая считает, что ставки по рублевым кредитам будут повышаться.

«Тенденция снижения ставок по рублевым банковским кредитам, наблюдаемая с начала года, близка к завершению. Банк России оставил ставку рефинансирования без изменения на уровне 7,75%, однако существенно выросла вероятность повышения ставки, и уже в феврале базовая ставка может вновь вырасти до 8%, так как Банку России необходимо будет дождаться статистического подтверждения по темпам восстановления потребительского спроса. Пока данный показатель неудовлетворителен: в октябре годовые темпы роста оборота розничной торговли и объема платных услуг продолжили замедляться, а объем реальных располагаемых денежных доходов снизился к октябрю 2009 года»,

По мнению эксперта, если есть планы по получению кредита, то лучше взять ссуду уже сейчас, так как в следующем году ставки по банковским кредитам вновь будут плавно повышаться.

Аналитики констатируют, что с начала года банковская маржа падает, и вкупе со стагнацией объемов кредитования, это негативно отражается на доходах банковского сектора.

Источник: Банк России

Стоит отметить, что на днях депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков заявил о том, что кредитный рынок вырос в сравнении с прошлым годом почти в 2,6 раза. «Конечно, это сравнение с «дном», поэтому такой темп в статистике. Однако кредитный рынок, несомненно, будет довольно энергично расти, – отметил он. – Здесь два ключевых момента. Первый – спрос на ипотечные кредиты растет, люди берут деньги, понимая, что принципиально дешевле они уже не будут. А ипотека остается магистральной возможностью приобретения жилья. Второй – спрос на потребительское кредитование по-прежнему высок и будет высок».

По словам Дмитрия Лепетикова, во всей банковской системе до марта 2010 года кредитные портфели банков падали. В марте была стагнация или слабо положительная тенденция. И только с апреля начался рост. Тем не менее уже сейчас банковская система выходит на 10% рост (за 10 месяцев) розничных кредитных портфелей по банковской системе, а по итогам 2010 года возможен рост 13-14%.

Банкиры уверяют, что в 2011 году стоит ожидать перестройку поведения населения – оно будет больше и активнее брать кредиты. Кроме того, государство уже дало довольно четкий сигнал о том, что будет поддерживать развитие розницы, бюджет достаточно четко ориентирован на стимулирование потребительского спроса. В первую очередь на то, чтобы люди получали деньги и тратили их на товары.

«Мониторинги показывают, что у людей меняется модель поведения. Она опять становится потребительски ориентированной. То есть примерно такой, как она была в 2005-2007 годах, – говорит Дмитрий Лепетиков. – Люди больше хотят потреблять и у них есть для этого основания: их доходы растут и банковские ставки имеют тенденцию к снижению. Поэтому основным трендом второй половины 2010 года является больший рост кредитной активности населения. В результате чего ситуация с розницей в целом по банковской системе будет немного лучше, чем в корпоративном секторе».

«Банки уже начали активно кредитовать население, – говорит заместитель управляющего Челябинским филиалом Бинбанка Максим Коломытцев. – Но последние два года бесследно не прошли, и во многом поменялась система оценки рисков при анализе заемщика, но это сугубо внутренний процесс. Непосредственно для самого клиента механизм выдачи кредита не претерпел изменений». Что касается условий кредитования, то, по словам Максима Коломытцева, они меняются в лучшую, с точки зрения клиента, сторону. Эксперт уверен, что в 2011 году многие банки будут наращивать объемы кредитования и потребителю будет из чего выбирать. «Самое важное, чтобы люди самостоятельно оценивали свои финансовые возможности, перед тем как оформлять кредит, чтобы он стал союзником в решении текущих вопросов, а не ярмом», – резюмирует он.

«Где потребительский спрос, там и потребительский кредит, там и другие виды кредитования, – отмечает Дмитрий Лепетиков. – Кроме того, на 2011 год пролонгируются государственные программы по поддержке автокредитования и ипотеки. Таким образом, государство четко дает понять, что поддерживает розничное кредитование и собирается разгонять экономику за счет граждан, а банки, соответственно, будут помогать в этом».

По оценкам банкира, прирост общего кредитного портфеля в банковской системе составит 16-17% по итогам года, а прирост розничного портфеля частных лиц будет на уровне 20%. Причем более активно, по его словам, будут расти сегменты потребительского кредитования и кредитных карт, поскольку это наиболее доступные большинству населения кредитные продукты.